A JPMorgan Chase leköveti egy klasszikus fintech megoldás, a korai bérfolyósítás trendjét. Az Egyesült Államok legnagyobb bankja megint bizonyítja, hogy képes tartani az iramot a kisebb fintech cégekkel, még kevesebb okot adva ügyfeleinek a bankváltásra.
A korai bérfolyósítás a Secure Banking számlacsomagot használó ügyfelek számára érhető el – ez körülbelül 1,4 millió embert jelent. Fizetésüket, nyugdíjukat, adó-visszatérítésüket vagy segélyüket két nappal korábban kaphatják meg. A szolgáltatást nem feltétlenül kell külön kérvényezni, a bank adott esetben automatikusan előbb folyósítja a pénzt.
„Gyakran az a pár nap jelenti a különbséget aközött, hogy a családtól kell pénzt kérned vagy elmulasztod egy számla kifizetését és késedelmi díjakat is fizetned kell később.”
Ryan MacDonald, növekedési vezető, pénzügyi termékek, Chase
Több neobank, amely a kiszolgáltatott rétegeket is célozza, éppen a korai bérfolyósítással tudott kiemelkedni a pénzügyi szolgáltatók közül. Ilyen a Chime, valamint a Current is. Bár most nehezebb időket élnek, feltehetően ezen neobankok kezdeti sikerei is szerepet játszottak abban, hogy a JPMorgan Chase bevezette a szolgáltatását.
Magyarországon sem ismeretlen fogalom a korai bérfolyósítás. A Salarify a régióban elsőként kezdte el nyújtani a szolgáltatást. A startup mára azt is lehetővé teszi, hogy az ügyfeleinél dolgozó alkalmazottak akár hetente is megkapják ledolgozott fizetésüket.
Nem véletlen az időzítés
Mindamellett, hogy egy potenciális fintech fenyegetésre is reagál, valamint pénzügyi kényelmet nyújt ügyfeleinek a JPMorgan Chase, egyéb külső tényezők is szerepet játszhattak a szolgáltatás időzítésében.
Az utóbbi időben egyre nagyobb nyomást helyeznek a szabályozók és a törvényhozók az amerikai bankokra a folyószámlahitelek díjai miatt. Az Egyesült Államokban ugyanis elterjedt a folyószámlahitel – egy olyan hiteltermék, amely lehetővé teszi, hogy többet költsenek az emberek mindennapi számlájukról, mint amennyi pénz van rajta.
A hitel egyáltalán nem olcsó, akár 25 és 35 dollár közötti díja is lehet minden egyes vásárlásnak, amelynek összege túlnyúl az ügyfelek egyenlegén. A jelenlegi gazdasági helyzetben egyre többen kénytelenek folyószámlahitelhez nyúlni, éppen ezért igyekeznek kivívni egy alacsonyabb díjstruktúrát a hivatalos szervek.
A Capital One például eltörölte a folyószámlahiteleinek díjait, aminek következtében évi 150 millió dollár bevételtől eshet el. A legnagyobb bankok azonban erre nem hajlandóak, inkább más termékek felé próbálják terelni az ügyfeleket.
A JPMorgan Chase részben azért is a Secure Banking számlacsomagnál vezeti be a korai bérfolyósítást, mert azt egyébként is az alacsonyabb jövedelmű családoknak tartja fent. Így egy bizonyos mértékben segít is nekik pénzügyeik rugalmasabb kezelésében, viszont nem esik el a folyószámlahitelek díjaitól sem.
Valóban óriási segítség a korai bérfolyósítás?
Itt érdemes is kitérni a korai bérfolyósítás valódi hatására. Az alap feltevés az, hogy ha az alkalmazottak hamarabb is megkaphatják fizetésüket, akkor képesek rugalmasabban kezelni pénzügyeiket és kevésbé függnek a havi fizetési ciklustól, aminek köszönhetően kevésbé lesznek stresszesek és elégedettebbé válnak.
Több tapasztalat alátámasztja ezt. A korai bérfolyósítást nyújtó cégeknél az alkalmazottak esetenként kevesebbet hiányoznak és kevesebbszer váltanak munkát. Ha lenne rá lehetőségük, többen is átváltanának erre a fizetési modellre.
Azonban bőven megkérdőjelezhető a fizetési konstrukció valódi hatása. Akár néhány nappal korábban, akár hetente kapják meg az emberek a fizetésüket, nagy esély van rá, hogy gyorsan alkalmazkodnak az új fizetési ciklushoz és semmilyen érdemi változás nem következik be az életükben.
Elvégre a bevételeik és a kiadásaik ugyanakkorák maradnak. Az időzítés változása néhány esetben segíthet – például egy váratlan költség esetén. Ettől eltekintve azonban ugyanannyit tudnak félretenni, mint korábban. Az amerikai példát érintve ugyanúgy szükségük lehet a folyószámlahitelre. Így bár a korai bérfolyósítás egy hasznos eszköz, megfelelő edukációval kell párosítani, hogy beváltsa pénzkezelési potenciálját.
(Forrás: CNBC)
(Címlapkép: Depositphotos)