Sokan ismerik azt az egyszerű vásárlási szabályt, miszerint csak annyit érdemes költeni, amennyit az adott pillanatban megengedhet magának az ember. Az elmúlt évek egyik legnépszerűbb e-kereskedelmi és pénzügy-technológiai újítása azonban bizonyos szempontok alapján szembement ezzel a megközelítéssel. Most több szolgáltató is szeretné visszaterelni az embereket a régi szokásokhoz. Ez a BNPL és az SNBL versenye.
Az elmúlt években négy betű dominálta a fintech szektort: a BNPL. A mozaikszó a „Buy Now, Pay Later”, azaz „Vásárolj Most, Fizess Később” kifejezést jelöli. Egy hitelezési megoldást foglal magában, amely lehetővé teszi az embereknek, hogy egy vásárlás végösszegét késleltetve fizessék ki egy összegben vagy rendszeresen, törlesztőrészletekre bontva.
Nem is olyan rég új vetélytársa akadt a BNPL-nek. Az SNBL színre lépésével megkezdődött az akronímák harca. Az SNBL a „Save Now, Buy Later”, vagyis „Takaríts Meg Most, Vásárolj Később” rövidítése. Jellemzően olyan szolgáltatások kapcsolódnak az SNBL-hez, amelyek segítenek a célhoz kötött megtakarításokban. A hangsúly nem a gyors vásárlásra és az azonnali örömre kerül, hanem a megfontolt döntésekre.
Joggal merül fel a kérdés: hogy jutottunk el idáig?
Amikor a csapból is a BNPL folyt
Robbanásszerű növekedésen ment keresztül az elmúlt néhány évben a BNPL-piac. A világ számos pontján felkapták az online hitelezési szolgáltatást – vásárlók és eladók, valamint szolgáltatók és befektetők egyaránt. Tavaly már 360 millió ember vett igénybe BNPL szolgáltatást a Juniper Research adatai szerint.
Az óriási népszerűségben jelentős szerepet játszik a hitelezési folyamat újragondolása és az ahhoz párosuló szofisztikált ügyfélélmény. A fogyasztók az online vásárlási élménybe beágyazva kapnak hitelajánlatot és azonnali bírálattal vehetnek fel hitelt. Ez egy éles váltás ahhoz képest, hogy korábban még a vásárlás előtt vagy azt megtörve kellett a bankokhoz vagy egyéb hitelezőkhöz fordulni a hiteligényléssel.
A sikerekhez hozzájárultak a kedvező hitelfeltételek is. Számos szolgáltató kamatmentesen kínálta és kínálja jelenleg is BNPL-hiteleit. Sőt, a piaci verseny fokozódásával többen is elengedték a késedelmi díjakat azzal a céllal, hogy több ügyfelet vonzzanak be. A könnyű elérhetőség mellett tehát pénzügyi megfontolások is a BNPL mellett szólnak.
Zavar a BNPL éterben
Bármekkorára is nőtt, a BNPL-hype sem növekedhetett a végtelenségig. A piac fejlődésével számos kihívással szembesültek a piaci szereplők – az egyik legfőbb ezek közül a vásárlók pénzügyi helyzetének nem megfelelő értékelése. Az egyik legnagyobb előnye egyben a legnagyobb kockázata lett a BNPL-nek: a színvonalas ügyfélélmény következményeként a vásárlók jelentős része nem érzi át a hitelfelvétel súlyát.
Ha valaki négy, havonta fizetendő részletre bont egy vásárlást, könnyen azt gondolhatja, hogy több pénze van, mint valójában. Ebben az esetben ugyanis a vásárláskor csak az első törlesztőrészletet vonják le a vásárló egyenlegéből. A pillanat hevében pedig könnyű figyelmen kívül hagyni azt, hogy a következő három hónapban ki kell majd fizetni a végösszeg fennmaradó részét is.
Mint minden hitel, a BNPL-hitelek lehetővé teszik, hogy már jelenben is felhasználjuk jövőbeli vásárlóerőnket – azonban nem növeli meg azt.
