A kis- és középvállalkozások fontos szerepet töltenek be a magyar gazdaságban, működésük finanszírozása azonban sokszor komoly kihívást jelent a számukra. A technológia rohamos fejlődése azonban megoldást kínál erre is – ezek egyike a digitális faktoring.
Először érdemes tisztázni a fogalmakat. Mit is jelent a likviditás, mi a faktoring lényege, és miként segítheti a kis- és középvállalkozásokat (a kkv-kat)?
A likviditás egy vállalkozás fizetőképességéről ad képet – azt jelzi, hogy képes-e stabilan, időben kiegyenlíteni fennálló tartozásait. A faktoring pedig egy speciális pénzügyi művelet, amely során egy cég a még le nem járt követeléseit értékesít egy harmadik félnek – a faktorcégnek – ezzel tehát a vállalkozás gyorsabban hozzájut a pénzéhez, mintha megvárná, amíg a vevő kiegyenlíti a tartozást. A digitalizáció pedig ezt a folyamatot teszi gyorsabbá és egyszerűbbé. A teljes ügylet egy felhőalapú alkalmazáson keresztül lebonyolítható, a regisztrációt követően pedig pár kattintás után már a konkrét követelés megvásárlására vonatkozó ajánlatot is megkaphatja a vállalkozás online.
Magyarországon a digitális faktoringpiac egyik legfőbb szereplője a BÁV Faktor, illetve a cég e célra fejlesztett digitális megoldása, a Flexibill. A Flexibill lehetővé teszi a vállalkozások számára, hogy számláikat digitálisan finanszírozzák, így elkerülhetik a várakozást a kifizetésekre. A Flexibill által kínált megoldás révén a vállalkozások nem szorulnak banki kölcsönökre, hanem saját forrásaikat használhatják fel. A szerződéskötést követően a kifizetés akár másnap megvalósulhat. A Flexibill a megoldását a Számlázz.hu-val közösen dobta piacra az idén nyáron. Ennek köszönhetően körülbelül 500 ezer magyar kisvállalkozás számára adódik esély arra, hogy néhány kattintás után akár 24 órán belül kifizetést igényeljen még le nem járt számláikhoz, díjért cserébe.
Az együttműködésről és az eddigi tapasztalatokról Rátkai Tamást, a BÁV Faktor vezérigazgatóját kérdeztük.
A Számlázz.hu-val történő együttműködés hogyan jött létre? Milyen előnyökkel jár az érintettek számára ez az összefogás?
Tudatosan kerestünk olyan partnereket, akikkel stratégiai együttműködés keretében tudunk integrálódni. A nem banki faktorcégek között piacvezetőként, a teljes faktorálási folyamatot először digitalizáló vállalkozásként észszerű volt egy másik, a saját területén vitathatatlanul piacvezető vállalkozással partnerségre lépni. A Számlázz.hu csapata tudatosan kereste azokat a lehetőségeket, amelyek révén fejleszthetné a szolgáltatását, így az első találkozás után már azon gondolkodtunk, milyen lépések kellenek a kivitelezéshez.
A Számlázz.hu plusz szolgáltatást, finanszírozási lehetőséget ad az ügyfeleinek, míg a mi célunk egy széles közönség elérése volt, akiknek bemutathatjuk a digitális faktorálás előnyeit.
Mennyi időre volt szükség a megvalósításhoz?
Az üzleti egyeztetések néhány hónapot vettek igénybe. Megállapodtunk, mit szeretnénk az MVP-ben látni, a folyamatokat pedig 6-7 találkozó alatt ki tudtuk dolgozni. (Az MVP, azaz a Minimum Viable Product egy már piacra vihető funkcionalitású verzió.)
A megvalósításban mindkettő cégnél sok fejlesztői feladat adódott. SSO-kapcsolattal jönnek át hozzánk az adatok, így nem kell új regisztrációt végrehajtaniuk a felhasználóknak. A customer journey egyszerűsítése mindig a fejlesztés homlokterében lévő, kiemelt fontosságú szempont volt.
A Flexibillnél front end felületen kellett kialakítani egy co-branded layoutot, illetve kényelmi funkciókat fejlesztettünk, például automatán áthúzzuk az ügyfél faktorálható számláit a Számlázz.hu-fiókjából.
A nettó fejlesztési és tesztelési idő az 1.0-s változatnál körülbelül másfél hónap volt. A Számlázz.hu részéről 4, a Flexibillnél 5 fejlesztő dolgozott, a két cégtől pedig további 6 főre volt szükség a menedzsment részéről a hatékony munkafolyamathoz.
Milyen szinergiákat tárt fel az együttműködés a digitális pénzügyekben?
Teljesen logikus, hogy a számlákkal kapcsolatos ügyintézés ne különböző szoftverekben legyen elérhető. A számlakiállításra tökéletes szoftver a Számlázz.hu, de miért is állna meg itt a folyamat? Miért kellene letölteni a megszülető számlát ahhoz, hogy egy külön szoftverbe áttöltve folytathassa az életét? Szerettük volna, ha az ügyfelek számára a számlakiállítás és a befolyó pénz egyaránt teljesen felügyelhető, átlátható és szabályozható lenne, erre pedig ennek a két rendszernek az integrációja képes.
Hogyan működik a Flexibill és a Számlázz.hu integrációja a gyakorlatban?
