A fintech hitelkártyák aranykora jöhet

A fintechek által kínált hitelkártyák évek óta egyre nagyobb számban tűnnek fel a piacon, az áttörés viszont eddig elmaradt. A koronavírus-járvány felgyorsította a digitális pénzügyi termékek terjedését, valamint a lakosság nyitottságát, amiből a fintechek bőségesen profitáltak. De vajon mikor jön el a challenger hitelkártyák kora? Erre a kérdésre keresték a választ a Money Talks webinárium sorozat legutóbbi eseményének résztvevői.

A beszélgetést, az AltFi vezető szerkesztője moderálta. A témát körbejáró panelt az alábbi szakemberek alkották:

Camilla Baker, Cashplus digitális termékfejlesztési vezetője;

Zara Woods, Jaja Finance működési igazgatója; és

Ashutosh Bhatt, Pillar alapító-vezérigazgatója.

Kezdésként a moderátor kiemelte, hogy a hitelkártyák megítélését továbbra is a hagyományos, elavult összhatás jellemzi, azonban a fintech szereplők érkezése mintha elkezdte volna megváltoztatni ezt a helyzetet. A résztvevők ennek okaival kapcsolatban osztották meg véleményüket.

Camilla Baker, a Cashplus KKV neobank részéről a kiszolgálatlan lakosság hatalmas méretéről beszélt válaszában. A legfrissebb adatok szerint 20 millió olyan ügyfél van Nagy-Britanniában, aki vagy egyáltalán nem ér el hitelterméket, vagy csak olyanokat, amelyek nem adnak választ a problémáira. Ez a szám pedig egyre növekszik, vagyis súlyosbodó problémáról van szó. Baker szerint ezek a lakosok azok, akik elkezdtek nyitni a fintechek felé, hiszen másképp nem férnek hozzá a megfelelő szolgáltatásokhoz. 

Zara Woods a pandémia katalizátor szerepére hívta fel a figyelmet. Egyértelműen látszik, hogy a járvány felgyorsította a digitális megoldások terjedését, amiből a teljes fintech szektor profitálni tudott. A challenger hitelkártyák különösen érzékelték ezt a hatást, hiszen sokkal agilisabb felhasználói élményt tudtak nyújtani az ügyfeleknek, amire hirtelen nagyobb éhség mutatkozott a korábbinál. A Jaja lakossági ügyfeleket szolgál ki innovatív hitelkártyáival, így a vállalat első kézből tapasztalta az élénkülést az elmúlt időszakban.

Ashutosh Bhatt egyetértett az előtte szólókkal. A vállalatvezető elmondta, hogy csökkenőben vannak a korlátok, amik a hitelkártyák piacára belépni kívánó szereplőket érintik. A technológiai oldalon például előnyös helyzetben vannak a fintechek, így képesek hozzáadott értéket teremteni és differenciálni magukat az inkumbensektől. Ezt az utat követi a Pillar is, amely nem csupán hitelkártyával látja el ügyfeleit, de további hiteltermékek elérésében és a számukra ideális konstrukciók azonosításában is támogatást nyújt nekik.

Senki sem maradhat magára

Daniel Lenyon ezt követően arra kérte a résztvevőket, osszák meg gondolataikat az alacsonyabb hitelminősítéssel rendelkező, adott esetben anyagi gondokkal küszködő lakossággal kapcsolatban. 

Baker szerint a hagyományos szereplők a legtöbb olyan szegmenst ahol valódi kockázatokkal szembesülnek, lényegében magára hagyták. Ez egyrészt a meglévő társadalmi problémák erősödéséhez vezetett, egyúttal lehetővé tette, hogy a fintechek a vártnál gyorsabban vethessék meg lábukat a területen. 

Woods az ügyfélélményt jelölte meg, mint olyan aspektust, amiben a challengerek képesek kiemelkedni a mezőnyből. Jó példa erre az ügyfélszolgálat elérhetőségének biztosítása, vagy az ügyfél pénzügyi stabilitását támogató mechanizmusok és funkciók bevezetése. Mivel ezek a funkciók általában nem adottak a hagyományos bankok hitelkártyái esetén, így magasabb fokú élmény kínálható a kevésbé tájékozott, hiteltermékkel korábban nem találkozó ügyfeleknek.

