Az open banking is kiemelt szerepet kapott a Citi Digital Money Symposium 2022 keretein belül. A kezdeményezés egyesek szerint eddig csalódást keltő, mivel nem érezhető áttörő hatás. Azonban van egy másik tábor, amely az alapok lefektetése és a képességek megismerése után most jöhet el a valódi innováció.
A panelbeszélgetést Sophia Bantanidis, a Citi Future of Finance elemzője vezette. A témát három szakemberrel járta körbe. Ők Leda Glyptis, a 10X felsővezetője; Ivy Lee, a Visa open banking üzletágának stratégiáért és műveletekért felelős vezetője; valamint Huy Nguyen Trieu, a CFTE társalapítója voltak.
Nehéz definiálni az open bankinget
Az open banking definiálása nem könnyű feladat. Egyszerre köthető szabályozáshoz, beágyazott pénzügyi megoldásokhoz és digitális felületekhez. Ez főleg a különböző földrajzi területek open banking kezdeményezéseinek összehasonlításánál érződik. Huy Nguyen Trieu példaként Európát, Ázsiát és az Egyesült Államokat hozta fel.
Európában az open banking egy szabályozói szinten, kötelező jelleggel bevezetett kezdeményezés. Szingapúrban és Hongkongban a szabályozói környezet támogató, azonban nem írnak elő kötelező jellegű fejlesztéseket. Végül az Egyesült Államokban az open banking megoldások pusztán piaci alapon születnek meg.
Lehetőségek
Ivy Lee és Leda Glyptis egyaránt kiemelték, hogy az open banking visszaadja az uralmat a bankok ügyfeleinek saját adataik felett. Azzal, hogy egyes banki adataikat más szolgáltatókkal is megoszthatják, fejlett szolgáltatásokhoz juthatnak.
A szabályozó szervek lényegében “ráerőltették” az open bankinget a bankszektorra Glyptis szerint. A kötelező fejlesztések azonban a bankok kezébe adták a lehetőséget, hogy új, innovatív megoldásokat hozzanak létre. A kezdetekben még nem volt egyértelmű, hogy mik az open bankingben rejlő valódi lehetőségek. Mostanra azonban már több tapasztalatot szerzett a szektor és Glyptis az open bankingre épülő új üzleti modellekben látja a jövőt.
Nguyen Trieu egészen addig ment, hogy ha a bankok nem váltanak új üzleti modellekre, akkor a jövőben irrelevánssá válnak. Az egyre digitálisabb világban, új digitális üzleti modellekre van szükség. Szerinte az open banking alapú platform logika jelenti a kulcsot. Példaként a mobiltelefonok piacát hozta fel. A Nokia egykor a legnagyobb vállalat volt a területen, azonban nem volt képes lépést tartani az iOS és az Android platformokkal, és mostanra majdnem teljesen eltűnt a közéleti diskurzusból.
Ügyféligények
A szakemberek között konszenzus volt afelől, hogy a banki ügyfelek nem feltétlenül open banking termékeket keresnek. Azonban igényelhetnek olyan szolgáltatásokat, amelyeket az open banking valósíthat meg.
Lee szerint az open banking megoldások gyorsabb terjedéséhez három dologra van szükség. A megoldások legyenek folyamatosan elérhetők. Az adatbiztonság megfelelő garantálása is kulcsfontosságú, ugyanis ez elengedhetetlen egy erős bizalmi kapcsolat kiépítéséhez. Továbbá a harmadik feles szolgáltatóknak fejlett ügyfélélményt nyújtó, könnyen elérhető megoldásokkal kell előállniuk.
A beszélgetés során a lakossági és vállalati ügyfelek között is különbséget tettek. Az open banking termékek és szolgáltatások jelentős része lakossági ügyfeleknek lett létrehozva. Glyptis szerint azért, mert a lakossági szegmensben könnyebb kis mértékben újítani. A vállalati szegmensben már olyan szintű ismeretekre és tapasztalatokra van szükség, amelyet az open banking területén csak mostanra szerezhettek meg a bankok. Véleménye szerint a közeljövőben a kereskedelem-finanszírozás, a tranzakciók, valamint a likviditásmenedzsment területén várható vállalati termékfejlesztés a közeljövőben.
Hogyan tovább?
Az open banking fejlődéséhez Glyptis szerint elengedhetetlen a nemzetközi kapcsolatok kiépítése a bankszektoron belül. Amellett, hogy országokon belül is elérhetők banki adatok harmadik feles szolgáltatók számára, országok és kontinensek között is erősebb kapcsolatokra van szükség.
Szó esett a biztonság fontosságáról is. Az a fokú egymásrautaltság, amit az open banking szabályozás és a banki adatok megosztása hozott magával, páratlan a pénzügyi szektorban. Ez az egymásrautaltság viszont szándékos és visszafordíthatatlan. Glyptis szerint a biztonság fogalmát újra kell gondolni, a nyílt világban nem állja meg a helyét a régi, elzárkózó magatartás. Nguyen Trieu másképp látja a helyzetet. A blockchain, digitális eszköz, NFT és metaverzum kezdeményezések kapcsán annyi csalást, manipulációt és megtévesztést érzékelt, hogy újraértékelte az adatbiztonságot, így általános óvatosságra int az open banking kapcsán is.
Az előadás utolsó kérdése az volt, hogy mire van szüksége a tökéletes open banking megoldásnak. Glyptis szerint nemzetközileg standardizált kommunikációs folyamatokra. Lee az ügyfélélmény-orientált fejlesztést említette meg. Végül Nguyen Trieu az open banking képességeinek és határainak ismeretét emelte ki.
Qayum Dániel
