Óriási ambíciókkal jelentették be 2022-ben a BENKER, Európa első blockchain alapú pénzügyi intézményének elektronikuspénz-kibocsátó engedélyének kiadását Litvániában. Míg az ambíciók változatlanok maradtak, a gazdasági és piaci környezet óriási mértékben átalakult. Bodnár Viktorral, a BENKER társalapítójával és vezérigazgatójával vettük át, milyen kihívásokat hozott az elmúlt időszak egy úttörő pénzügyi intézmény létrehozásában.
Még 2022 januárjában futott be a hír a Fintech.hu szerkesztőségébe, miszerint egy magyar csapat indíthatja el Európa, és talán a világ első blockchain alapú pénzügyi intézményét. Két év fáradságos munka után ugyanis akkoriban szerezte meg elektronikuspénz-kibocsátói engedélyét a BENKER a Litván Pénzügyi Felügyelettől.
A BENKER egy nagyon ambíciózus vízióval lépett be a köztudatba. A blockchain technológiát nem a kriptovaluták irányából közelítette meg, mint a legtöbb pénzügyi blockchain kezdeményezés. Sokkal inkább a technológia adta átláthatóságot, nyomon követhetőséget, egyenlőséget, megváltozhatatlanságot és biztonságot tervezte elhozni a pénzügyi szektor ügyfelei számára.
A blockchain a BENKER eszköze arra, hogy a pénzügyi intézményeknél adott szabályozói, intézményi és jogi garanciát kiegészítse a technológiai garanciával. “Az ügyfeleknek nem pusztán egy pénzügyi intézményben vagy szabályozóban kell megbízniuk, hanem a technológiában, azaz a blockchain mögött meghúzódó matematikában. A matematika pedig nem csal.” – egészítette ki az elképzelést Bodnár Viktor.
A BENKER röviden képes megadni két dolgot, ami gyakran hiányzik a pénzügyekből az emberek számára: a bizalmat és az egyenlőséget.
“Miután egy fontos engedélyeztetési ülésen felvázoltuk terveinket a Litván Pénzügyi Felügyelet számára, a lehető legjobb választ kaptuk, amit egy szabályozó adhat. Javasolták a kezdeményezését az engedélyeztetésnek. A tárgyalót elhagyva az volt az érzésem, hogy szerintük is valami meghatározót alkothatunk.”
Sínen vagyunk… vagy mégsem?
Az elektronikuspénz-kibocsátási engedély megszerzése egy fontos lépés volt az átfogó vízió realizálásában, azonban sok munka maradt még hátra. A BENKER két óriási feladattal nézett szembe:
- számos szempontból ki kellett alakítani egy minden szabálynak megfelelő pénzügyi intézményt, és
- mindezt teljesen önállóan, követendő példa nélkül blockchain alapokra helyeznie.
Mindezt úgy kellett elérni, hogy 12 hónapon belül köteles volt piacra lépni szolgáltatásaival a cég. A feladatok komplexitása ellenére okkal várta a piac, hogy sikerül a piacra lépés, hiszen ez már általában az egyszerűbb szakasz szokott lenni az új pénzügyi intézménynek számára.
Senki sem számolt viszont azzal, hogy pandémia utáni feléledés közepette 2022 februárjában kitörő orosz-ukrán konfliktus, majd háború a feje tetejére állít mindent a világon.
Mi is pontosan a BENKER?
Nem véletlenül nem jelenik meg a cikkben a bank megnevezés. A BENKER ugyanis nem bank, hanem egy elektronikuspénz-kibocsátó pénzügyi intézmény. Engedélye nem tér ki számos olyan szolgáltatásra, amelyet a bankok nyújtanak, mint például a betétgyűjtés vagy klasszikus banki hitelezés. Ennek megfelelően alacsonyabb tőkekövetelményekkel rendelkezik és jellemzően nem nyújt betétbiztosítást, hiszen nem is kockáztatja az ügyfelek vagyonát semmilyen formában sem, nem úgy mint a bankok.
Kihívás kihívás hátán
Négy fő kihívással kellett szembenéznie a BENKER-nek tavaly és idén:
- gazdasági kihívásokkal,
- technológiai kihívásokkal,
- beszállítói kihívásokkal, valamint
- szabályozói kihívásokkkal.
A háború által kiváltott emelkedő kamatok és infláció közepette drasztikusan visszaesett a befektetési hajlandóság a fintech szektorban. A BENKER számára ez eleinte nem jelentett problémát, hiszen az alapítók saját erőből valósították meg a fejlesztéseket.
