Milyen ütemben és irányba halad a nyílt bankolás napjainkban? Hogyan viszonyulnak egymáshoz a területen tevékenykedő bankok és a fintechek? Milyen lehetőségeket tartogat a magyar fintecheknek a PSD2 irányelv és a bankszektor átalakuló szerkezete? Ezekre a kérdésekre keresték a választ a Fintech Szalon májusi eseményének résztvevői május 11-én, a Benczúr Házban.
Ahogy az lenni szokott, az est folyamán három, a témában érdekelt szakértő osztotta meg gondolatait és tapasztalatait a hallgatósággal. Elsőként Mudri György, a FintechX Technologies CEO-ja tartotta meg előadását, amelyben a PSD2 (a nyílt bankolás alapjául szolgáló EU-s irányelv) jelenlegi helyzetét elemezte.
A FintechX Magyarország legjelentősebb open banking szolgáltatója, amely átfogó digitális pénzügyi white label termékeket szolgáltat ügyfeleinek, akik jellemzően a pénzügyi szektor szereplői közül kerülnek ki. Az egyre többször emlegetett open banking lényege, hogy a banki ügyfelek harmadik feles szolgáltatókat (TPP-ket) bízhatnak meg számlainformációs és tranzakció-kezdeményezési szolgáltatások nyújtásával. Vagyis a bankok hiába tudhatják magukénak az ügyfelet,amennyiben a kliens kéri, lehetőséget kell adni arra, hogy bizonyos szolgáltatásokat fintech cégektől vegyen igénybe.
Az előadásban röviden bemutatása került a FintechX csoporthoz tartozó Aggreg8. Az Aggreg8 lett annak idején az első Magyar Nemzeti Bank által regisztrált számlainformációs (AISP) szolgáltató hazánkban, ezt az éllovas pozícióját pedig azóta is megőrizte a szegmensben.
A nyílt bankolás kapcsán Mudri elmondta, hogy az nem a PSD2-vel jött létre, a pénzforgalmi irányelv inkább konkrétabb formába öntötte a területet. A szabályozás elengedhetetlen volt a fejlődéshez, hiszen korábban a bankok aktívan akadályozták a nyílt bankoláson alapuló innovációk terjedését, ezt a PSD2 2019-es bevezetése óta (elvileg) nem tehetik meg.
Mostanra az open banking területére belépni kívánó harmadik feles szolgáltatóknak szigorú engedélyszerzési folyamaton kell átesniük. Amennyiben sikerül megszerezniük az engedélyeket, a bankok nem hátráltathatják őket a fejlesztésben. A bankoknak PSD2-es API-kat (alkalmazás-programozási felületeket) kell fejleszteniük, amelyen keresztül a harmadik feles szolgáltatók kivitelezhetik az ügyfelek megbízásait, legyen szó számlainformációs, vagy tranzakció-kezdeményezési szolgáltatás nyújtásáról.
Mudri szerint gyakori tapasztalat, hogy ennek ellenére sok pénzintézet továbbra is megtalálja a módját, hogy nehezebbé tegye a TPP-k életét. Ez a folyamat azzal indult, hogy a bankok lecsúsztak az eredeti határidőről és nem fejlesztették le időben az open banking API-kat. Az ezután véglegesnek kijelölt törvényi határidő szintén megoldhatatlan kihívás elé állította a bankokat, így a 2019 szeptemberi határidő helyett inkább a következő év ősze hozta el az open banking API-k érkezését.
Mostanra Mudri György szerint nagy előrelépések történtek, főleg a számlainformációs szolgáltatások terén. Ez ugyanakkor nem kimondottan jó eredmény, ha azt vesszük, hogy eredetileg 2019 szeptemberében kellett volna elérni a jelenlegi állapotokat. Mudri ezzel együtt fényes jövőt jósol a nyílt bankolásnak, hiszen számos színvonalas szolgáltatás kínálatát teszi majd lehetővé a folytatásban. Eddig az ideális állapotig azonban még hosszú út vezet.
