A “vásárolj most, fizess később” egy praktikus és ingyenes módja annak, hogy a vásárlásainkhoz kapcsolódó fizetéseket időben eltolva optimalizáljuk fogyasztásunkat. Azonban legyünk körültekintőek a szolgáltatással, mert a csábítóan hangzó ingyenes fizetési halasztás könnyen eladósodáshoz vezethet. A britek közel negyede saját kárán tanulja meg a technológia átgondolatlan használatának következményeit.
Vásárolj most, fizess később, de legyél óvatos az adóssággal
Hazánkban csak tavaly ősszel jelent meg az egyik legnagyobb „vásárolj most, fizess később” (Buy-Now-Pay-Later) szolgáltató, de világszerte már évek óta nagy népszerűségnek örvend ez a fizetési lehetőség. A szolgáltatás lényege, hogy egy adott vásárlás utáni fizetést több részletben teljesíthetünk, ingyenesen. A nem csak vonzónak hangzó, hanem valóban praktikus, és kedvező fizetési mód azonban komoly költségekkel is járhat, amennyiben nem fizetjük meg időben a részleteket.
Ha átgondoltan és tudatosan alkalmazzuk ezt a részletekre bontott fizetést, akkor ténylegesen költségek nélkül tudjuk használni a szolgáltatást. Ha azonban rosszul kalkulálunk, és elmaradunk vagy késünk az egyik részlet kifizetésével, akkor akár 20-30%-os többlet költségbe verhetjük magunkat. Nemzetközileg csak BNPL-ként ismert fizetés lényegében egy kamatmentes fogyasztói hitel, amely késedelmes visszafizetéskor jelentős kamattal jár. A fizetési mód egyszerűen, szinte bárki számára hozzáférhető, azonban a könnyelmű felhasználása gyorsan, számottevő adósságot generálhat.
A brit felhasználók közel negyede költségekbe veri magát
Az Egyesült Királyságban az elmúlt évek során megugrott a BNPL fizetések használata. A Center for Financial Capability közhasznú szervezet felmérése szerint, a brit felnőttek harmada vett már igénybe BNPL fizetést. Ez az arány 40 százalékra nő, ha a 18-34 éves korosztályt nézzük. A felhasználók többsége a megélhetési költségek emelkedése miatt használja a szolgáltatást. Azonban az ünnepek környékén is kapóra jön, a válaszadók 17 százaléka a karácsonyi többletköltségeket fizette ki részletekre bontva.
A kutatásból kiderült az is, hogy sokan nem tudták kihasználni a „vásárolj most, fizess később” fizetés kamatmentességét. A felhasználók közel negyede mulasztotta el időben megfizetni egy vagy több részletét az utóbbi 6 hónapban. A legnagyobb felhasználók, a 18-34 évesek körében a késedelmes törlesztés ennél is gyakoribb, 34 százalékuk futott ki a határidőkből.
A késve fizetők többsége ráadásul visszaesőnek számít. Kétharmaduk kétszer vagy többször csúszott meg a törlesztéssel, negyedüknek pedig emiatt romlott a hitelképessége, vagy követelésbehajtók keresték fel. A felmérést végző szervezet szerint az ágazat szabályozatlansága komoly kockázatot jelent, mivel nincs előírva a felhasználók átvilágítása. Emiatt olyanok is igénybe vehetik a szolgáltatást, akik adóssággal rendelkeznek, vagy hajlamosak adósságot felhalmozni.
A szolgáltatók is érdekeltek a kockázatok csökkentésében
A Magyarországon tavaly megjelent BNPL vállalat, a Klarna, a világ egyik legnagyobb szolgáltatója. Egy ideig Európa legértékesebb fintech vállalatának számított, azonban 2021-22 között értékének 85 százalékát elvesztette. A brutális visszaesés az évekig tartó veszteséges működésre és a folyamatosan növekvő adósságállományra vezethető vissza. A BNPL szolgáltatóknak sem jó, ha felhasználóik fizetésképtelenné, a felhalmozott adósság pedig behajthatatlanná válik.
Részletfizetéskor a „vásárolj most, fizess később” szolgáltató fizet a kereskedőnek a vásárló helyett. Vállalva azt a kockázatot, hogy a felhasználó végül nem fizeti ki neki a tartozását. Ha túl sok ilyen ügyfelet enged be egy BNPL vállalat, akkor adósságbehajtáson és leíráson fog jelentős költségeket elszenvedni. Emiatt a szolgáltatók is érdekeltek abban, hogy kiszűrjék a rossz adósokat, és olyan BNPL fizetéseket engedjenek, melyeket nagy valószínűséggel meg is térítenek majd a vásárlók.
A kétszámjegyű kamatok azonban csábítóan hangzanak a profitmaximalizáló vállalatok számára. Ezért elsősorban a felhasználóknak kell átgondoltan igénybe venniük ezt a részletfizetési lehetőséget. Mindig tájékozódjunk vásárlás előtt, gondoljuk át és tervezzük meg előre költségvetésünket. Csak akkor fizessünk BNPL fizetéssel, ha tartani tudjuk a részletek időben való megfizetését.
Forrás: Finextra
Címlapkép: depositphotos
