Amikor a neobankok feltűntek a pénzügyi arénában, okoztak némi meglepetést a többi pénzügyi szolgáltatónak. Innovatív szolgáltatásaikkal hamar felkeltették az ügyfelek figyelmét. A világjárvány hirtelen felfutásukat hozta globálisan, így mára jelentős piaci szereplőkké váltak. A neobankok gyorsan berobbantak a XXI. század elejétől folyamatosan felépült pénzügyi szabályozási rendszerbe. A rendszer azonban nem volt felkészülve a fogadásukra. Cikkünkben azokat a nehézségeket elemezzük, amelyekkel a neobankok, az azokat felügyelő hatóságok, és a neobanki megfelelési funkciók találkoznak. Ezekkel a nehézségekkel a feleknek meg kell küzdeniük az ügyfelek bizalmának elnyeréséért, jó hírnevük megőrzéséért.
Az úttörő neobankoknak göröngyös az útja. A rájuk vonatkozó szabályozás egyrészről hézagos, nem fedi le globális működésüket, emiatt felügyeletük nehézkes. Ezzel együtt a pénzügyi szektor komplex, részletes szabályainak betartását tőlük is elvárják. A szabályozásnak való megfelelésüket a legjobb üzleti modellben független funkció, a compliance felügyeli.
A neobankok compliance területei is úttörő munkát végeznek. Egy hihetetlenül gyorsan fejlődő üzleti modellt kell részleteiben megérteniük. Az üzlet megértése elengedhetetlen ahhoz, hogy a vezetőséget független szakmai tanácsadóként tudják támogatni. Szakmai támogatásuk kiemelten fontos az üzleti etika, a tisztességes szolgáltatásnyújtás, a pénzmosás, és a terrorizmus-megelőzés területén.
A neobankok és a pénzügyi szektor
A neobankok megjelenése és hirtelen elterjedése jó hatással volt a piaci versenyre és a pénzügyi szektor hatékony működésére. Megjelenésük felgyorsította a szektor egészének digitális átalakulását.
Innovációs hatásuk az ügyfélélmény növelésében, sok esetben az olcsóbb és minden esetben az egyszerűbb, gyorsabb ügyintézésben mérhető. A neobankok egyre több területen nyújtanak szolgáltatásokat, haladnak az univerzális működés felé. A neobanki kör meghatározó szereplőinek honlapjai arról tanúskodnak, hogy az ügyfelek bizalma számukra is kiemelt érték.
Az innováció úttörőinek göröngyös útja
Napjainkban a neobankok működésének felügyelete országonként eltérő, egységes, globális felügyeleti felfogás nem alakult ki. A felügyeleti hatóságok együttműködése jelenleg nem elégséges. A neobankokkal szembeni felügyeleti elvárások nem különböznek sokban a hagyományos pénzintézeti szereplőkkel szemben támasztott követelményektől.
A felügyeletek világszerte felismerték, hogy az innovatív pénzügyi megoldások innovatív felügyeleti keretrendszereket igényelnek. Ilyenek az Innovation Hubok (innovációs központok), az információs és konzultációs platformok és a regulatory sandboxok (szabályozói homokozók), avagy az üzleti megfelelés tesztelésére szolgáló programok. Az említett keretrendszerek mára világszerte elterjedtek.
A megfelelést a működés jellege is nehezíti. Az EU neobankjai az európai útlevél elve alapján, mely a pénzügyi szolgáltatások szabad áramlását biztosítja, határon átnyúló szolgáltatásokat nyújtanak. Az egyik tagállamban engedélyezett, felügyelt, ott működő vállalkozás szolgáltatásait a többi tagállam állampolgárai, cégei is igénybe vehetik.
Ez nehézkessé teszi felügyeletüket, de megfelelésüket is. Működésük tagállamában ugyan felügyelik őket, de az ügyfelek tagállamában is meg kell felelniük a jogszabályoknak. Az utóbbiakat viszont sajnos kevéssé ismerik.
Belső védelmi vonalak
A transzparens vállalati működés a belső védelmi vonalak alkalmazásán alapul. A belső védelmi vonalak felállítása különösen fontos az idegen pénzekkel, ügyfél pénzekkel gazdálkodó pénzügyi szektorban.
Ezek a felelős vállalatirányítás, a folyamatokba épített kontrollok és a kontroll funkciók. A kontroll funkciók egyike a compliance, a jogszabályoknak és szabályozóknak történő megfelelésért felelős, végső soron a pénzügyi szervezet jó hírnevének őre.
Egy jó compliance szakember mélységében ismeri az üzletet, a jogszabályokat és egyéb releváns szabályozókat. Az üzleti kockázatokat felismeri és feltárja a vállalatvezetés felé. A vállalatvezetést támogatja a magas kockázatok kizárásában, az egyéb kockázatok kezelésére megoldásokat javasol.
Sokszor elfelejtjük, de a compliance is fiatal szakterület. A hagyományos pénzintézetek mára kiépítették compliance területeiket, az üzleti és a compliance szakemberek megtanultak együtt dolgozni. Ez csak úgy lehetséges, ha mindkét fél kellően ismeri a másik szakmai területét is, és elismeri annak fontosságát. Ilyen együttműködésre lenne szükség a neobankoknál is.
Neobankok csatái a compliance funkcióval
Felkészült és gyakorlott compliance szakemberekben napjainkban vélhetően hiány van. Márpedig a neobankoknak ilyen compliance szakemberekre van szükségük. Szakemberekre, akik nem az üzlettől elszigetelten, hanem azzal együttműködve, proaktív módon segítik az üzletet.
Akik folyamatosan oktatnak és el tudják magyarázni, hogy a compliance elvek betartása miért ügyfélmegtartó erő. Akik részt vesznek az üzlet által szervezett oktatásokon, így képesek megérteni az általuk kontrollált üzleti területet és gondolkodást.
Az üzlet és a compliance csatái rossz gyakorlatokra vezethetők vissza. Rossz gyakorlat az üzlet és a compliance versengése, hiszen a szervezetben azonos fontossággal rendelkeznek. Rossz gyakorlat a kockázatok compliance általi túlértékelése és az üzlet általi alulértékelése, illetve a compliance elszigetelődése az üzlettől.
Jó gyakorlat a folyamatos párbeszéd, a bűnmegelőzést szolgáló rendszerek folyamatos használata és fejlesztése, az aggályos jelek közös elemzése. Jó gyakorlat a compliance minél korábbi stádiumban történő bevonása a döntésekbe, illetve a magas kockázat közös megértése és kizárása.
Az üzleti és a compliance szemlélet a legjobb működésben is időről-időre ütközik egymással. Ezeknek az összecsapásoknak a száma a legjobb gyakorlatban a minimumra csökkenthető. A legjobb gyakorlat az ügyfelek magas szintű kiszolgálása, mely minden pénzügyi intézmény jó hírnevének kulcsa.
Ezen cikk szerzője compliance szakértő, korábbi cikkei ezen a linken érhetők el. A Fintech.hu nemrégiben elindult bűnügyi rovatának első cikke – szintén a szakember tollából – pedig itt érhető el.
(Borító: Depositphotos)
