Néhány napja derült ki, hogy a Goldman Sachs “Platform Megoldások” üzletága hatalmas veszteségeket termelt az elmúlt időszakban. 2020 óta 4 milliárd dollárt veszített a befektetési bankóriás, ebből több mint 1 milliárd dollárért az Apple Card hitelkártya felelős. Míg a termék gyenge teljesítménye főként az Apple szokatlan elvárásainak az eredménye, mégsem a technológiai óriást terhelik a súlyos veszteségek. Ez akár meg is pecsételheti az Apple és a Goldman viszontagságos partnerségét.
A helyzet megértéséhez először az Apple Card jellegzetességeit kell megismernünk. A szolgáltatás 2019-ben került piacra. Az érdeklődés hatalmas volt, hiszen sokak fantáziáját megihlette a tény, hogy az elektronikai eszközeiről ismert Apple saját hitelkártyát dob piacra. A kártya fejlesztéséhez szabályozott pénzügyi szereplők részvételére volt szükség, így az Apple a Goldman Sachs-szel és a Mastercarddal működött együtt.
Nincs még egy ilyen barátságos hitelkártya
Egy olyan hitelkártyát ígértek a nagyérdeműnek, amely a minél nagyobb díjak felszámítása helyett a felhasználó támogatását és anyagi helyzetének javítását tűzte ki céljául. Azóta tudjuk, hogy ezt komolyan is gondolták és valóban páratlanul kedvező feltételeket kínáltak az ügyfeleknek:
- Olcsóság – nincs számlavezetési, éves, limittúllépési és késedelmi díj sem
- Pénzvisszatérítések – 2-3 százalékos cashback minden tranzakció után
- Biztonság – a kártyán csak az ügyfél neve jelenik meg, a kártyaszám és a többi adat már nem
- Elérhetőség – a hitelkártya a Wallet applikációba ágyazva, gyorsan elérhető
- Áttekinthetőség – egyenes kommunikáció a feltételekről, rugalmas befizetések, egyedi igény szerint optimalizálható kamatok
- Kényelem – arcalapú (Face ID) és ujjlenyomatos (Touch ID) azonosításra is lehetőség van
- Fenntarthatóság – plasztik helyett titánium kártya, ami kíméli a környezetet.
Az Apple Card láthatóan számos előnnyel kecsegtet. A tudatos felhasználóknak minden adott, hogy olcsó hitelhez jussanak, amit a hasznos pénzügyi elemző funkciók segítségével gond nélkül vissza tudnak fizetni. A gyakorlatban ez mégsem megy olyan gördülékenyen.
A sor végén kullognak
Az első intő jelek nyáron érkeztek meg. Ekkor derült ki, hogy a Goldman Sachs, az Apple Card mögött álló pénzintézet hitelkártya portfóliója páratlanul magas hitelveszteségi rátával rendelkezik. Ez a mutató azt jelzi, hogy a bank által hitelezett összeg mekkora részét nem tudják visszafizetni az ügyfelek.
Még nagyobb baj, hogy a Goldman gyenge teljesítménye főként az Apple Cardnak köszönhető. A 2,93 százalékos hitelveszteségi mutató duplája a rivális JPMorgan hasonló adatának és magasabb, mint annál a Capital One-nál, ahol jóval kockázatosabb ügyfeleket vesznek célba. Vagyis a hagyományosan biztonságosabb ügyfeleket célzó Goldman kétszer annyi hitelveszteséget könyvelt el, mint a kifejezetten nehéz anyagi helyzetben lévő lakosságot targetáló Capital One. Egyértelművé vált, hogy az Apple Carddal valami nagyon nincs rendben.
Az ügyfélélményt is túlzásba lehet vinni
Úgy tűnik, az Apple annyira ragaszkodott a széles körű használat gyors eléréséhez, hogy nem sikerült megtalálni az egyensúlyt a növekedés és az anyagi megtérülés között. Nagyon szerették volna, hogy a szolgáltatás szinte mindenkinek elérhető legyen és a kedvező feltételek miatt az ügyfelek pozitív érzéseket tápláljanak a bigtech iránt.
Ezt valószínűleg sikerült is elérni. Elvégre az Apple Card díjmentesen, korrekt kamatok mellett elérhető rengeteg olyan felhasználónak is, aki máshol csak nagyon magas kamatok mellett kapna hitelkártyát.
A gond az, hogy a hitelkártyák sokszor nem akkor nyereségesek, ha az ügyfelek boldogok, hanem általában éppen akkor, amikor nem azok. Ez persze erős egyszerűsítés, de tény, hogy a sikerhez elengedhetetlen a magasabb díjak kilátásba helyezése. A tudatos felhasználók viszont kiaknázhatják azt a rengeteg jutalmat és pénzvisszatérítést, ami a hagyományos hitelkártyák mellé jár és akár pénzt is kereshetnek a szolgáltatáson.
Az Apple Card esetén látott szokatlanul magas veszteségek is árnyalják az ügyfelek körében továbbra is népszerű Apple Card megítélését. A technológiai óriás fontos leckét kapott arról, hogy a pénzügyi szektorban a profit sokszor nem jár kéz a kézben a népszerűséggel. A Goldman vezérigazgatója, David Solomon 2019-ben még a valaha volt legsikeresebbnek nevezte az Apple Card hitelkártya bevezetését. Ma már aligha gondolná így.
Robog tovább az Apple pénzügyi projektje
Még az Appe Card gyenge teljesítménye sem állhat az Apple újabb pénzügyi megoldásainak útjába. Nemrég bejelentették saját megtakarítási számlájukat, ahogy a kamatmentes részletfizetést kínáló BNPL hitelek is idén érkeznek meg a kínálatba. Nem tűnik alaptalannak az a feltételezés, miszerint a következő években az Apple terjeszkedése drasztikus hatással lehet a pénzügyi világra és a bankszektorra.
A mostani helyzet iróniája, hogy az Apple téves várakozásainak levét a Goldman itta meg. A bank könyvelte el az 1,2 milliárd dollár veszteséget. Így a rengeteg pénzből létrehozott lakossági üzletág 2022 helyett csak 2025-en válhat nyereségessé, addig pedig rengeteg embert építenek le ezen a területen.
Ezzel szemben az Apple több millió ügyfelet szerzett, akik nagyon elégedettek az Apple Carddal, a fizetésképtelenné váló ügyfelek költségei pedig nem az Apple pénztárcáját terhelik. Az előbb azt mondtuk, fontos leckét kapott a vállalat a pénzügyi és fintech szektorban való boldogulásról.
Ezt viszont aligha bánják, hiszen a kísérlet kockázatmentes volt, a lecke pedig ingyenes. Nem véletlen, hogy egy elismert fintech szakértő szerint Tim Cook, az Apple CEO-ja a technológia világának Garri Kaszparovja. És valóban, ezt a mutatványt az egykori világbajnok sakkmester is megirigyelné.
(Borító: Depositphotos)
