A vállalati bankolás digitalizációja az elmúlt években jelentősen felgyorsult, de a legtöbb pénzintézetnél még ma is számos folyamat igényel személyes ügyintézést. A CIB Bank ugyanakkor az elsők között tette lehetővé Magyarországon a teljesen online, end-to-end kisvállalati számlanyitást, amelynek köszönhetően bizonyos vállalkozói körök már bankfióki látogatás nélkül nyithatnak vállalati bankszámlát.
Interjúsorozatunk első részében Fetter Istvánnal, a CIB Bank kisvállalati divíziójáért felelős vezetővel beszélgettünk arról, milyen piaci és ügyféligények hívták életre a fejlesztést, milyen kihívásokkal kellett megküzdeni a megvalósítás során, és milyen tanulságokat hordozhat a projekt a pénzügyi szektor egészének számára. A beszélgetésből kiderült: a teljes online számlanyitás nem egyetlen projekt eredménye, hanem egy hosszú digitális transzformáció egyik legfontosabb mérföldköve.
Amikor a vállalkozók már nem akarnak bankfiókba menni
A CIB Bank döntése mögött több tényező együttes hatása állt. A pénzintézet rendelkezett az anyabank nemzetközi tapasztalataival, a lakossági üzletágban már sikeresen működő digitális számlanyitási megoldásokkal, miközben egyre világosabban látszott, hogy a vállalkozói ügyfelek igényei is átalakulnak.
A vállalkozások ugyanazt a gyorsaságot és kényelmet várják el pénzügyeik intézése során, amelyet a lakossági digitális szolgáltatásoknál már megszoktak. Egyre kevésbé elfogadható számukra, hogy egy bankszámlanyitás miatt több alkalommal is személyesen kelljen megjelenniük a bankfiókban.
„A mai ügyféligények megváltoztak. Ma már nagyon sok olyan egyéni vállalkozó, őstermelő vagy más jogi entitás van, aki nem szeretne a bankfiókba fáradni amiatt, hogy papíralapon nyisson bankszámlát” – mondta Fetter István.
A szakember szerint a digitalizáció mögött ESG-szempontok is megjelentek. A papírmentes működés egyszerre jelent fenntarthatóbb folyamatokat és jobb ügyfélélményt, miközben versenyelőnyt is biztosíthat egy olyan piacon, ahol vállalati oldalon még mindig kevés a teljesen digitális megoldás.
Nem a régi folyamatot tették online, hanem újratervezték az egészet
A digitális projektek egyik leggyakoribb hibája, hogy a vállalatok változtatás nélkül próbálják online környezetbe átültetni a meglévő folyamataikat. A CIB Bank tudatosan kerülte el ezt a csapdát.
A projekt első lépése nem egy informatikai fejlesztés volt, hanem annak vizsgálata, hogy maga a számlanyitási folyamat hogyan tehető egyszerűbbé és hatékonyabbá.
„Az egyik nagy hiba, amit egy bank elkövethet, hogyha egy rossz offline folyamatot digitalizál” – fogalmazott Fetter István.
A szakértő elmondása szerint a korábbi számlanyitási folyamat akár másfél-két órát is igénybe vehetett a bankfiókban, emellett jelentős papíralapú adminisztrációval járt: akár 100-150 oldalnyi dokumentumot kellett kinyomtatni, aláírni és kezelni.
A folyamat újragondolásának eredményeként a fióki számlanyitás is jelentősen egyszerűbbé vált, az online megoldás pedig még tovább rövidítette az ügyintézést. Ma már egy vállalkozás akár fél órán belül végigmehet a teljes folyamaton, miközben a dokumentáció teljesen digitálisan történik.
Az ügyfél ideje lett a legfontosabb erőforrás
A fejlesztés egyik legfontosabb célja az volt, hogy csökkentse a vállalkozások adminisztratív terheit. Korábban nemcsak a cégvezetőnek, hanem sok esetben több aláírásra jogosult személynek is meg kellett jelennie a bankfiókban, ami jelentős időráfordítást igényelt.
A modern vállalkozók ugyanakkor rugalmasságot várnak el. Nem szeretnének időpontokhoz alkalmazkodni, sorban állni vagy munkaidőben intézni az adminisztratív feladatokat.
„Az ügyfeleknek egy személyes jelenlétet nem igénylő, rugalmas, a hét bármely napján, a nap bármely órájában elindítható és minimális adminisztrációval járó teljes körű online számlanyitást tudunk kínálni” – emelte ki a szakértő.
A rendszer egyik legfontosabb előnye, hogy az ügyfeleknek nem kell visszatérniük a bankfiókba a számla aktiválása vagy validálása miatt sem. A számla megnyitását követően akár még aznap használatba vehető.
Egy hosszú digitális stratégia fontos mérföldköve
Az online számlanyitás nem önálló fejlesztésként jelent meg a CIB Banknál. A projekt mögött egy több éve zajló digitális stratégia áll, amelynek számos korábbi állomása volt.
Ezek közé tartozik az online számlaajánlat-készítő kalkulátor is, amely segíti a vállalkozásokat a számukra legmegfelelőbb számlacsomag kiválasztásában. A rendszer az ügyfelek tranzakciós szokásai alapján tesz javaslatot a leginkább költséghatékony megoldásra.
„Ez egy nagyon hosszú digital journey része, amelynek az online számlanyitás csak egy fontos állomása. A háttérben jelentős IT-fejlesztésekre is szükség volt: a bank olyan infrastruktúrát épített ki, amely képes kiszolgálni a teljes digitális folyamatot, beleértve az ügyfélazonosítást is.” – hangsúlyozta Fetter István.
