A Consumer Credit Act (Fogyasztói Hitel Jogszabály) reformját követeli a Klarna. A svéd BNPL szolgáltató nemrég rendelt meg egy kutatást, ami a fogyasztók hitelkártya használatának tudatosságát kísérelte meg felmérni. Az eredmények sokkolóak, a felmérésben résztvevői közül senki nem tudta kiszámolni egy tipikus hitelkártyás vásárlás költségeit.
Az olyan BNPL szolgáltatók, mint a Klarna mostanra 6,4 milliárd fontot (azaz nagyjából 5 százalékot) mondhatnak magukénak a brit e-kereskedelmi tranzakciós volumenből. A Klarna állítása szerint saját szolgáltatása olcsóbb, mint a hagyományos hitelkártyák, hiszen nem számol fel kamatot és késedelmi díjakat. A túloldalon álló felek viszont rendre hangsúlyozzák, hogy a BNPL egyszerűbbé teszi a fogyasztóknak, hogy eladósodjanak.
A Klarna által megrendelt kutatást a YouGov hajtotta végre. Már az is aggasztó, hogy a megkérdezett hitelkártya tulajdonosok csupán 60 százaléka tudja, hogy mekkora kamatot számol fel neki szolgáltatója. Vannak azonban ennél is nyugtalanítóbb tanulságok. A 2 ezer résztvevő közül egy sem tudta pontosan kiszámolni, hogy mennyibe kerül egy átlagos hitelkártyás tranzakció a kamatokkal együtt.
A hitelkártya szolgáltatók Nagy-Britanniában a pénzügyi felügyelet (FCA) szabályozása alá tartoznak. Az FCA írja elő azt is, hogy milyen információkat kell átadni az ügyfeleknek (például az éves kamatok mértékét), ugyanakkor a Klarna szerint a jelenleg használt nyelvezet túl bonyolult ahhoz, hogy a többség megértse.
Alex Marsh a Klarna nagy-britanniai vezetője szerint sokkoló, hogy ennyien nincsenek tisztában a hitelkártyák használatának költségeivel. “Elengedhetetlen, hogy a fogyasztók megértsék az alapvető felhasználási feltételeket, különösen akkor, amikor a háztartások hatalmas pénzügyi nyomás alatt állnak és a hitelkártya szolgáltatók rekordmagas kamatokat számítanak fel.”
James Daley, a Fairer Finance kutató alapítvány ügyvezető-igazgatója szintén problémásnak látja a jelenlegi helyzetet. Mint elmondta, a hitelkártyák rendkívül komplex, többrétegű termékek. Daley szerint az új kutatás bebizonyítja azt, amit sokan eddig is sejtettek: a fogyasztók többsége nem teljesen érti a neki felszámított díjakat és kamatokat. “A helyzetet tovább súlyosbítják az idejétmúlt szabályozások, melyek arra kényszerítik a szolgáltatókat, hogy szakszavakkal teli dokumentumokkal bombázzák az ügyfeleket a jelentkezési folyamat során.”
Daley tovább ment a probléma kifejtésénél és megkísérelte felvázolni egy esetleges megoldást is. A szakember szerint a fogyasztói hitel jogszabályt azonnal felül kell vizsgálni és hatékonyabb szabályokkal kell helyettesíteni. A cél nem lehet más, mint hogy a felhasználók számára minden szükséges információ időben, befogadható módon elérhetővé váljon.
A Klarna azt is kiemelte, hogy a lakosság 70 százaléka meg tudja érteni a BNPL termékek feltételeit, míg ugyanez a ráta a hitelkártyák esetén csupán 26 százalék. Ezen a ponton meg kell említeni, hogy a kutatás megrendelésével taktikai céljai is lehettek a vállalatnak. A BNPL szolgáltatókra szigorú szabályozás vár Nagy-Britanniában, miután az FCA korábbi vezetője, Chris Woolard egy riportban a szektor azonnali szabályozása mellett foglalt állást 2021 végén.
Kétségtelen, hogy a hitelkártyákhoz tartozó pontos feltételek megértése a többségnek súlyos nehézséget okoz, ez a friss kutatásból is egyértelműen kiderül. Szintén igaz azonban, hogy a hitelkártya felhasználók mindegyike tisztában van azzal, hogy a vásárlásaival hitelt vesz fel, még ha nem is ismeri pontosan a következményeket. Fontos még egyszer hangsúlyozni, hogy ez egy nagy és azonnali reakciót igénylő probléma.
A BNPL kapcsán viszont a többség hiába érti meg a számszerű adatokat (ez valóban sokkal egyszerűbb a kamatok és késedelmi díjak gyakori hiánya miatt), sokan nem fogják fel, hogy itt is egy hiteltermékről van szó. A jellemzően online felületekre beágyazott BNPL konstrukciók annyira integrálódtak a vásárlási folyamatba, hogy a jelek szerint ez nehezíti a hitelfelvétel tényének felismerését a fogyasztók számára.
A Klarnának természetesen igaza van, szükség van a hitelkártyák szabályozásának újragondolására ahhoz, hogy azok felhasználói ne ütközzenek jelentős anyagi gondokba. Ezzel együtt a BNPL hitel jellegének hangsúlyozására és a társadalom BNPL-lel kapcsolatos széles körű edukációjára is szükség van. A Klarna tudatos kommunikációt folytat ezen a területen, az ügyfelek edukációját izgalmas termékekkel igyekszik elősegíteni, a szigorúbb szabályozást pedig hivatalosan is támogatják.
Forrás: AltFi
Bátorfi Botond
