A múlt heti podcast adásunkban (ami itt meghallgatható) alaposan körbejártuk a személyek közötti hitelezést. Kitértünk a szolgáltatás megszületésére, górcső alá vettük annak legfontosabb előnyeit és kockázatait, valamint nemzetközi szintű népszerűségét is megvitattuk. Adósak maradtunk azonban a peer-to-peer hitelezés legjelentősebb szereplőinek ismertetésével, így most ezt pótoljuk be öt a területen meghatározó vállalat bemutatásával.

Zopa

A brit pénzügyi vállalat 2005-ben a világ első peer-to-peer hitelező platformjaként jött létre, úttörő szerepük pedig nem csak a megalakulásra korlátozódott, hiszen 2017 elején Nagy-Britannia P2P hitelezői közül elsőként lépték át a 2 milliárd fontot a folyósított kölcsönök összértékét illetően. A Zopa később banki engedélyért folyamodott, hogy ezáltal bővítsék a termékpalettájukban megtalálható pénzügyi szolgáltatások körét, majd az engedély 2020-ban való megszerzését követően megkezdték működésüket bankként. Az elmúlt egy évben hitelkártyákat, gépjárműkölcsönöket, valamint megtakarítási számlákat is elkezdtek szolgáltatni, az ambiciózus tervek közül pedig abszolút kiemelkedik a tőzsdére lépés, melyet 2022 utolsó negyedévében hajtana végre a vállalat. 

Mintos

Lett vállalat, amely 2015-ben alakult. A Mintos egy P2P platform, ahol a megtakarításokkal rendelkező felhasználók hiteleket finanszírozhatnak a forráshiányban szenvedő egyéneknek és vállalatoknak a banki megtakarítások esetében elérhető kamatokhoz képest jelentősen kedvezőbb feltételek mellett. A platform több, mint 400 ezer regisztrált felhasználóval rendelkezik, akik mindeddig 6,78 milliárd eurónyi hitelt folyósítottak összesen. A minimum befektetendő összeg mindössze 10 euró, míg az átlagos éves hozam 11,78%-ra tehető. A hitel után néző felhasználóknak lehetősége van akár 64 hitelező ajánlatainak összehasonlítására, így biztosan a számukra legideálisabb opciót vehetik igénybe, míg a hitelezők számára az automatikus befektetési funkció rövidíti le jelentősen a folyamatot.

Funding Circle

A Funding Circle-t 2010-ben három Oxfordi Egyetemen tanuló jó barát alapította. A peer-to-peer hitelezési platformon lakossági ügyfelek nyújthat hiteleket kis- és középvállalkozásoknak. A platformon azok a vállalatok is kölcsönhöz juthatnak, akik bankban nem, vagy csak rendkívül kedvezőtlen feltételek mellett tehetnék meg mindezt, míg a hiteleket nyújtó lakosság pedig a bankok által kínált kamatoknál magasabb hozamhoz jut.

Legfőbb előnyük, hogy a kölcsönök három nap alatt folyósításra kerülnek, ami kifejezetten fontos lehet vészhelyzetek esetén. A hitelek eléréséhez szükség van legalább egy közepes hitelbesorolásra (660 FICO score), valamint legalább hároméves működési múltra. A futamidő minimum hat hónap de maximum öt é, összegük pedig 10 és 500 ezer font között mozog, a fent említett Mintosszal szemben itt minden hitelezőnek legalább 25 ezer dollárt kell befektetnie, ez nyilván az eltérő célközönség miatt van így. A Funding Circle egyébként 2018 óta a Londoni Értéktőzsdén is jelen van részvényeivel.

LendingClub

A 2006 óta létező vállalat megalapítása idején az első engedéllyel rendelkező peer-to-peer hitelezési platform volt az Egyesült Államokban. A felületen lakossági és vállalati ügyfelek egyaránt nyújthattak és igényelhettek hiteleket, melyek jellemző futamideje három év volt, míg a tőkeösszeg a személyes kölcsönök esetén 1-40 ezer dollár között mozgott. A vállalati hitelek természetesen ennél jóval nagyobbak voltak. 

A kezdeti évek sikerei és jelentős növekedése a tőzsdei bevezetésre sarkallta a vállalatot 2014-ben, az első napon a LendingClubot 8,5 milliárd dollárra értékelték a befektetők. A kompetenciákat bővítendő, a vállalat maga is elkezdett hiteleket nyújtani közvetlenül az ügyfeleknek, például gépjárműkölcsönöket. A sikere csúcsán a világ legnagyobb személyközi hitelezési platformjának számító vállalat 2020-ban bejelentette, felhagynak a peer-to-peer hitelezéssel és a jövőben teljes körű banki termékpalettát szeretnének létrehozni, amihez fel is vásárolták a Radius Bankot. Ironikus, hogy akárcsak a Zopa, a LendingClub is egy olyan szolgáltatással vált ismertté (P2P hitelezés), amelynek lényege, hogy a bankot kihagyják a hitelezési folyamatból, végül mégis mindkét vállalat felhagyott a tevékenységgel, hogy maguk is bankká váljanak.

LendingTree

A szintén amerikai LendingTree 1996-ban jött létre, vagyis a P2P hitelezés korát megelőzően alapították. Az alapító, Doug Lebda számára az inspirációt saját élményei szolgáltatták, ugyanis első otthonának megvásárlásakor rendkívül idő- és energiaigényesnek ítélte meg a különböző jelzáloghitelek közötti válogatást, ezért szeretett volna egy hatékonyabb alternatívát kínálni másoknak. 

A vállalat 2000 óta a tőzsdén is jelen van, az elmúlt bő húsz évben pedig folyamatosan bővítették termékpalettájukat, valamint jelentőségüket a piacon. Mára a hitelezési piacterükön egyebek mellett megtalálhatók a személyi kölcsönök, jelzáloghitelek, biztosítások, vállalati hitelek, diákhitelek, valamint gépjárműkölcsönök. A felületen a felhasználóknak a hagyományos banki szolgáltatások esetén is lehetőségük van áttekinteni és összehasonlítani a piacon elérhető opciókat. Látható, hogy a LendingTree (ellentétben a Zopa és a LendingClub kettősével) továbbra is személyek közötti hitelezési piactérként látja a saját jövőjét, piaci részesedésük pedig folyamatosan növekszik az elmúlt években.

Bátorfi Botond