Tartalmas riportot publikált a napokban a C-Innovation fintech tanácsadó cég, melynek témáját a digitális banki szolgáltatások európai adaptációja szolgáltatta. Az anyag szerzői rögtön az elején kiemelték, hogy a digitális bankolástól való ódzkodás jellemzően a termékekkel kapcsolatos ismeretek hiányából fakad. Szintén szignifikáns tényezőnek számít a fogyasztók jelenlegi bankjával való elégedettsége, mivel azok az ügyfelek, akik viszonylag elégedettek a bankjukkal kisebb eséllyel veszik igénybe a digitális bankok szolgáltatásaik.
Ezek összességében nem jelentenek rossz hírt a digitális bankoknak, ugyanis az irántuk való bizalmatlanság jóval nehezebben lenne áthidalható, mint az említett akadályok. A társadalom edukációja és a kiemelkedő ügyfélélményt kínáló szolgáltatások piacra dobása eloszlathatják a fogyasztók kételyeit és rövid idő alatt jelentős növekedést tehetnek lehetővé a fintechek számára, ehhez azonban valóban elengedhetetlen a hatékony marketing és kommunikációs tevékenység.
A kutatócég riportjából kiderül, hogy noha világszerte látványos a digitális banki szolgáltatások előretörése, vannak egyértelmű éllovasok ezen a területen. A 100%-ban digitális bankszámlával rendelkező lakosok aránya például kivételesen magas Szaúd-Arábiában (54%), az Egyesült Arab Emírségekben (51%), Brazíliában (44%) és Kínában (43%). Számos egyéb ország bár most még az élmezőny mögött halad, az elmúlt egy évben azonban nagymértékben zárkóztak fel hozzájuk, itt említést érdemel Svájc, Írország, Nagy-Britannia és Franciaország. A C-Innovation által kiemelt négy európai országban közös, hogy mindenhol 50% felett volt a digitális banki adaptáció növekedési rátája 2018-2020 között.
A fenti ábrán látott adatok elsőre meglepőek lehetnek, hiszen a legtöbb prominens digitális bank Nyugat-Európában és Észak-Amerikában tevékenykedik, az ember pedig hajlamos lenne feltételezni, hogy épp a fejlődő országok vannak lemaradva a digitalizációban. Az, hogy ez még sincs így több okból eredeztethető. Egyrészt a fejlődő országokban a lakosság rendkívül nagy része bankolatlannak minősül, vagyis számukra a digitális bankok jelentik a különbséget aközött, hogy rendelkeznek-e bankszámlával vagy sem. Noha Európában számos neobank örvend nagy népszerűségnek (például a Revolut, az N26, vagy épp a bunq), az itteni lakosok számára inkább egy hozzáadott értéket teremtő extrát jelentenek ezek a fintechek, hiszen nélkülük is zavartalanul hozzáférnek az alapvető banki szolgáltatásokhoz. Szintén magyarázhatja az eredményeket a tény, hogy az éllovas országok közül többen is rendelkeznek stabil piacvezető neobankkal, melyek a populáció hatalmas részét képesek célba venni szolgáltatásaikkal. Jó példa erre Brazíliában a Nubank, vagy épp a C6 Bank, míg Szaúd-Arábiában és az Egyesült Arab Emírségekben az STC Pay, valamint a Mashreq Neo számítanak domináns szereplőnek.
A digitális bankolásban rejlő potenciál mértéke jelentősen eltér az egyes országok között, mindezt több tényező együttesen idézi elő. A digitális bankolás iránti nyitottság mellett a C-Innovation szerint meghatározó az országok lakosságának mérete is, Kína például jórészt emiatt vezeti toronymagasan a versenyt az abszolút digitális banki ügyfelek tekintetében 392 millió lakossal (2020-as adatok szerint). A kínai adaptáció növekedési üteme lassabb, mint a többi éllovasé, ugyanakkor a hatalmas populáció miatt így is több új digitális banki ügyfél lett az országban 2020-ban, mint a felmérésben résztvevő 27 további piacon összesen.
Szintén hatalmas potenciál rejlik a digitális bankolásban az Egyesült Államokban, Brazíliában és Japánban, lévén, hogy mindhárom ország több, mint 40 millió felhasználót képes felmutatni már most is, a jövőbeli növekedés pedig magasnak ígérkezik. A C-Innovation által feldolgozott, de az N26 és az Accenture által végrehajtott kutatás alapján az USA-ban idővel potenciálisan 148 millióra is felemelkedhet a digitális banki ügyfelek száma.
Nyugat-Európa országai gyorsan zárkóznak fel a sor elejéhez, annak ellenére, hogy a jelenlegi adatok alapján jelentős az elmaradásuk. 2018 és 2020 között a digitális banki ügyfelek száma minden nagyobb nyugat-európai piacon nagyot emelkedett, többek között így volt ez Franciaországban (55%), Spanyolországban (44%), Németországban (35%), Belgiumban (30%), Olaszországban (28%) és Hollandiában (20%) is. Noha a pénzügyi szolgáltatásokat használó európaiak 35%-a azt vallja, hogy a tipikus digitális megoldásokkal nem lehetne őket rábírni a számlanyitásra, a fennmaradó 65% jóval nyitottabban áll a kérdéshez. Ők azt mondták, hogy egy vonzó értékajánlat kellően motiválná őket a digitális bankszámlanyitásra, a tipikus elvárások között az egyszerű dizájn és ügyfélélmény mellett a többség az erős ár-érték arányt és az egyszerű, tiszta kommunikációt nevezte meg.
A riportban a brazil piac kiemelt figyelmet kap, kiderül többek között, hogy az országban digitális számlával rendelkező lakosok 78%-a kifejezetten megbízik a digitális bankokban, ami adataik kezelését illeti. Bizalom tekintetében ezzel Brazília áll az élen, őket az USA (68%) követi, a sor végén Spanyolország és Franciaország (53%) állnak döntetlenben. A brazil lakosság magas fokú bizalmához alighanem a nagyjából 50 millió ügyféllel rendelkező Nubank is hozzájárult, hiszen az alig nyolc éve aktív neobank jelentős elégedettségnek örvend kliensei körében. A brazil digitális banki sikersztori alátámasztja, hogy sokszor a leginkább konzervatívnak hitt piacokon mutatkozik a legnagyobb igény az innovatív pénzügyi megoldások iránt. Jobban belegondolva ez nem is olyan meglepő, hiszen az inkumbensek elavult szolgáltatásaival a lakosság nagy része nem lehetett megelégedve (feltéve, hogy egyáltalán hozzáfértek azokhoz). Ennek fényében érdemes felkészülni arra, hogy 2022-ben további sikerekről értesülünk majd a fejlődő országokban tevékenykedő neobankok háza tájáról.
Forrás: C-Innovation
Bátorfi Botond
