A „vásárolj most, fizess később” (Buy Now Pay Later, BNPL) piac néhány év alatt a fizetések egyik meghatározó szegmensévé vált. A növekedés azonban már nemcsak a felhasználók számában, hanem a vásárlói szokásokban is látványos változásokat hoz. Az amerikai fogyasztók egyre kevésbé ragaszkodnak egyetlen BNPL-szolgáltatóhoz: inkább több platformot használnak párhuzamosan, és minden vásárlásnál azt választják, amelyik az adott helyzetben a legkedvezőbb feltételeket kínálja.
A PYMNTS Intelligence legfrissebb kutatása szerint ezzel egy új versenyhelyzet alakult ki, amely egyszerre jelent lehetőséget a fogyasztóknak és komoly kihívást a szolgáltatóknak.
A BNPL már nem egy szolgáltatóról szól
A kutatás alapján 2026 májusában a BNPL-felhasználók 74 százaléka legalább két különböző szolgáltatót vett igénybe az előző három hónap során. Egy évvel korábban ez az arány még 68 százalék volt. A felhasználók közel fele két vagy három szolgáltatót használ rendszeresen, míg minden negyedik vásárló már legalább négy különböző BNPL-platformon rendelkezik aktív részletfizetési konstrukcióval.
Mindez arra utal, hogy a BNPL egyre inkább általános pénzügyi eszközzé válik, nem pedig egy-egy szolgáltatóhoz kötődő termékké. A fogyasztók ma már tudatosan mérlegelik, hogy melyik konstrukció illik legjobban egy adott vásárláshoz.
Minden szolgáltatónak megvan a saját erőssége
A vásárlók döntését jelentősen befolyásolja, hogy az egyes szolgáltatók eltérő konstrukciókat kínálnak. Az Affirm például a rövid futamidejű részletfizetés mellett akár ötéves finanszírozást is biztosít, míg a Klarna egyszerre kínál 30 napos halasztott fizetést, négyrészletes konstrukciót és hosszabb futamidejű hiteleket.
A PayPal Pay Later a Pay in 4 megoldást egészíti ki havi részletfizetési lehetőségekkel, az Afterpay pedig eltérő hitelkeretekkel és díjstruktúrákkal próbálja megszólítani ügyfeleit.
Ennek eredményeként a fogyasztók egyre inkább úgy tekintenek ezekre a szolgáltatásokra, mint egy fizetési eszköztár különböző elemeire. Egy kisebb online vásárláshoz elegendő lehet egy négyrészletes konstrukció, míg egy nagyobb kiadás esetében a hosszabb futamidő vagy a magasabb hitelkeret válik elsődleges szemponttá.
Egyre szorosabb a verseny a BNPL-piacon
A felhasználók megosztottsága a piaci részesedésekben is jól látható. A kutatás szerint az Affirm jelenleg 45 százalékos használati aránnyal vezeti a mezőnyt, közvetlenül mögötte áll a Klarna és a PayPal Pay Later egyaránt 44 százalékkal, míg az Afterpay 42 százalékon áll.
Különösen figyelemre méltó a Klarna előretörése: egy év alatt 33 százalékról 44 százalékra növelte használati arányát. Az Afterpay szintén jelentős növekedést ért el, míg a kisebb szereplők közül a Sezzle mutatta fel a leggyorsabb bővülést.
A számok alapján ma már egyik szolgáltató sem rendelkezik olyan piaci fölénnyel, amely hosszabb távon garantálná vezető pozícióját.
A rugalmasság új kockázatokat is hoz
A több szolgáltató egyidejű használata ugyan nagyobb szabadságot ad a fogyasztóknak, de a hitelezők számára megnehezíti a teljes kockázati kép felmérését.
Egy BNPL-cég pontosan látja az általa nyújtott finanszírozást, ugyanakkor könnyen előfordulhat, hogy nincs információja az ügyfél más szolgáltatóknál fennálló részletfizetési kötelezettségeiről. Ez növelheti a túlzott eladósodás kockázatát, miközben a csalások elleni védekezést is bonyolultabbá teszi. A több különböző felhasználói fiók ugyanis nagyobb teret adhat a személyazonossággal való visszaéléseknek vagy más hiteligénylési csalásoknak.
A következő versenyterület már nem az ár lesz
A BNPL-piac fejlődésének következő szakaszában várhatóan már nem csupán a kamatok, a futamidők vagy a kényelmes fizetési lehetőségek döntik el, mely szolgáltató lesz sikeres.
Legalább ilyen fontos szerepet kap a felelős hitelezés, a pontosabb ügyfélazonosítás, az átlátható tájékoztatás és a biztonságos működés. Azok a szolgáltatók kerülhetnek előnybe, amelyek képesek egyszerre egyszerű, gyors és biztonságos ügyfélélményt nyújtani, miközben megfelelően kezelik a növekvő hitelkockázatokat.
A BNPL-piac tehát egy új szakaszba lépett. A fogyasztók már nem márkákat választanak, hanem az adott helyzethez legjobban illő finanszírozási megoldást. Ez a szemlélet hosszabb távon is átalakíthatja a részletfizetési piac működését, és még intenzívebb versenyt hozhat a legnagyobb szereplők között.
(Forrás: PYMNTS)
(Címlapkép: Depositphotos)
