Háztartási pénzügyek a zsebben a Koin után

Egyre több független fejlesztő applikációja és hazai banki mobilalkalmazás segít a mindennapi pénzügyeket rendben tartani az okostelefonokon. A független Koin fájó megszűnésével azonban szűkül a szóba jöhető magyar nyelvű programok köre. A BiztosDöntés.hu segítségével megnéztük, miből választhatnak ma a felhasználók.

Ahogy azt megírtuk, december 10-én lezárult a Koin, az egyik első magyar fintech cég története. December 19-étől kezdve az alkalmazás elérhetetlenné válik és már az adatokat se lehet onnan lementeni. A legismertebb hazai PFM (personal financial management, azaz a személyes pénzügyeket kezelő) alkalmazás közel egy évtizedes múlt után szűnt meg.

Szép sikereket ért el a Koin

Az applikációt mintegy 300 000 alkalommal töltötték le, felhasználóként 150 000-en regisztráltak, havonta mintegy 16 000 ügyfél pedig aktívan használta is az applikációt.

Az alkalmazás fő előnyének számított, hogy magyar nyelvű és a nyílt bankolást elhozó európai uniós PSD2 irányelv szerinti szinkronizálással a felhasználók közvetlenül áttölthették az alkalmazásba a CIB, Gránit, Magnet, OTP, MKB, PayPal, Raiffeisen, Revolut, Unicredit, Wise bankoknál, illetve szolgáltatóknál vezetett saját bankszámláik adatait. A bankszámlák számlatörténetét az alkalmazás kategorizálta is.

Emellett a Koinba kézzel is lehetett kiadást rögzíteni. Köztük a rendszeresen ismétlődő tételeket elég volt csak egyszer felvinni ahhoz, hogy az alkalmazás rendszeresen számoljon velük. Több számla is nyilvántartható volt vele, így a készpénzes költések vagy a bankszámlák elkülöníthetők voltak. A valutás költéseket a program magától átváltotta az aktuális árfolyamon. Az összegyűlt adatokat áttekinthető formában, havi bontásban lehetett áttekinteni, a kategóriánkénti bontást kördiagramként is. Emellett kimutatásokat is készített az alkalmazás, a saját riportok tetszőleges számlára, kategóriára, címkére és időszakra szólhattak.

A Koin nem csak mobilapplikációban, de egy webes felületen akár számítógépről, laptopról is elérhető volt, mely automatikusan összeszinkronizált az alkalmazással.

Magyar versenytársak

Természetesen akár egy táblázatkezelő alkalmazást is használhatunk pénzügyi nyilvántartási célra. A hozzáértők ügyesen kialakíthatják a saját igényük szerint megformált havi pénzügyi nyilvántartást, ma pedig már automatikusan összeszinkronizálható vagy eleve online fájl lehet, de… A mai korban már az az igazi, ha a bankszámla adatokat automatikusan átveszi a nyilvántartásunk, erre pedig egy táblázatkezelő alkalmazás nem képes.

A Magyar Nemzeti Bank honlapján a Koinhoz hasonló szolgáltatást – amely a bankszámlákhoz is hozzáférést biztosít, átvéve azok adatait – idehaza nem találhatunk. A Koinhoz hasonló szolgáltatónak Számlainformációs Szolgáltatónak (AISP) (esetleg pluszban Fizetés-Kezdeményezési Szolgáltatónak, PISP) kell lennie, de ilyen tevékenységre engedélye a Koinnal együtt 8 hazai szolgáltatónak és 1 külföldi szolgáltató hazai fióktelepének van csak. Ők vagy nem szolgáltatnak lakossági ügyfeleknek, például mert elektronikus számlázási szolgáltatók, vagy fizetési megoldásokat nyújtanak, ahol nem a személyes pénzügyi menedzsment a fő csapásirány.

A Koinhoz hasonló, magyarországi bankszámlainformációs szolgáltatási engedéllyel közvetlenül rendelkező PFM szolgáltató tehát nincs idehaza.

Más szolgáltatókon keresztül azonban megvalósítható mindez. Ugyanerre képesek lehetnek a külföldi szolgáltatók is, ilyen szolgáltatási engedély ugyanis Európában bármely országban megszerezve az egész Európai Unióban érvényes.

Ezekkel az appokkal lehet folytatni a tudatos pénzügyeket

A személyes pénzügyek menedzselése nem egyszerű feladat, főként, hogy a manapság megnövekedett inflációs árak és az egekbe szálló energiaköltségek próbára teszik a pénztárcánk mellett a türelmünket is.

A tudatosság épp ezért most fontosabb, mint valaha eddig. A pénzügyek tudatosságát hasznos tanácsokkal is fokozhatjuk, aki pedig használta a Koint – vagy most kezdené el –, annak lehetősége van más alkalmazásokkal folytatni a havi pénzügyek áttekintését.