Az átgondolatlanul felvett BNPL-hitelek bizonyos esetekben pénzügyi nehézségekhez vezetnek. Egyesek adósságspirálba kerülnek: annak érdekében, hogy kifizessék BNPL-hiteleik törlesztőrészleteit, újabb kölcsönöket vesznek fel. Mások a késői törlesztés miatt késedelmi díjakkal szembesülnek, amelyek ugyancsak megnehezítik életüket.
Többek között ezekre a fogyasztói problémákra reagál az SNBL.
Hitel helyett megtakarítás – BNPL helyett SNBL
Az SNBL szolgáltatók támogatják ügyfeleiket a kockázatkerülő, megfontolt vásárlásban és ezzel együtt a hitelekhez kötődő nehézségek elkerülésében. Erősen visszaköszön ezeknél a megoldásoknál az a megközelítés, amely szerint csak azt a pénzt szabad elkölteni, amellyel rendelkezik valaki és amely elköltését megengedheti magának.
A szolgáltatások keretében a felhasználók jellemzően kitűznek egy megtakarítási célt, amelyet egy bizonyos időtávon belül szeretnének elérni. A szolgáltatók segítenek heti vagy havi rendszerességgel elkülöníteni azt az összeget, amely a cél eléréséhez szükséges. Miután összegyűlik a kívánt összeg, a felhasználó nyugodtan, hitelfelvétel nélkül vásárolhatja meg vágyott terméket vagy szolgáltatást.
Az SNBL megoldások használata számos, a hiteleknél potenciálisan fennálló hátrány vagy kihívás megelőzését támogatja. Nem kell például sem kamatot, sem késedelmi díjakat fizetni. Ha egy felhasználó nem éri el a megtakarítási célját, a szolgáltató semmilyen módon nem bünteti azt – pusztán hosszabb ideig kell félretennie és később teljesíti a célját.
A fintech cégek lakossági kínálatában nagyon népszerek a megtakarításokat támogató funkciók. Közkedvelt megoldás a vásárlások végösszegének felkerekítése és a különbözet megtakarítása, amely hatékony, szinte észrevétlen megtakarítást tesz lehetővé. Emellett több fintech megoldásban beépített elem, hogy havonta levonnak és elkülönítenek egy előre meghatározott összegeket egy vagy több külön alszámlára. Adott esetben még be is fektetik a pénzt, potenciálisan tovább gyarapítva a felhasználó vagyonát.
Beszélhetünk innovációról?
Bár a BNPL és az SNBL viszonylag fiatal megoldások, nehéz lenne azt állítani, hogy korszakalkotó innovációkat takarnak. A BNPL lényegében egy újragondolt áruhitel, az SNBL pedig a célhoz kötött megtakarítás egyik új változata.
A BNPL-t nem sokban különbözik meg egy hitelkártyától egy átlagos fogyasztó számára. Az online vásárlási élmény hasonló, egyedül a törlesztés módjában van számottevő különbség. A BNPL-hiteleknél gyakran van lehetőség több hónapon keresztüli törlesztésre, míg a hitelkártya-egyenleget havonta kell rendezni.
A vásárlóerőt – mint ahogy az feljebb említésre került – nem érinti azonban a törlesztés menete.
Ami pedig az SNBL-t illeti, a konkrét célokhoz kötött megtakarítási megoldások már évek óta megtalálhatók a fintech cégek kínálatában. Mi több, már a hagyományos bankok is kezdik beépíteni mobilalkalmazásaikba ezt a megtakarítási logikát. Megtakarítási zseb, persely, alszámla – a megnevezés szinte nem is számít, az ügyfél számára jellemzően ugyanarról van szó.
Ettől függetlenül két olyan megoldásról van szó, amely megtalálta a helyét a piacon. A BNPL szinte már bebetonozta magát a pénzügyi szektorba. Az SNBL pedig észszerű és hasznos alapokon nyugszik, ezért érdemes ugyancsak hosszú távon számolni vele. Érdekes lesz megfigyelni, hogy miként alakulnak az elkövetkező évek mindkét akroníma számára.
(Címlapkép: Depositphotos)
