Néhány napja érkezett a hír, hogy egy évtized után lezárul a Koin története. A hazai fintech szektor egyik első fecskéje december 10-től elérhetetlenné teszi alkalmazását, a felhasználók addig még lementhetik ottani adataikat. A vállalat elestének története megmutatja, hogy az innováció elősegítése korántsem halad a szükséges tempóban.
A cég 2012-ben jött létre azzal a céllal, hogy segítséget nyújtson a pénzügyi ismeretekkel hagyományosan hadilábon álló magyar lakosságnak költéseik elemzésében. Elemzésekkel, grafikonokkal és ábrákkal támogatták az ügyfeleket pénzügyeik áttekintésében, tudatosságuk növelésében, és a spórolásban.
Elfogyott a levegő a legtöbb szereplő körül
A PFM megoldások számára 2022 papíron erős évnek ígérkezett. A globálisan jelenlévő magas infláció és energiaválság hatására rengetegen kényszerültek arra, hogy összehúzzák a nadrágszíjat. Ilyenkor különösen nagy hozzáadott értéke van egy olyan alkalmazásnak, amely rendet tesz a zajban és a költséghatékonyság felé tereli az ügyfeleket. Az elmúlt években viszont két akadály is a PFM szolgáltatók útjába gördült, ami világszerte mindenütt megakasztotta növekedésüket.
Egyrészt sok bank meglátta a veszélyt a szolgáltatás 2010-es évek közepi térnyerésében és elkezdték bevezetni saját verziójukat. Az olyan fintechek, mint a Koin sokáig csak a felhasználók által manuálisan bevitt költéseket tudták elemezni. Ennek fényében nem meglepő, hogy az ügyfelek a kényelem miatt sok esetben a bankok mellett tették le a voksukat, főleg, hogy velük már adott volt a rendszeres kapcsolat. Pedig a hagyományos pénzintézetek által kínált PFM megoldások gyakran igen egyszerűek és funkcionalitásukban elmaradnak a fintech cégek értékajánlatától.
Nehezen kerülhető meg a pénzszerzés
Egy másik fontos tényező, hogy a PFM eszközök önmagukban nehezen monetizálhatók. Nem véletlen, hogy a bankok extra funkcióként kínálják, de általában nem kérnek érte pénzt. Ők persze megtehetik, hogy egy-egy ilyen elemet ingyen kínálnak az ügyfeleknek, de a specializált szolgáltatóknak a PFM-ből kellett volna profitot termelniük. Hiába van kielégítetlen igény, amire ezek a cégek reagálni tudnak, ha nem tudnak elegendő bevételhez jutni.
Nem véletlen, hogy a fintech szektorban nem ismerünk igazán nagy értékeltségű céget, amely csak a PFM-re alapozna üzletét. A brit Emma például PFM szolgáltatóként kezdte, de tavaly irányváltást hajtott végre és már pénzügyi szuperappként definiálja magát. A terület korlátozott lehetőségeivel kapcsolatos gondolatok kimondva-kimondatlanul a Koin közleményében is megjelennek.
“Folyamatosan kerestük a lehetőségét annak, hogy a Koin-t pénzügyileg önfenntartóvá tegyük úgy, hogy az alkalmazás ingyenes maradhasson a felhasználók számára. Sajnos az erre irányuló kísérletek nem jártak sikerrel.”
A Koin közleménye
Eddig elmaradt a beígért innováció
Végül egy tényezőt meg kell még említeni. 2019 őszén lépett érvénybe az EU második pénzforgalmi irányelve, a PSD2, amelytől sokan a bankszektorban zajló innováció fellendítését várták. Már csak azért is, mert ez volt a cél azzal, hogy elrendelték a banki adatok kinyitását a szabályozott fintech cégek irányába.
A PSD2 lehetővé teszi a fintecheknek, hogy a megfelelő engedélyek birtokában számlainformációs (pl. PFM és költségelemzés) és fizetés-kezdeményezési szolgáltatásokat (ez gyakorlatilag a tranzakciók indítása) nyújtsanak azoknak az ügyfeleknek, akik erre feljogosítják őket. A Koin is rendelkezik az előbbihez szükséges AISP licensszel.
Elegánsan távozik a Koin
Ugyanakkor az európai bankok nem érdekeltek a verseny erősödésében. Ennek megfelelően nem állnak együttműködően a fintechekhez, sok esetben hátráltatásuktól sem riadnak meg. A Koin diszkréten, önkritikusan reflektált az ilyen jellegű nehézségekre. Bár a vállalat eredeti céljai nem valósultak meg, a méltóságteljes búcsút sokan joggal irigyelhetik tőlük.
“Nem akarjuk a felelősségünket csökkenteni, de a pénzügyi intézetekre vonatkozó előírásoknak való megfelelés (PSD2) nehézsége, a banki kapcsolódások minősége, illetve a piaci szereplők nyitottságának korlátai miatt nagyobb nehézségekkel néztünk szembe, mint ahogyan azt előzetesen vártuk.”
A Koin közleménye
(Forrás: Koin)
(Borító: Depositphotos)