Az egyik legjobb megoldás a folytatásra a magyar nyelvű és ingyenes Wyze. Bár ez elsősorban böngészőben működik, nem pedig külön mobilalkalmazásban, ráadásul a tesztünk során egy hiba miatt éppen nem működött a regisztráció. A bankszámlákat csatlakoztatva 1-2 perc alatt elvégezhető a számlatörténet szinkronizálása. A tranzakciókat automatikusan kategorizálja az applikáció, a kiadások és bevételek pedig interaktív diagramon láthatók. Az Androidon és iPhone-on is futó mobilalkalmazás segítségével – mely még béta tesztelés alatt áll, de használható -, hozzáadhatók a készpénzes költések is.

A Wyze jelenleg Erste, Gránit, K&H, MagNet, MKB, OTP, Raiffeisen és UniCredit bankos számlákat támogat.

A külföldi szereplők is ígéretesek

Szintén képes a bankszámlák költési adatainak szinkronizálására a Spendee. A cseh fejlesztésű mobilalkalmazás itthonról egyebek mellett a CIB, az Erste, a Gránit, a K&H, a MagNet, az MKB, az OTP, a Raiffeisen, a Revolut és UniCredit bankok bankszámla adatait képes átvenni. Továbbá megteszi ugyanezt a Curve, PayPal és a Wise (korábban Transferwise) fintech appok számláival is.

A Spendee alapszintű szolgáltatásokat biztosító csomagja ingyenes, viszont ez nem támogatja a bankszámlák szinkronizálását. Az ezt a funkciót is támogató csomag évente 23 dollárba (azaz havonta kevesebb, mint 1 000 forintba) kerül. Talán a tudatos pénzügyek támogatását érdemes azzal kezdeni, hogy áldozunk rá valamennyit. Regisztráció után egyébként 7 napra ingyen is kipróbálható a szolgáltatás.

A Spendee automatikusan szinkronizálja az összes csatlakoztatott bankszámlát és tranzakciót, teljes áttekintést biztosítva egy helyen. Szintén elvégzi az automatikus kategorizálást a bankszámla tranzakciókról. Külön pénztárcákban teszi lehetővé olyan ünnepek és események pénzköltését, mint például karácsony vagy esküvő. A különféle pénztárcákhoz, kategóriákhoz különböző költségvetések kapcsolhatók, melyek segítenek a megtakarítási szokások optimalizálásában. A pénztárcák meg is oszthatók más felhasználókkal Androidon vagy iPhone-on.

PFM-ben erős a cseh piac

Az ugyancsak Prágában fejlesztett Wallet – Költségvetéskövető a Curve, PayPal és Wise fintech számlák mellett a CIB, Erste, K&H, OTP, Raiffeisen, Revolut, Takarékbank és UniCredit bankok számláit képes szinkronizálni. Ehhez azonban prémium előfizetésre kell váltani, amely havonta 1500, vagy évente 7500 forintba kerül. Teljes élettartamra szóló díja pedig egyszeri 11 000 forint. 14 napig ingyen is ki lehet próbálni, de lemondás nélkül az éves díj utána azonnal, majd évente beterhelődik.

A Wallet automatikusan szinkronizálja és kategorizálja a tranzakciókat. Idővel jobban megérti a kiadások kategorizálását és alkalmazkodik ezekhez. A többi PFM apphoz hasonlóan a Wallettel is egy helyen áttekinthető az összes pénzügyi költés, a kiadások pedig valós időben láthatók.

Ismétlődő, vagy csak egyszeri költségkeretek is beállíthatók, melyek kategóriák szerint követik nyomon a kiadásokat. Gyors áttekintés segíti, ha a kiadásokat megfelelő szinten kell tartani. A Wallet segítségével a meglévő befizetések szembe állíthatók a tervezett jövőbeli kifizetésekkel, ami után az alkalmazás megmutatja a várható egyenleget. Az Androidon és iPhone-on egyaránt elérhető Wallet segítségével a felhasználó felismerheti és megszüntetheti azokat a költségeket vagy előfizetéseket, amelyeket feleslegesen fizet.

Előfizetési díjért cserébe érkeznek a prémium funkciók

Az Androidra, iPhone-ra és Windowsra egyaránt letölthető Money Pro applikáció szintén csak előfizetéssel éri el a magyar bankszámlákat. 12 hónapra 9 399 forintot kell leszurkolni az első évben, utána évente 18 499 forintba kerül az előfizetés. A CIB, Gránit, K&H, MagNet, MKB, OTP, Raiffeisen, Revolut, Takarékbank, UniCredit bankok számlái mellett a Curve, PayPal, Wise fiókokat is kezeli.