Utóbbi területen a CIB a magyar FaceKom fintech vállalattal működik együtt, amely videóalapú azonosítási megoldást biztosít.
Több mint ezer online számlanyitás tapasztalatai
A teljes online vállalati számlanyitást a bank mintegy két és fél éve vezette be, és azóta már több mint ezer sikeres számlanyitás történt ezen a csatornán keresztül.
A visszajelzések alapján az ügyfelek elsősorban a folyamat egyszerűségét, gyorsaságát és rugalmasságát értékelik. Különösen fontos számukra, hogy nem csupán egy számlát nyitnak, hanem a kapcsolódó szolgáltatásokat is azonnal igényelhetik.
„Az ügyfelek többek közt arról számoltak be, hogy ez hatékony, gyors, egyszerű, ügyfélbarát, innovatív folyamat, amely a nap bármely pillanatában elérhető akár a kanapé kényelméből” – mondta Fetter.
A folyamat során a vállalkozások a netbanki és mobilbanki hozzáférést, valamint a bankkártyát is igényelhetik, miközben a bank folyamatosan bővíti az online elérhető szolgáltatások körét.
A legnagyobb kihívás nem technológiai volt
Bár a projekt jelentős informatikai fejlesztéseket igényelt, a legnagyobb kihívások egy része mégsem technológiai jellegű volt.
A bankon belül szemléletváltásra volt szükség annak érdekében, hogy a digitális csatornákat ne a hagyományos fióki működés versenytársaként, hanem annak kiegészítőjeként tekintsék.
„Azt kellett tudatosítani, hogy az online csatornák megnyitása nem egy belső konkurencia” – emlékezett vissza Fetter.
Emellett természetesen a technológiai és biztonsági kihívásokkal is meg kellett küzdeni. A videóazonosítás, a különböző rendszerek integrációja, az API-k összehangolása, valamint a kiberbiztonsági szempontok mind kiemelt figyelmet kaptak a fejlesztés során.
A digitalizáció következő szintje már körvonalazódik
A CIB Banknál az online számlanyitást nem tekintik végállomásnak. A cél az, hogy idővel minden vállalati banki folyamat digitálisan is elérhetővé váljon.
Ennek részeként a meglévő ügyfelek már ma is online adhatnak hozzá új tulajdonosokat vagy rendelkezésre jogosult személyeket a számlához, igényelhetnek új bankkártyákat, illetve kezelhetik elektronikus csatornáikat.
„A cél az, hogy minden egyes folyamat teljes körűen digitálisan is elvégezhető legyen” – mutatott rá a szakember.
A jövőben további termékek és szolgáltatások kerülhetnek át az online térbe, legyen szó SoftPOS-megoldásokról, befektetési termékekről vagy egyéb vállalati pénzügyi szolgáltatásokról.
Az ügyfél szemével kell elkezdeni a digitalizációt
A beszélgetés végén Fetter István azt is megfogalmazta, milyen tanácsot adna azoknak a pénzintézeteknek, amelyek hasonló digitális fejlesztésekben gondolkodnak.
“Minden sikeres projekt alapja az ügyfelek valódi igényeinek megértése. Csak ezt követően érdemes technológiai megoldásokat keresni és fejlesztéseket tervezni. Ne a régi rossz folyamatokat próbálják digitalizálni, hanem gondolják újra, és az ügyfél szemszögéből tervezzék meg a rendszereket” – hangsúlyozta Fetter István.
A szakember szerint a legjobb digitális szolgáltatás nem az, amely kizárólag a bank működését teszi hatékonyabbá, hanem az, amely egyszerre egyszerű, gyors, biztonságos és valódi értéket teremt az ügyfelek számára.
A CIB Bank online vállalati számlanyitási projektje jól mutatja, hogy a pénzügyi digitalizáció ma már jóval többet jelent technológiai fejlesztéseknél. A valódi versenyelőnyt azok a megoldások jelentik, amelyek képesek a vállalkozások mindennapi problémáira gyors, kényelmes és ügyfélközpontú választ adni.
A számlanyitás ugyanakkor csak az első lépés ezen az úton. Mi történik azután, hogy egy vállalkozás ügyféllé válik? Hogyan tudja a digitalizáció a mindennapi bankolást, az adminisztrációt, a jogosultságkezelést vagy akár a fizetési folyamatokat egyszerűbbé tenni? Interjúsorozatunk következő részében azt vizsgáljuk meg, hogyan lép túl a CIB Bank a számlanyitáson, és miként alakítja át digitális fejlesztéseivel a vállalkozások mindennapi banki működését.
A tájékoztatás nem teljes körű.
Az online felületen történő igénylésnek vannak feltételei, melyek a www.cib.hu oldalon és az Online Számlanyitási folyamatban megtalálhatóak az „Ügyféltájékoztató a vállalkozói számlacsomagok cib.hu weboldalon keresztüli online igényléséről, az igénylés feltételeiről és a szerződéskötés folyamatáról” című dokumentumban. Az online számlanyitás keretében CIB Partner Start és CIB Partner Médium számlacsomagok esetén a CIB Visa Kompakt Bankkártya, míg CIB Partner Maximum és CIB Bankszámla Plusz számlacsomag esetén a CIB Visa Business Bankkártya igényelhető.
(Címlapkép: CIB Bank)