A felhasználó két ponton értesülhet a lehetőségről: a landing page-en elkészített kalkuláció előzetes informálódásra szolgál, és egy e-mail cím megadását követően bárki kérheti ezt. Ezzel még nem regisztrál sehova és ajánlattételnek sem számít. A faktoring ajánlatot a Számlázz.hu fiókból lehet kérni, ezzel jön létre tulajdonképpen a “regisztráció” is a Flexibillbe. Az ajánlatkérés és a szerződéskötés ezután történik a Flexibill felületén. A másik lehetőség a Számlázz.hu natív felületén több ponton is megjelenik. A felület jobb oldalán saját widgettel jelezzük, ha ez a szolgáltatás számára elérhető, de ha olyan számlát állít ki, amelyet faktorálnánk, akkor ott is jelzi a rendszer, hogy ez a számla alkalmas arra, hogy napon belül megkapja az ellenértékét.
Az ügyfél megadhatja a kiállított számlái bruttó értékét, a tipikus futamidőt (tehát a számlái jellemző fizetési határidejét) és a devizát, amelyben kiállítja a számlákat. Mi ez alapján a felületen máris indikatív ajánlatot tudunk adni. Ha ez tetszik neki, máris feltöltheti a kezdő dokumentumszettet, amely pár alapvető iratból áll (aláírási címpéldány és hasonló, könnyen elérhető üzleti anyagok). Ezután következik a bevizsgálás és a szerződéskötés. Ha ez már egyszer megtörtént, tehát szerződött ügyfél indít ügyletet, akkor a folyamat nagyon gyors: a Flexibillbe áthúzzuk a számláit, a kiválasztottakat pedig napon belül meg tudjuk előlegezni.
A Flexibillből visszaadjuk a számla státuszát a Számlázz.hu-nak. Így látható, hogy a számla milyen állapotban van (például már befogadtuk, folyósítottuk, rendezte az ügyfél stb.).
Milyen visszajelzések érkeztek a vállalkozásoktól a megoldásról?
Nagy reményeink voltak, de még ezeket is felülmúlta a fogadtatás. Az ismert felületen megjelenő új szolgáltatást szívesen próbálták ki, már az első időszakban százas nagyságrendben jöttek be ajánlatok és már a teszt időszakban is folyósításig jutottak ügyletek.
A kkv-szektor mennyire fogadta el a digitális faktoringot Magyarországon?
Az online végigvihető folyamatot nagyon szeretik az ügyfelek. Az ajánlatkérés és a díjak áttekintése sokak számára kényelmesebb és könnyebb, ha az teljesen digitálisan történik. Érdekes tapasztalat, hogy sokan jóval munkaidő után, akár estébe nyúlóan kezdik meg a folyamatot. Ekkor indítják a szerződéskötést vagy kérik a számláik faktorálását. Ez az időbeli rugalmasság fontos az ügyfelek számára, amihez szükség van egy digitális rendszerre.
Azt látjuk, hogy a szerződéskötéshez szükséges dokumentumok átadása is kényelmesebb egy jól strukturált online felületen, mint mondjuk e-mailben vagy papíron. A rendszert úgy alakítottuk ki, hogy egy gombnyomással kiadható a dokumentumok feltöltése egy harmadik személynek, például egy pénzügyi munkatársnak, hiszen sokszor a faktorálásról a cégvezető dönt, de az iratokat nem ő nyújtja be.
Előfordult már, hogy valaki a Balatonról a mobiltelefonját használva digitális aláírással szignózta a szerződést, amelyet természetesen mi is e-aláírással láttunk el, tehát a teljes folyamat végig tud menni úgy, hogy egyik félnél sem keletkezik papíron aláírt szerződés és postázni sem kell. Ez nagyon gyors és hatékony folyamat.
Tanulság még, hogy vannak olyanok, akiknek szüksége van személyes egyeztetésre. A fejlesztés során figyeltünk arra, hogy a teljes folyamaton végig lehessen menni egyeztetés nélkül. Látható volt azonban, hogy van néhány olyan ügyfél is, aki mindenképpen szeretne beszélni tapasztalt kollégával, mert még nincs kellő bizalma egy digitális pénzügyi folyamathoz – számukra biztosítani kell ennek lehetőségét. Ez arra vezettek minket, hogy tovább fejlesszük az ügyfélszolgálatunkat.
Végezetül, milyen tanácsokat adna azoknak a cégvezetőknek, akik még nem ismerik vagy nem használják a digitális faktorálást?
A cégvezetés számos készséget követel: bizonyos szintig értenünk kell a kommunikációhoz, értékesítéshez, erőforrás-menedzsmenthez, a HR-hez és persze a pénzügyekhez is. Tisztában kell lennie a magyar vállalkozóknak is a finanszírozási lehetőségekkel, a faktorálás pedig adott esetben sok kkv számára olcsóbb, gyorsabb és ésszerűbb finanszírozási forma lehet, mint például a hitel. Az ajánlati kalkuláció ráadásul díjmentes. Néhány perc alatt akár Flexibill-fiókot is nyithatunk, amelyet nem kötelező kihasználni, de ha gyorsan készpénzre van szükség a cégben vagy ki kell egyensúlyozni a cash-flow-t, akkor nagy segítséget jelent.
A digitális faktoring témakörét részletesen is körbejárjuk a Peak és a RowanHill Digital közös kiadványsorozata, a Sparks_EDU KKV legújabb részében, amely az alábbi linken érhető el.