A kiadáskövető, költségtervező és számlakezelő alkalmazás a személyi kiadások követése mellett a családi kiadásokat és az üzleti kiadásokat is képes követni. A számlák befizetési határideje beállítható a naptárban, amelyre aztán emlékeztet az alkalmazás. Gyors átütemezési opció is segíti az esedékes számlák kezelését (holnapra, 3 nap múlva, jövő hétre). A bevételekhez és a kiadásokhoz tételenként költségkorlátok állíthatók be minden hónaphoz és érdemes egy pillantást vetni az ehhez kapcsolódó költségvetési trenddiagramra is.

Kategóriák és alkategóriák rugalmas szerkezetben több mint 1500 beépített ikonnal állnak rendelkezésre, de ezek saját fotókkal tovább bővíthetők. A költségvetés automatikusan korlátozza a költéseket, ha az előző időszakokban túlköltekeztük magunkat. A bankszámlakezelő nyilvántartása további mezőkkel bővíthető, a tranzakciók beállíthatók ismétlődőre is, a bizonylatok (vagy bármi más) fotója pedig csatolható a tranzakcióhoz. Egy tranzakció több kategóriára is felosztható, ami rendkívül hasznos, ha hipermarketben vásárolva egyszerre sok terméket fizettünk ki. Az alkalmazással ki lehet tűzni pénzügyi célokat, melyek teljesítése nyomon követhető.

A Money Pro automatikusan biztonsági mentést készít az adatokról minden fontos pillanatban, de adatmentés manuálisan is kérhető bármikor. Nyomtatás és exportálás is elérhető a programmal PDF- és CSV-formátumba. A nyilvántartás jelszóval védhető, az alkalmazás pedig több pénznemet is támogat, az átváltási árfolyamok automatikus frissítésével.

Költéselemző szolgáltatások a hazai banki mobilappokban

Bár a fenti lista a külföldi applikációk nagy száma miatt nem teljes, de a kutakodás során nem találkoztunk olyan PFM mobilalkalmazást, amelyik magyar nyelven kommunikál, magyar bankszámlákat is el tud érni és még a tetejébe ingyenes is.

Bár nem állíthatók párhuzamba a PFM alkalmazásokkal, de több hazai bank is igyekszik egyre részletesebb elemzést adni ügyfeleinek a költéseikről a saját mobilalkalmazásában.

A CIB Banknál érhető el a legegyszerűbb költséganalizálás. Ez számlánként csak egy egyszerű bevétel-kiadás oszlopdiagramot mutat, számmal is kijelezve az értéket. Mindez vizuálisan összehasonlítható az előző hónap ugyanilyen adataival. A CIB Mobilalkalmazás költségelemzése itt ki is merül, de a jövőben biztosan tovább fog majd fejlődni.

Az OTP bankszámláinál is a diagramos módszert követik a mobilalkalmazása fő képernyőjén – bankszámlánként –, de kördiagramban. A részletekre koppintva itt azonban már előjönnek egyes költési kategóriák, melyekről az applikáció oszlopokkal és összegekkel is megmondja, hogy mire mennyit költöttünk. A kategóriákat a bankkártyás vásárlásokból veszi át az applikáció.

Vannak, akik már jobban figyelnek a költségelemzésekre

A Raiffeisen Bank myRaiffeisen mobilalkalmazásában nevet is kapott a költségelemző funkció, Zoomnak hívják. A tranzakciók besorolása az egyes költési kategóriákba teljesen automatikus, másrészt többféle megközelítést is alkalmaz a Zoom. Besorolja például a bevételeket és a kiadásokat, de képes ezek csoportosítására nagyobb összeg vagy kisebb összeg szerint is. Az elemző képes legyűjteni a készpénzfelvételeket és még arra is van mód, hogy a felhasználó valamilyen újfajta költségelemzési módot javasoljon a fejlesztőknek.

Az UniCredit Bank mobilalkalmazásában a költségelemzés önálló főmenüpontot kapott. Az egyes hónapok jobbra-balra lapozhatók, a kategóriák részletes költései pedig felfelé húzva jelennek meg a képernyőn. A banki költségelemzéshez kizárólag az UniCreditnél adhatók hozzá a felhasználó készpénzes költései is, amelyek a banki költésekkel együtt bekategorizálhatók.

Bár a banki költségelemző szolgáltatások bizonyára sokat fognak még fejlődni, a jövő inkább az önálló PFM mobilalkalmazásokban van, melyek erre szakosodtak. Amennyiben ezek elérik a bankszámlákat, azokból sokkal többet ki tudnak olvasni és sokkal jobban tudják elemezni a költéseket, mint a banki mobilalkalmazások, ahol ez a funkció – bármilyen látványos is – inkább csak mellékes lehet.

A szerző a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője.

(Borító: Depositphotos)

E-mail címed nem kerül nyilvánosságra.