Bhatt is az ügyfelek támogatását emelte ki. A vállalatvezető hozzátette, az emberek gyakran azt tapasztalják, hogy a hagyományos banki hitelkártya-szolgáltatások a lehető legbonyolultabb módon vannak megalkotva. A feltételek nem egyértelműek és nem kapnak kellő támogatást az eligazodásban. A fintechek ezzel szemben visszaadják az ügyfelek kezébe a kontrollt. Ez nem jelent viszont egyet azzal, hogy magukra hagyják őket, hiszen edukációs tartalmakkal és fontos információkkal támogatják őket az optimális fogyasztói döntések meghozatalában. Bhatt szerint ez kulcsfontosságú, mert a tapasztalatok szerint a többség nem látja át teljesen a hitelkártyás vásárlások költségeit, és igényli a segítséget.

BNPL –  komplementer vagy trónfosztó?

A moderátor ezt követően a BNPL jelenséggel kapcsolatban kérte ki a résztvevők véleményét. A buy now pay later konstrukciók egyre népszerűbb alternatívát jelentenek a hitelkártyákkal szemben, így kulcsfontosságú lehet a fellendülésükre adott megfelelő reakció.

A BNPL hatalmas népszerűsége érthető, hiszen kényelmes, magas ügyfélélményt kínáló megoldásról van szó, vallotta Camella Baker. A szakember szerint nem lehet azonban figyelmen kívül hagyni, hogy a hitelkártyák erősebb megalapozottsággal rendelkeznek és számos olyan helyzetben is használhatók, ahol a BNPL terjedésére nem utalnak jelek. Épp ezért arra számít, hogy a két megoldás megfér majd egymás mellett. Ez szerinte egy pozitív jövőképet fest, hiszen a fogyasztók nagyobb választási lehetőséggel rendelkezhetnek, ami mindig kívánatos végkimenetel.

A BNPL hitelek Woods szerint sem fogják átvenni a hitelkártyák helyét. Ezzel együtt a Jaja működési igazgatója rámutatott arra, hogy vannak olyan felhasználási módok, ahol a BNPL hitelek hatékony választ adnak egy-egy konkrét problémára, emiatt helyük van a palettán. 

A legmarkánsabb véleményt Ash Bhatt fogalmazta meg, akinek saját elmondása szerint jelentős kétségei vannak a BNPL hitelek fenntarthatóságával kapcsolatban. Bhatt kiemelte, hogy a megoldás önmagában nyilvánvaló előnyöket hordoz, ugyanakkor a fogyasztói tudatosság aggasztóan alacsony és a BNPL vásárlások áttekinthetőségének hiánya súlyosbítja ezt a problémát. Ahhoz, hogy a szolgáltatás folytathassa impozáns növekedését, mindenképp megoldást kell találni ezekre a problémákra.

A neobankok is zárkóznak

A BNPL jelenség kivesézését követően Daniel Lenyon a neobankok által jelentett fenyegetésről kérdezte a résztvevőket. Az elmúlt időszakban egyre több neobank jelentette be, hogy hiteltermékekkel bővíti értékajánlatát. Ez a challenger hitelkártyák számára releváns fejlemény, így érthető, hogy a panelistáknak volt véleményük a kérdésről.

Baker szerint egyértelműen látszik a neobankok aktivitásának növekedése, ezért fontos, hogy a korábban érkezők kiaknázzák az eddig megszerzett tapasztalatokat. A Cashplusnál úgy érzik, hogy amíg képesek kielégíteni a fennálló ügyféligényeket, addig nem tekinthetők akutnak a neobankok belépéséből fakadó veszélyek. Ezzel együtt a vállalatnál figyelemmel követik a fejleményeket és minden innovatív újdonságra reagálni terveznek. Szintén a rugalmasságra, a hitel iránti kereslet kielégítésére fektette a hangsúlyt válaszában Zara Woods, aki Bakerhez hasonlóan nem aggódik túlságosan a neobanki fellépés miatt.