Mudri György előadását Zádor Balázs, a Recash CEO-jának londoni bejelentkezése követte. Zádor a Recash magyar piacon egyedülálló cashback szolgáltatását mutatta be, kitérve annak előnyeire. Az előadás elején elmondta, szimbolikus, hogy a FintechX előadása után következett, hiszen a Recash mondhatja magát a magyar piac második szabályozott AISP szolgáltatójának.
A fintech applikációja egyedülálló módon, banki adatokra támaszkodva teljesen automatikus pénzvisszatérítést kínál az ügyfeleknek a vállalat partnereinél való vásárlásokat követően. A cashback gyűjtéséhez a felhasználóknak csupán egy gyors regisztrációt kell elvégezniük, ami alig egy percig tart. A folyamat során a felhasználók jóváhagyják, hogy a Recash hozzáférjen bankszámlájuk alapvető tranzakciós adataihoz, így képes legyen cashbacket adni nekik.
A szolgáltatás minden fél számára előnyös. A felhasználók pénzt kapnak vissza a vásárlásaik után, ezáltal képesek jelentős összegeket megtakarítani. A kereskedők is jól járnak, hiszen a felkínált kedvezmények miatt átlagosan 38 százalékos növekedést tapasztalnak a kosárérték tekintetében, a vásárlások gyakorisága pedig 29 százalékkal növekszik.
A Recash a kereskedők által felkínált kedvezmény nagy részét továbbadja az ügyfeleknek, a különbözetet pedig jutalékként könyvelheti el. A fintech kereskedői partner hálózatának tagjai között olyan ismert nevekkel is találkozhatunk, mint a Foodpanda, a Rossmann, a Praktiker, vagy épp a Penny. A banki integrációk száma folyamatosan növekszik, a hazai piac legnagyobbjai közül már hat bank ügyfelei vehetik igénybe a szolgáltatást, de Nagy-Britannia inkumbens bankjai közül is többekkel megtörtént az integráció.
Az est Dén Mátyás András, a Proptech Digital Investment CEO-jának előadásával zárult, ő saját vállalatának kapcsolódó fejlesztéseit mutatta be a hallgatóságnak. A proptech kifejezés ingatlanpiaci technológiai innovációkat takar. A vállalat legismertebb megoldása az eHÁZ, egy felhőalapú társasházi vállalatirányítási rendszer. Az eHÁZ tartalmaz egy beépített számlázó és bizonylatolási rendszert, amelynek segítségével automatizálhatók és gördülékenyen nyomon követhetők a társasházi pénzmozgások, valamint az ezekhez kapcsolódó könyvelői tevékenységek.
A szolgáltatás fontos előnye, hogy a mérleg- és eredménykimutatások automatikusan, mindössze öt kattintásból előállíthatók, a korábban megszokottnak számító több héthez képest. Ez rengeteg időt és energiát spórol a társasházi könyvelőknek, egyúttal növeli a könyvelés átláthatóságát. Utóbbi célt szolgálja a bevitt adatok blockchain alapú hitelesítése, amivel számos díjat elnyert a vállalat. A kínált szolgáltatások között nemrég a személyre szabott biztosítási ajánlatok is megjelentek, hamarosan pedig érkezik az automatikus kintlévőségkezelés.
Mindezt az automatikus NAV- és PSD2-es bankkapcsolatok teszik lehetővé, utóbbit egyébként az Aggreg8 szolgáltatja a vállalatnak. A lakóknak és a közös képviselőknek is rendelkezésére áll egy mobilapp, ahol könnyen és kényelmesen elvégezhetők a teendők. Az eHÁZ ügyfelei között több mint 10 ezer társasház található meg. Biztató, hogy a korábban említett akadályok és késés ellenére már a magyar piacon is látni nyílt bankolásra épülő, színvonalas szolgáltatásokat.
Bátorfi Botond
