Magánszemélyek és vállalkozások fizetés által teljesítik kötelezettségeiket, vásárolnak árut, vesznek igénybe szolgáltatást. A fizetésnek napjainkban már rengeteg módja ismert. A fizetési módok fejlődése nem áll meg, régiek és újak együtt élnek, egyesek használata háttérbe szorul, újak jelennek meg.
A fizetési módok rövid története
A fizetési módok története valójában a pénz átruházási módjainak története. Korábban az árucsere volt szokásos, amely szintén egy fizetési mód volt. A pénzhasználat elterjedése óta a fizetési módok két csoportba rendezhetők. Ezek a készpénzes fizetések és a készpénz-helyettesítő fizetési módok.
A készpénzes fizetés a pénz – legyen szó akár érméről, akár bankjegyről – átruházása. A készpénz-helyettesítők pénzre váltható eszközök, pénzkövetelést testesítenek meg. Ilyenek a váltók, csekkek, újabban a bankkártyák és az elektronikus fizetési megoldások is.
Az ezredforduló környékén a banki infrastruktúra egésze rendkívüli változáson ment át, főként a digitalizáció elterjedése folytán. A magán- és vállalati vagyonokat ma már jelentős részben elektronikus számlákon tartják nyilván. A vagyonok feletti rendelkezés igénye új fizetési módokat hívott életre.
A modern készpénz-helyettesítő fizetési módok digitálisan nyomon követhetők, ez segíti a gazdasági folyamatok fehérítését. Ezért promotálják a banki felügyeletek ezeket a fizetési módokat. A világjárvány következtében kialakult helyzet felerősítette a digitális fizetési módok alkalmazását. Ezek használatát a kényelmi és biztonsági szempontok is egyre inkább növelik.
Fizetési módokra vonatkozó szabályozás
A fizetési módokra vonatkozó szabályozás pénzforgalmi szabályozás. Az Unió irányelvi szabályozást alkalmaz a pénzforgalomra. A legutóbbi uniós irányelv a digitális fizetésekkel kapcsolatos új helyzetre reagált. Megerősítette az elektronikus fizetésekre vonatkozó biztonsági elvárásokat, erősítette a fogyasztóvédelmet és megnyitotta a piacot az innovatív üzleti modellek számára.
A magyar pénzforgalmi szabályozás harmonizál az uniós szabályozással. A hazai szabályozás elismeri a fizetési számlák közötti fizetéseket, a fizetési számlához kötött készpénzfizetést és a fizetési számla nélküli fizetéseket is.
A jelenlegi pénzforgalmi szabályozás szerint a fizetési módok közé tartozik az átutalás, a beszedés, a kedvezményezett útján kezdeményezett fizetés, az okmányos meghitelezés, a készpénz kifizetésére szóló csekk kibocsátása és beváltása, a készpénzbefizetés fizetési számlára, a készpénzkifizetés fizetési számláról, a fizetési számla nélküli fizetési mód, különösen a készpénzátutalás.
A fizetési módokra vonatkozóan az MNB külön stratégiával rendelkezik. A 2030-ig terjedő program az innovatív pénzügyi megoldások mellett elkötelezett. Ugyanakkor a készpénzhasználat fennmaradásával is számol, melynek hazánkban tradíciója van.
Fizetési módok a gyakorlatban
A különféle fizetési módok közül egyesek belföldön használatosak, mások külföldi fizetésre is alkalmazhatóak. Némileg eltérnek a vállalatok és a magánszemélyek által használt fizetési módok. A vállalati kereskedelmi viszonylatokban használatos az okmányos meghitelezés.
A vállalati fizetések vállalati mérettől függően meghatározóan készpénzben és átutalással bonyolódnak. Vállalatok is fizetnek bankkártyával, üzleti kártyával. A vállalatok bankszámla nyitására kötelezettek és a fizetési forgalmuk csak egy részét bonyolíthatják készpénzben. Az egyéni vállalkozók nem kötelesek bankszámlát nyitni, saját döntésük, hogy miként fizetnek.
Egyes országokban a készpénz mára szinte teljesen kiszorult a fizetési forgalomból (pl. Kína), míg máshol hagyományosan jelen van (pl. Magyarország). A magánszemélyek, akik bankszámlával rendelkeznek szabadon választhatnak, hogy a bankszámlapénzüket készpénzben, vagy más fizetési móddal használják fel.
Bevált és új fizetési módok
A klasszikus fizetési mód a készpénzes fizetés. Amennyiben a pénzt tulajdonosa bankszámlára fizeti be, vagy onnan veszi fel, az alapul szolgáló bankszámlapénz már elektronikus pénz. Bevált fizetési mód továbbá a sárga csekk, amely valójában készpénzátutalási megbízás. Ma már a sárga csekkek is fizethetők banki alkalmazáson keresztül.
A hagyományos csekk is létezik még – ez egy olyan értékpapír, amely banknál váltható be készpénzre, bár itthon kevéssé elterjedt. Az átutalás is egy jól bevált, hagyományos fizetési mód. Az átutalások végrehajtása digitalizált, azok kezdeményezése is többnyire banki, internetes alkalmazásokon keresztül történik. Az internetbankon túl széles körben elterjedt a mobilbank.
Az azonnali fizetési rendszerben a belföldi átutalások másodperceken belül teljesülnek. Az euró alapú átutalások pár éven belül szintén azonnal teljesülő átutalások lesznek. A lebonyolítás során ma már nem szükséges a bankszámlaszám ismerete. Ma már használhatók másodlagos azonosítók is, például telefonszám vagy e-mail cím használatával is utalhatunk a kedvezményezettnek.
Szokásos fizetési mód a beszedés, amikor a számlatulajdonos felhatalmazza a bankot, hogy harmadik személy javára szedjen be tőle tartozást. Ez év áprilisától a már évek óta ismert fizetési kérelem is olyan új mód, melyet a bankoknak kínálniuk kell. A fizetési kérelemmel az kezdeményezheti a fizetést, akinek követelése van.
A bankkártyás fizetés rendkívüli fejlődésen esett át, az érintésmentes fizetés általánossá vált. A bankkártyák egyre nagyobb része digitalizált, amely során mobiltelefon használatával történik a fizetés. Egyre több alkalmazást használhatunk fizetésre: léteznek már speciális online fizetési módok és a QR kódos fizetési mód is terjed, illetve a közeljövőben itthon is bevezetésre kerül.
Záró gondolatok
A pénzügyi fejlődés valamennyi fizetési módra hatással volt, különösen a fizetések lebonyolításának módjára. Azonban a legalkalmasabb fizetési mód kiválasztása nagyon is lényeges a megtakarítás szempontjából. Az általunk választott fizetési módnak alkalmazkodnia kell bankolási szokásainkhoz. Biztonságosnak és gazdaságosnak kell lennie, emellett a kényelmet is szolgálnia kell. Mindezeket a szempontokat figyelembe kell vennünk minden egyes esetben, mielőtt fizetést teljesítünk.
Szükséges, hogy saját bevételeinket és kiadásainkat pontosan kövessük. Ez is lehetséges már banki alkalmazásokkal. Olyan bankszámla csomagot válasszunk, amely az általunk leggyakrabban használt fizetési módok szempontjából költségtakarékos. Használjunk bankszámla-összehasonlító oldalakat és tanulmányozzuk az éves banki költségkimutatásokat. Ha kell, merjünk váltani! Ne feledjük, hogy a készpénz sincs ingyen.
(Forrás: Stripe)
(Címlapkép: Depositphotos)