A challlenger hitelkártyák fontos előnyökkel rendelkeznek Ash Bhatt szerint, aki emiatt optimistán látja az alszektor jövőbeli kilátásait.. Ellentétben a hagyományos bankokkal, a fintechek eszközként tekintenek a hitelkártyákra, amelyen keresztül támogathatják az ügyfeleket és etikus, fenntartható bevételekhez juthatnak. Állítása szerint a bankok sokszor magát a hitelkártya szolgáltatását tekintik a célnak és kifejezetten keresik a lehetőséget, hogy több késedelmi díjat szedhessenek be a kliensektől. Az ügyfelek figyelmét nem kerüli el az, hogy a challengerek ettől gyökeresen eltérő politikát követnek.

Átalakulóban a jutalmak szerepe

A moderátor később a jutalmak és kedvezmények kérdésére terelte a szót. A kerekasztal résztvevőit arról kérdezte, milyen szerep jut ezeknek a megoldásoknak, amelyek hagyományosan fontos részét képezik az inkumbensek hitelkártya szolgáltatásainak. 

A Cashplus-nál nem szánnak nagy szerepet a jutalmaknak, mivel úgy látják, hogy a nagyobb kockázatú ügyfelek nem ez alapján választanak szolgáltatót. Az ő esetükben már maga a tény, hogy hozzáférnek egy hitelkártyához elég ahhoz, hogy igénybe vegyék a Cashplus hitelkártyáit, a jutalmaknál sokkal nagyobb értéket teremtenek az edukációs tartalmak, a pénzügyi tippek, valamint a transzparens díjazás.

Ezzel szemben a Jaja értékajánlatának központi részét képezik a jutalmak. Ez a trend a folytatásban tovább erősödik, hiszen a fintech hamarosan újabb programokkal és konstrukciókkal készül az ügyfeleknek. A stratégia kapcsán Woods azt mondta, fontosnak tartják, hogy sokszínű legyen a kínált jutalmak köre, ugyanakkor nem szabad túlbonyolítani az egyes jutalmak elérésének feltételeit. Az indokolatlanul komplex jutalom programok révén könnyen az a kép alakulhat ki az ügyfelekben, hogy szándékosan nehezítik meg számukra a megértést, hogy ne tudják kihasználni az összes megtakarítási lehetőséget.

A Pillar valahol a Cashplus és a Jaja között félúton helyezkedik el a jutalmakhoz való attitűd tekintetében. Bhatt szerint a vállalat releváns szolgáltatásainak előnye, hogy minden résztvevő jól jár, az ügyfél, a kereskedő és a szolgáltató is. Ennek megfelelően fontos szerepet szánnak a jutalmaknak, de nem szeretnének abba a hibába esni, hogy e köré építsék fel értékajánlatukat. Ehelyett sokkal nagyobb hangsúlyt helyeznek az ügyfelek pénzügyi kérdésekben való aktív támogatására. A különböző kedvezmények ugyanakkor alkalmasak az ügyfélelégedettség és -aktivitás növelésére, ezért érdemes őket alkalmazni.

Innovatív technológiák a hitelkártya piacon

Zárásként a résztvevők azokról az innovatív technológiákról beszélgettek, amelyek meglátásuk szerint nagy hatással lehetnek a hitelkártya piacra 5-10 éven belül. Camilla Baker például a nyílt bankolásban látja a legnagyobb lehetőséget, annak ellenére is, hogy a kezdeményezés még viszonylag korai fázisban jár. Idővel az open bankingre támaszkodva gyorsabb, biztonságosabb és kényelmesebb lehet a hitelezés, ami kölcsönösen előnyös lesz a feleknek. A pontos jövőkép még rendkívül homályos, de a Cashplus-nál nagy előrelépésekre készülnek ezen a fronton.

Szintén az open banking előretörésére számít Zara Woods. A szakembere fontos szerepet jósol a KYC megoldásoknak is, hiszen ezek fejlődése és szofisztikálódása még gördülékenyebbé teheti a hitelezést és a kockázatvállalás terén is pozitív változásokat eredményezhet, azáltal, hogy csökkennek az ügyfelekkel kapcsolatos kételyek.

Ash Bhatt a peer-to-peer fizetések és bankok közötti közvetlen fizetések elterjedésére számít. Ez a tranzakciós a díjak csökkenését hozza majd magával, hiszen kikerülhetőek lesznek a nagy kártyatársaságok. Szintén nem elhanyagolható, hogy az open banking fizetések nagyobb kényelmet és költséghatékonyságot nyújtanak az ügyfeleknek.

Bátorfi Botond

E-mail címed nem kerül nyilvánosságra.