A BNPL-jelenség és szabályozása adta a Citi Digital Money Symposium utolsó előadásának apropóját. A konkrét téma az e-kereskedelem felvirágzása volt. A rohamosan növekvő területen ugyanis hódításba kezdett a BNPL, mint online vásárlási megoldás. Ez a hódítás viszont olyan pénzügyi csapdákhoz vezethet a lakosság körében, amire szabályozói szinten kell reagálni.
A beszélgetést Gulru Atak, a Citi innovációs vezetője moderálta. A színpadon a Clearpay két szakembere csatlakozott hozzá, Iana Vidal közügyekért és szabályozói kapcsolatokért felelős igazgató, valamint Melinda Roylett kis- és középvállalatokért felelős nemzetközi vezető.
A Clearpay az Afterpay-csoport egysége az Egyesült Királyságban. Az Afterpay tavaly augusztusban egy óriási felvásárlás kapcsán került a hírekbe, a Square 29 milliárd dollár értékben ajánlott fel részvényeket a BNPL vállalatért.
Trendek
A BNPL kapcsán megfogalmazódott, hogy akkora fejlődésen esett már át a fizetési megoldás, hogy kisebb trendek is észrevehetők. Melinda Roylett három fő trendet fogalmazott meg. Először is észlelhető egy demográfiai változás. Míg eleinte a milleniál generáció és a nők jelentették a fő felhasználói bázist, mostanra az idősebb korosztályok és férfiak is erősebben reprezentáltak.
A Clearpay felhasználóinak átlagéletkora 35 évre emelkedett. Emellett 500 százalékkal növekedett a BNPL-vásárlások összege az általuk idősebb felhasználókként definiált csoportoknál.
A második trendet a BNPL vásárlási élmény változás adja. Pontosabban az eleinte online fizetési megoldásra már egyre nagyobb igény keletkezett személyes vásárlás esetén. A Clearpay például a brit JDSports és Pandora boltokban is elérhető.
Végül a felhasználói demográfia, valamint a fizetés helye mellett a vásárlások összetétele is változóban van. A BNPL-t eleinte divatcikkek vásárlásákor használták az emberek, mostanra azonban más területekre is kiterjed a felhasználás. A pandémia alatt a háztartási cikkek, otthoni kiegészítők iránt volt nagy a kereslet.
Szabályozás
A BNPL terjedésével jogosan erősödnek fel a kritikus hangok is a hiteltermékkel kapcsolatban. Iana Vidal igyekezett eloszlatni a kétségeket. Az egyik visszatérő kritika az, hogy sokak számára nem egyértelmű a BNPL hitelezési aspektusa. Vidal szerint a Clearpay nagy hangsúlyt helyez a hitelezés kommunikációjára. Azt azonban elismerte, hogy más szolgáltatóknál ez hiányozhat. A másik nagy bírálat a BNPL-hez fűződő túlköltekezés, akár több BNPL szolgáltató termékeinek együttes használatával. Vidal véleménye szerint kommunikációra van szükség a vállalatok között. Ezen egyébként dolgoznak is a piaci szereplők és a szabályozó szervek is.
Szóba került egy konzultációs anyag is, ami a helyi szabályozó szervek és a piaci szereplők kommunikációjára épül fel. Vidal kiemelt néhány pozitív fejleményt. Lehetőség nyílhat például arra, hogy a BNPL szolgáltatóknak kezességet kelljen vállalniuk hiteleikre. Emellett a BNPL szolgáltatásokat is bevonhatják az ombudsman látókörébe, ezzel is támogatva a fogyasztóvédelmet.
Vidal személy szerint még a BNPL vásárlásokat a hitelminősítésbe is bevonná. Jelenleg sokan úgy nőnek fel, főleg Ausztráliában, hogy BNPL-t használnak hitelkártyák helyett. A BNPL-hez kapcsolódó időszerű törlesztés viszont nem köszön vissza a hitelminősítésben, így sokan nem tudják igazolni hitelképességüket.
Saját hitelminősítési folyamataik során real time adatokkal dolgoznak. Többek közt globális kilátásokat és kereskedői visszajelzéseket is használnak pontozási rendszerükben. Vidal úgy véli dinamikus megoldásuk képes gyorsabban felismerni a fogyasztók pénzügyi nehézségeit, mint egy hosszú távú hitelterméket kínáló hagyományos szolgáltató.
Mit tartogat a jövő?
Roylett szerint a BNPL a jövőben még elterjedtebb lesz. Míg jelenleg az e-kereskedelmi vásárlások 5 százalékát teszi ki BNPL megoldás, ez az érték 2024-ig 10 százalékra növekedhet állítása szerint. A terjedéssel nagyobb lesz a BNPL demográfiai lefedése is. Továbbá fontos lesz az ökoszisztéma gondolkodás is, melyben a BNPL is szerepet vállalhat. A Square példát mutat ezen a téren, főleg az Afterpay felvásárlásával. A vállalat teljes körű pénzügyi kínálatot épít ki, melynek része az online és offline fizetés feldolgozás, számlázás, hitelezés és a BNPL.
Vidal az open banking témájára is kitért. BNPL berkekben nagy népszerűségnek örvend az open banking felhasználásának gondolata. A valódi felhasználás azonban várhatóan még várat magára. Nincsenek meg a megfelelő folyamatok, melyek mentén a BNPL szolgáltatók képesek elérhetővé tenni saját adataikat. Azonban a jövőben, főleg a hitelminősítés területén nagy potenciálja van a BNPL és az open banking összekapcsolásának.
Qayum Dániel
