Közel egy éve számoltunk be arról, hogy az Apple egy saját részletfizetési megoldáson dolgozik. A kezdeti híresztelések után sokáig semmilyen fejlemény sem került napvilágra, egészen idáig. Most már azonban látszik, hogy megérte várni: kedvező feltételek jöhetnek olyan szofisztikált kialakítással, melyek minden versenytársra óriási fenyegetést jelenthetnek.
Apple Pay Later
Az Apple Pay Later egy ’Buy Now, Pay Later’ (BNPL), azaz ’Vásárolj Most, Fizess Később’ szolgáltatás. A területről az alábbi cikkben számoltunk be részletesebben. A megoldás keretein belül az Apple Pay-en keresztül véghezvitt vásárlások négy egyenlő részletre bonthatók, melyeket hat hét alatt kell visszafizetni. A kvázi hitelre kamatot, valamint késedelmi díjakat sem számítanak fel. Jelenleg csak az Egyesült Államokban érhető el a szolgáltatás, de ott minden Mastercard elfogadóhelyen.
Korábban négy hetes és kamatmentes, valamint több hónapos és kamatos fizetési lehetőségekről szóltak a híresztelések. A hitelkeretet a Goldman Sachs biztosítja, mint hagyományos bank. A most bejelentett konstrukció az előbbinél hosszabb opciót kínál, megtartva a kamatmentességet, ami a BNPL elterjedésének alapját képezte eddig. Erre jön rá a késedelmi díjaktól való mentesség, melyet sok BNPL szolgáltató nem mert még meglépni.
Páratlan fizetési élmény
A konstrukció részletein túl a legnagyobb hír egyértelműen az Apple Pay integráció. Az Apple Pay már magában is egy népszerű mobilfizetési megoldás. A fiatal korosztályok már most is előszeretettel használják okostelefonjukat fizetésnél bankkártya vagy készpénz helyett. Az ujjlenyomatot vagy arcképet felismerő fizetési jóváhagyás egy fejlett és kényelmes vásárlási élményt tesz lehetővé.
Az Apple Pay Later beágyazásával páratlan ügyfélélményt érhet el az Apple a piacon. Ilyen mélyen szinte semelyik másik szereplő nem tudja beépíteni a BNPL-t az általános fizetési folyamatokba. A részletfizetés igénybevételével nemcsak kényelmesen fizethetnek a vásárlók, hanem könnyen követhetik kapcsolódó pénzügyeiket is.
Erről az Apple Wallet tárcaalkalmazás gondoskodik. Az ügyfelek ugyanis itt, egy helyen törleszthetik az aktuális részleteket, valamint megtekinthetik és kezelhetik további tartozásaikat. Ez a központosítás a pénzügyi tudatosságot hivatott segíteni, ami a BNPL területén kifejezetten fontos.
Nagy változások jöhetnek a BNPL piacon
A BNPL piacra lépéssel az Apple jelentősen felbolygathatja az eddigi status quo-t. Először is az Apple készülékeinek elterjedtségéből adódóan óriási ügyfélbázissal rendelkezik. A saját BNPL megoldás szofisztikált beágyazásával a jelenlegi iPhone és iPad tulajdonosok nagy valószínűséggel válthatják le eddigi BNPL szolgáltatóikat a gyorsabban és zökkenőmentesebben elérhető Apple megoldás javára.
Ennek több amerikai szolgáltató is kárát láthatja. Az Egyesült Államok a Klarna egyik legfontosabb piacává nőtte ki magát. A svéd BNPL óriás az utóbbi egy évben jelentős mértékben igyekezett fejleszteni vásárlási ökoszisztémáját. Ezek az erőfeszítések azonban könnyen kevésnek bizonyulhatnak az Apple hosszú évek alatt gondosan kiépített birodalmával szemben.
Érdemes megemlíteni a Blockot is. A vállalat idén véglegesítette az Afterpay 29 milliárd dollár értékű felvásárlását. A Block főleg az eladókkal kötött együttműködésekre épít. Most, hogy az Apple teljes mértékben a vásárló kezébe adja a részletfizetés lehetőségét, leértékelődnek az eladókkal kötött együttműködési lehetőségek. Persze nem teljesen, ugyanis akár különböző akciókkal még mindig a Block felé lehet terelni egyeseket. A 29 milliárd dolláros árcédulát azonban feltehetően már erősen megbánta a vezetőség.
Tovább nő az Apple pénzügyi birodalma
Az Apple már régóta nagy hangsúlyt helyez pénzügyi kínálatának fejlesztésére, mind a lakossági, mind a vállalati szegmensben. Az Apple Pay már több, mint hetven országban teszi lehetővé a mobilfizetést. Az Apple Card egy fintech-szerű hitelkártya, amely alacsony kamatokkal és költségekkel operál, továbbá pénzvisszatérítéssel is fel van vértezve. Az Apple Cash pedig egy peer-to-peer fizetési megoldás, amely felhasználók között közvetlen pénzküldést tesz lehetővé. Az utóbbi kettő még csak az Egyesült Államokban érhető el.
A vállalati ügyfelek számára idén került bevezetése az Apple Tap to Pay. A fizetés fogadási megoldás keretein belül az eladók bankkártya-terminálként használhatják Apple készülékeiket. Az Apple Pay Later mellett egy másik új szolgáltatás is bejelentésre került. Az Apple Pay Order Tracking a nyugtakezelést és a rendelések követését könnyíti meg az eladók számára. Ezt ugyancsak az Apple Wallet alkalmazásban teszi.
A szolgáltatások jellemzően nem igényelnek külön integrációs lépéseket. Az Apple kompakt ökoszisztémájában minden elérhető költséges fejlesztések vagy időigényes beállítások nélkül.
További fejlesztések is folyamatban vannak
A fejlesztések várhatóan nem állnak meg. Az Apple márciusban felvásárolta a Credit Kudost, egy open banking startupot. Az akvizíció egyrészt open banking alapú hitelminősítési képességeket, valamint brit terjeszkedési lehetőségeket biztosít a tech óriásnak. Az Apple Pay Later bejelentésével mindkét lehetőség potenciálja felértékelődött. Az open banking segíthet pontosabb képet festeni az ügyfelek pénzügyi helyzetéről. Emellett a Credit Kudos brit jelenléte feloldhatja azt a problémát, hogy az Apple Pay-en kívül minden pénzügyi az Egyesült Államokon belül ragadt.
Nem sokkal a felvásárlás után felreppentek olyan híresztelések is, miszerint az Apple házon belülre visz olyan pénzügyi folyamatokat, melyeket eddig más cégeknek szervezett ki. Lehetőségként a fizetés feldolgozás, a hitelezési kockázatkezelés, a jutalom programok, a kamatszámítás, a csaláselemzés, a hitelképesség ellenőrzése és egyes ügyfélszolgálati folyamatok merültek fel. A legfontosabb közülük a fizetés feldolgozás és a hitelezés lehet, amelyet önállóan végezve a vállalat sokkal nagyobb irányítást és magasabb költséghatékonyságot érhet el pénzügyeiben.
Forrás: TechCrunch
Qayum Dániel
