A XXI. század első évtizedében soha nem látott innovációs robbanás zajlott le a pénzügyekben. Az újító megoldások azóta is folyamatosan szaporodnak és fejlődnek. Pénzügyeink intézését jelentősen megkönnyítették. Cikkünkben a pénzügyi szektorban zajló innovációs folyamatot elemezzük.
Pénzügyek és újítások
A pénz megjelenése maga is innováció volt. Az általános csereeszköz lehetővé tette a kereskedelem felvirágzását. Elszámolási eszköz lett és értékőrző. Először jellemzően fémpénz (főként arany, ezüst, bronz), majd papírpénz formájában jelent meg.
A bankjegyek újítást jelentettek, mint fizetési ígérvények. A papírpénz innovációk során keresztül alakult a készpénz mellett mára általánosan használt virtuális pénzzé.
“A pénz tehát nem a fémmel, hanem az általa megtestesített bizalommal egyenlő. És, hogy ezt a bizalmat éppen ezüstben, agyagon, papíron vagy folyadékkristályos kijelzőn fejezzük ki, úgy tűnik semmit sem számít. […] A mai elektronikus világban pedig már az is lehetséges, hogy a pénzt egyáltalán semmi sem testesíti meg.”
Niall Ferguson: A pénz felemelkedése
A pénzzel egyidejűleg, már az ókorban megjelenik a hitelpénz. A hitelezés majd a reneszánszban, a bankok, kötvények és egyéb pénzügyi instrumentumok által teljesedik ki. Míg mára, többek között hitelkártya formájában működik, folyósításakor digitális pénzként jelenik meg.
A hitelezés Magyarországon is jelentős előrelépést hozott. A legnagyobb magyar így szól a hitelről értekezésében:
”Pénz kell tehát. De ezt megint ugyan ki adja? Kell tehát előmenetel a gazdaságban, kell kereskedés! De ezekről csak álmodni se lehet bizonyosság és Hitel nélkül.” (Széchenyi István munkáiból I., Hitel, Magyar remekírók FRANKLIN-TÁRSULAT, 86. oldal)
A maga idejében a hitel, mint pénzforrási lehetőség rendelkezésre állása is újításnak számított.
A további századokban is gazdaság, kereskedelem és pénzügyek egymással párhuzamosan fejlődtek. Kiteljesedett a pénzügyi rendszer. Bankok, biztosítók, tőzsdék működtek, pénzügyi instrumentumok, többek között a váltó, a csekk, egyéb pénzügyi ügyletek már jelen voltak a mindennapokban.
A pénzügyi innováció felgyorsulása
A XX. század a pénzügyi innovációk évszázada volt. Ez a folyamat jellemzően a pénzintézeti rendszeren belül zajlott. Az újítások bevezetését különösen az utolsó évtizedek jelentős digitális technikai fejlődése tette lehetővé. Az új banki termékek, szolgáltatások folyamatosan jelentek meg és terjedtek el.
Megjelent a számítógépes rendszerekben nyilvántartott bankszámlapénz. A nyomtatott értékpapírok mellett értékpapírszámlák nyíltak. A bankszámlapénz használatához szükséges bankkártyák és pénzkiadó automaták alkalmazása általánossá vált. Az átutalásokat egyre inkább elektronikus rendszereken bonyolították. A pénzintézeti rendszer világviszonylatban a digitális forradalom éllovasa lett.
A XXI. század innovációi viszont már felforgatták a pénzügyi rendszer egészét. Átalakították a pénzügyi rendszer hagyományos modelljét. A pénzügyi rendszerhez új szereplők csatlakoztak, új, a pénzintézeti rendszeren kívüli szereplők is. Majd megjelent egy a pénzintézeti rendszertől teljesen független, azzal párhuzamosan működő pénzügyi rendszer, a kriptovaluták rendszere.
A pénzügyi innovációkat a világjárvány jelentősen felgyorsította. A pénzügyi rendszert érintő innovációs folyamat mindennapjaink része lett. Az innovatív pénzügyi szereplők rugalmas, gyors, olcsóbb és gyakran frappáns pénzügyi megoldásai felerősítették a gazdasági versenyt. A hagyományos intézetek egy darabig nem vették komolyan őket, de azután kénytelenek voltak követni a változásokat.
A pénzügyi innováció dicsérete
Napjaink pénzügyi innovációja feltételezi az innovatív technológiák alkalmazását. Ezek főként a megosztott főkönyvi kivonat, a biometrikus azonosítás, a felhőszolgáltatás, a mesterséges intelligencia alkalmazását jelenti a pénzügyekben. A fintech terjedése a biztosítási ágazatban insurtech megoldásokat generált.
A pénzügyi innováció ügyfélközpontú. Egyre növekvő társadalmi igényt elégít ki. Gyorsan változó világunkban a felhasználók, az ügyfelek számára kényelmes, gyors ügyintézést tesz lehetővé. Az innovatív pénzügyi intézetek, az on-line szolgáltatók költséghatékonyan működnek. Az innovációk ügyfél szegmenstől függetlenül segítik a szolgáltatást. Határon átnyúló módon is szolgáltatnak.
A pénzügyi innovációk új lehetőségeket teremtenek az ügyfeleknek. A bankszámlák megnyitása online történhet, a videohívásos kapcsolattartás elterjedt. A bankkártya használatot felválthatja a mobilfizetéses megoldás. A mobilbanki alkalmazások biometrikus azonosítással fokozzák a biztonságot. Az alkalmazásokban megtakarítások, befektetések is kezelhetők. Hitel is igényelhető.
A robottanácsadók pénzügyi tanácsadást tudnak nyújtani. Az ügyfél felhatalmazásával a szolgáltató felmérheti az ügyfelek egyedi termékigényeit. A pénzügyi menedzsment alkalmazásokkal az ügyfél követni tudja bevételeit, kiadásait. A környezettudatos alkalmazásokkal pedig pénzügyi tranzakciói környezeti hatásait. Az ügyfélélményt mindezek a fintech megoldások általában növelik.
Az innováció az ügyfelek szolgálatában
A pénzügyi innováció a múlt évtized közepétől meghatározó és kikerülhetetlen. Kihívást jelent a pénzügyi felügyeletek számára. Jogalkotási csomagok születnek az innovatív szolgáltatók és szolgáltatások szabályozására. Eközben az innováció virágzik. Az ügyfelek élvezik az új szolgáltatások, és a promotálásukat szolgáló kedvezmények előnyeit.
Az innováció megnövelte az igénybe vehető szolgáltatások kínálatát. Forradalmasította a hitelezési formákat, szélesebb ügyfélkör számára tette azokat elérhetővé. A külföldre irányuló átutalások költségei, de más tranzakciós díjak is csökkennek.
Reméljük, hogy a pénzügyi újítások továbbra is velünk maradnak. Mert “…a pénzügyi innováció elengedhetetlen ahhoz, hogy a puszta létfenntartástól a ma már oly sokak által ismert anyagi jólét magaslatáig emelkedjünk.” (Niall Ferguson: A pénz felemelkedése)
Források:
- Niall Ferguson: A pénz felemelkedése, Scolar *,** 33. oldal, ****9. oldal
- Széchenyi István munkáiból I., Hitel, Magyar remekírók FRANKLIN-TÁRSULAT, 86. oldal
- https://eimf.eu/fintech-trends-heading-in-to-2024/
(Címlapkép: Depositphotos)
