Ma már a világon körülbelül 360 millió ember vesz igénybe BNPL szolgáltatásokat. Jogosan merülhet fel a kérdés: az emelkedő kamatlábak miként befolyásolják ebben a szegmensben a törlesztéseket?
A BNPL (“Buy Now, Pay Later” azaz “vásárolj most, fizesd később”) egy olyan finanszírozási megoldás, amely lehetővé teszi a vásárlók számára, hogy egy megvásárolt termék vagy szolgáltatás ellenértékét később, gyakran több részletben fizessék ki. Ez a finanszírozási forma jellemzően kamatmentes egy adott időszakra, ha azonban a vásárló nem fizet a határidőn belül, akkor kamatot és egyéb díjakat számolhatnak fel a szolgáltatók. A BNPL népszerűsége az utóbbi években erőteljesen nőtt az online kereskedelemben, mivel kényelmes és rugalmas fizetési lehetőséget jelent a vásárlóknak.
Drágábbá vált a hitelek finanszírozása
A legtöbb BNPL megoldásnál korábban nem számoltak fel kamatot, az utóbbi időben azonban a BNPL-szolgáltatók kibővítették kínálatukat, és néhányan már hosszabb lejáratú kölcsönöket is kínálnak kamat felszámítása mellett. Ezeknek a kölcsönöknek a kamata általában nagyon magas, meghaladhatja a hitelkártyákét is, és az emelkedő kamatlábak miatt tovább növekedhetnek.
A magas kamatlábak igazi kihívást jelenthetnek a BNPL-szolgáltatók számára, mivel a hitelfelvételi költségek emelkedése a késedelmes teljesítés esélyét is növelheti, aki pedig pénzügyileg megszorul, nem lesz képes fizetni a törlesztőrészletet. A Fitch Ratings jelentése szerint a magasabb kamatlábak a BNPL-szolgáltatók számára is drágábbá tehetik a hitelek finanszírozását.
Meglepően ellenálló a piac
A várakozásokkal ellentétben a legnagyobb BNPL-szolgáltatók némelyike ellenállónak bizonyult az emelkedő kamatlábakkal szemben, nem tapasztaltak ugrást a nemteljesítések arányában. Ennek mértéke az Afterpay és a Klarna – a két legnagyobb BNPL szolgáltató – esetében 1 százalék vagy az alatt volt.
A Klarnánál csökkent a késedelmesen fizetők aránya ebben az évben, amit a vállalat szóvivője a Klarna szigorú hitelbírálatának valamint a fogyasztók felelősségteljes hiteltermék-használatának eredményeként értékelt. A cégnek kifinomult rendszere van a túlzott eladósodás megakadályozására. Ide tartoznak többek között az átlátható és világos visszafizetési tervek, a szigorú alkalmassági ellenőrzések az igénylők hitelképességének vizsgálatára valamint a költési korlátok. A cég korlátozhatja a szolgáltatáshoz való hozzáférését azoknál, akik rendszeresen nem fizetnek.
Az Afterpay-nél az első negyedévben a fizetések 98 százaléka után nem kellett késedelmi díjat felszámítani. A nemteljesítő hitelek aránya 1 százalék alatt maradt.
Fokozódik a verseny
A BNPL-szolgáltatók számára kihívást jelenthet, hogy az olyan nagyvállalatok, mint az Apple és az American Express, az elmúlt években saját BNPL-szolgáltatással jelentek meg a piacon. Márciusban az Apple bevezette az Apple Pay Later-t, amely lehetővé teszi a felhasználóknak, hogy hat hétre elosztva, négy kamatmentes részletben, díjmentesen vásároljanak termékeket. Az American Express 2021-ben indította el a Plan It-et, amely lehetővé teszi a kártyabirtokosnak, hogy a 100 dolláros vagy annál magasabb összegű vásárlásaik havi részletekben fizessék ki.
A piaci előrejelzések alapján van ugyanakkor tér a bővülésre: a brit Juniper Research piackutató szakértői szerin 2027-re 900 millióra nőhet a felhasználók száma a tavalyi 360 millió után. Az emelkedő kamatlábak és a gazdasági bizonytalanság elemzésük szerint növeli ugyanis az alacsony költségű fizetési lehetőségek iránti keresletet.
(Forrás: Investopedia)
(Borítókép: Depositphotos)