“A digitális pénzügy és a blockchain két olyan terület, amely iránt nagy volt az érdeklődés az elmúlt években. A befektetői étvágy viszont alacsony lett az ilyen befektetésekben jártas közegben a világban történt változások hatására. Ahol pedig volt is étvágy, ott pedig egy új IT alapokon nyugvó pénzügyi szolgáltató komplexitálás és méretét nem tudták hova tenni. Ha könnyű és egyszerű lenne, akkor nem csak nekünk lenne blockchain alapú core banking engine-ünk. Az üzletet viszont át kellett strukturálnunk úgy, hogy a megváltozott világban is el tudjon indulni és megállhassa a helyét, amit szerencsére meg tudtunk oldani.” – reflektált Viktor.
Core banking engine: alapvető banki szolgáltatások kínálatára, ellátására specializálódott rendszer.
Amíg a BENKER építkezett, számos fintech cég kifutott a pénzből és csődbe ment. Köztük nemcsak versenytársak, hanem partnerek is. Miközben a fejlesztőcsapat egy teljesen egyedülálló blockchain rendszeren dolgozott, a cég más funkcióit is érintő fontos partnerük is kiesett a szállítók köréből – ez komoly érvágást jelentett és újratervezést igényelt. Hiába sikerült világelső megoldást is kidolgozni, a fejlesztések tovább húzódtak.
“Fontos megérteni, hogy a BENKER egy olyan pénzügyi szolgáltató, ami a saját NATRIX blockchain platformunkon fut. A platform az informatikai fejlesztéseink és tudásunk gerince, agya, lelke, szíve, magmája, koronaékszere… mindene. A NATRIX-ot kifejezetten a felügyelt pénzügyi rendszer követelményeinek feleltettük meg, teljesen új, egyedülállóan blockchain alapokon. Ez tulajdonképpen minden fontos core banking engine funkciót magában foglal és a BENKER is rajta fut.”
A szabályokat be kell tartani
Köztudott tény a fintech szektorban, hogy a litván felügyelet szoros figyelemmel kíséri a fintech szektor fejleményeit. Korábban a Brexit hatásására az ország az újonnan induló, innovatív fintech cégek melegágya volt. Nyitott volt a fintech vállalkozások irányába, így többen is úgy döntöttek, hogy az országban jelentkeznek engedélyekért. Többek között a Revolut is litván banki engedéllyel tevékenykedik az Európai Unióban, de az magában már egy külön történet.
A mennyiség helyett a minőségre került a hangsúly. A szabályozói hozzáállás változásából eredő vizsgálatokat követően az inkumbens fintechek döntő része szankcióban és büntetésben részesült. Új, valamint éppen csak induló cégek engedélyeit vonták vissza rendre. Voltak olyan cégek is, amelyek már sok éve üzemeltek és több milliárd eurónyi ügyfélvagyonnal rendelkeztek, de olyan szisztematikus visszaélésekkel találkozott a felügyelet az esetükben, amikért azonnal visszavonták az engedélyeiket. Többek között a Finolita Unio, a PayrNet, a Transactive Systems és a TRUSTCOM is elvesztette engedélyét.
A BENKER is bekerült a felügyelet látókörébe. Mivel a fejlesztések elhúzodtak, az előírt 12 hónap alatt nem sikerült létrehozniuk alkalmazásukat a tervezett formájában. A jogszabályokkal nem teljesen egyező módon pedig nem akartak piacra lépni. Emellett a BENKER szavatolótőkéjének mértéket illetően is vizsgálat indult. Ez egy olyan pénzösszeg, amely egy vállalat stabilitását és hitelképességét hivatott biztosítani. Pénzügyi intézmények esetén a szavatolótőke-követelmények kifejezetten magasak.
Ami nem öl meg, erősebbé tesz
Végül a BENKER sikeresen vett minden akadályt. A felügyeleti vizsgálat minden pontja megoldódott. Az alapítók finanszírozni tudták a fejlesztéseket és a szavatolótőke-követelmény elérését. A tény, hogy a kihívások ellenére is sikerült sínen maradnia a cégnek, csak azt bizonyítja, hogy a grandiózus vízió mögött egy kitartó, kompetens csapat áll.
“Hálásak vagyunk a Litván Pénzügyi Felügyeletnek a folyamat során tanúsított együttműködésért és támogatásért. Tudjuk, hogy a felügyelet dolga elsősorban nem az innováció támogatása, hanem a jogszabályok betartatása és a pénzügyi rendszer stabilitásának fenntartása. És most már minden kétséget kizáróan szabálykövető módon tudjuk folytatni az utunkat.”
– hangzott el egy motivált Viktortól.
Idén szeptemberben már piacra is került a BENKER Android mobilalkalmazásának első verziója és fokozatosan érkeznek az új funkciók. Amellett, hogy Android mellett iOS operációs rendszeren is elérhetővé válik az applikáció, a 2024-ben SEPA utalási szolgáltatással, valamint egy saját fizetési kártyával is bővül.
