Gyakran hangzik el szakmai körökben, hogy a BNPL nem több, mint egy új köntösben tálalt hitelkártya. Elvégre a két szolgáltatás alapja ugyanaz: rugalmas felhasználású hitelt biztosítanak az ügyfeleknek. A kritikusok szerint az egyik fő különbség a törlesztési konstrukciókban rejlik. A BNPL hiteleket vásárlásonként, akár egy hónapnál több ideig is törlesztik az ügyfelek, míg a hitelkártyák esetén a felhasznált havi hitelkeretet egy összegben kell kifizetni. Míg a kritikának van alapja, számos más lényegi különbséget is figyelembe kell venni a szolgáltatások összehasonlításakor.
Hitelkártyát igényelni nehezebb, de a használata rugalmasabb
Rögtön a szolgáltatások elérhetőségénél észrevehető, hogy a kettő nem ugyanaz. A BNPL vásárlási lehetőségek gyakran egy online kereskedő fizetési lehetőségei között tűnnek fel. A vásárlónak könnyen nyithatnak egy új felhasználói fiókot és nincs szükségük plasztik kártyára. Ezzel szemben hitelkártyához csak a hitelképesség előzetes felmérése után juthatnak a banki ügyfelek.
Bár az igénylési folyamat körülményesebb, a hitelkártyák felhasználása jellemzően rugalmasabb, mint a BNPL hiteleké. A hitelkártya-elfogadóhelyek száma óriási, ezzel szemben a BNPL szolgáltatóknak rendre kereskedőnként kell leszerződniük, hogy elérhetővé tegyék hiteleiket. Meg kell említeni, hogy vannak olyan vállalatok, amelyek megállapodások nélkül szinte minden vásárlásra képesek BNPL konstrukciót kínálni, azonban nem ők vannak többségben.
Releváns még a személyes fizetés kérdése is. A BNPL-t elsősorban az online térben veszik igénybe a vásárlók. BNPL szolgáltatók sora igyekszik betörni fizikai boltokba, azonban ez eddig egy lassú folyamatnak bizonyult. A Klarna például BNPL fizetést biztosító plasztikkártyákkal igyekszik fizikai jelenlétet kialakítani egyes országokban. A hitelkártya-tulajdonosok ezzel szemben személyesen és online is könnyen fizethetnek kártyájukkal.
Mindkét szolgáltatásnak megvannak a maga előnyei
A másik nagy különbséget az árazásnál kell keresni. A BNPL népszerűségéhez nagymértékben hozzájárultak a kamatmentes konstrukciók. A piaci verseny fokozódásával egyre több szolgáltató döntött a késedelmi díjak eltörlése mellett, hogy minél nagyobb előnyre tegyenek szert. A hitelkártyák is kamatmentes hitelt nyújtanak időszerű törlesztés esetén. Azonban a plasztikkártyáknak díja van, így nem lehet ingyenesen megoldani a szolgátlatás igénybevételét.
Ha már plasztikkártyák, egyes BNPL szolgáltatók egy kis része is árusít saját fizikai kártyát, a virtuális kártyák azonban sokkal elterjedtebbek. Hitelkártya-szolgáltatások igénybe vétele esetén nincs lehetőség a plasztikkártya elhagyására, így a kártyagyártáshoz fűződő károsanyag-kibocsátásokat sem lehet mellőzni. Pedig a lehetőségek adottak.
Számos BNPL szolgáltató kínál továbbá visszamenőlegesen igényelhető hiteleket. Ha egy ügyfél nem vette igénybe a BNPL fizetést egyik vásárlásánál, akkor több szolgáltatónál a későbbiekben is kérhet kamatmentes hitelt a tételre. Ha debitkártyával fizet egy banki ügyfél, akkor az adott vásárlásra nem kérhet hitelt, azonban hitelkeretével kompenzálhat más vásárlások során.
A hitelkártyák mellett szól a jutalom programok elterjedtsége. A hitelkártyás vásárlásokra pontgyűjtési promóciók sora épül, amelyek különböző kedvezményeket oldanak fel. Kifejezetten az Egyesült Államokban a pénzvisszatérítések is elterjedtek, gyakran exkluzívan egy-egy hitelkártyához kötve. A jutalom programok területére a BNPL szolgáltatók is könnyen betörhetnek a közeljövőben, azonban jelenleg a hitelkártyáké a főszerep.
Végső soron több országban szempont a hitelminősítés a két szolgáltatás használata során. pontozási rendszer alapján követik a lakosok hitelképességét. A BNPL tranzakciókat nem veszik figyelembe ezek a pontszámok, a hitelkártyás vásárlásokat viszont igen. A felelős BNPL használat így nem javítja a vásárlók hitelminősítését, és a felelőtlen viselkedés sem rontja azt. Ennek a felállásnak a hitelkártyákról BNPL-re váltó, jó hitelképességű emberek a vesztesei.
Forrás: FintechOS
Borítókép: Cargo box photo created by mego-studio – www.freepik.com
