Az online vásárlás forradalma nem áll meg – az utóbbi évek egyik leggyorsabban terjedő fizetési megoldása a „Buy Now, Pay Later”, röviden BNPL, vagyis a „Vásárolj most, fizess később” konstrukció. Ez a fizetési forma különösen népszerű a fiatalabb generációk körében és egyre több magyar vásárló ismeri fel az előnyeit. A BNPL nem csupán kényelmes, hanem jól átgondolva pénzügyileg is hasznos lehet – de éppúgy rejthet buktatókat is.
Ebben a cikkben bemutatjuk, mi is pontosan a BNPL, hogyan működik, milyen előnyei és hátrányai vannak és mire kell figyelned, ha te is ezt a lehetőséget szeretnéd használni.
Mi az a BNPL?
A BNPL – azaz a „Buy Now, Pay Later” – egy olyan fizetési lehetőség, amely lehetővé teszi, hogy azonnal megvásárolj egy terméket, de annak árát csak később, részletekben vagy akár egy összegben fizeted ki. Leggyakrabban webáruházakban találkozhatsz vele a pénztárnál, mint egy újabb fizetési opció a bankkártya, utánvét vagy PayPal mellett. A konstrukció lényege, hogy a vásárlás pillanatában nem kell fizetned semmit – vagy csak egy minimális kezdőrészletet. A teljes összeget egy meghatározott időszakon belül, gyakran kamatmentesen, több részletben tudod törleszteni.
A BNPL-t gyakran fintech cégek – például a Klarna, Affirm, Afterpay vagy Magyarországon például a Barion és az OTP SimplePay egyes megoldásai – biztosítják, de egyre több webáruház is közvetlenül kínál hasonló konstrukciót.
Hogyan működik a „Vásárolj most, fizess később”?
A vásárlás során a BNPL lehetőség általában a fizetési lépésnél jelenik meg. A vevő kiválasztja ezt az opciót és néhány gyors adat megadását követően (például név, cím, esetleg jövedelmi adatok) a szolgáltató elvégzi az azonnali hitelbírálatot. Ha a vásárló megfelel a feltételeknek, a vásárlás azonnal végbemegy, a terméket kiszállítják, majd a vásárló egy előre meghatározott időszak (általában 2–6 hét) alatt egyenlíti ki a tartozást.
A BNPL fizetés leggyakoribb formái az alábbiak:
- Kamatmentes, rövid távú halasztás: a teljes összeg később fizetendő, egy összegben vagy néhány részletben.
- Hosszabb részletfizetés: 3, 6 vagy 12 hónapos futamidővel, néha kamattal együtt.
- Előre ütemezett automatikus terhelés: a rendszer levonja a bankszámláról a részleteket a megadott időpontokban.
A BNPL népszerűségének okai
A „Vásárolj most, fizess később” konstrukció népszerűsége több okra vezethető vissza. Egyrészt pszichológiai szempontból megkönnyíti a vásárlást: nem kell azonnal megválni a teljes összegtől. Másrészt kényelmes és gyors – a vásárló nem vesz fel klasszikus hitelt, nincs szükség hosszadalmas ügyintézésre, mégis részletfizetést kap. Különösen vonzó lehet a fiatalabb korosztályok számára, akik nem használnak hitelkártyát, de szeretnének nagyobb értékű termékeket megvásárolni.
A BNPL használata rendkívül egyszerű. Általában így néz ki a folyamat:
- Kosárba teszed a kívánt terméket, majd elindítod a fizetést.
- Kiválasztod a BNPL opciót a fizetési módok között.
- Egy gyors, általában néhány másodperces hitelképesség-ellenőrzés következik.
- Megkapod a jóváhagyást és a terméket ugyanúgy kiszállítják, mintha azonnal kifizetted volna.
- A visszafizetést automatikus részletekben intézed (például 3 vagy 4 havi kamatmentes részlet) vagy később egy összegben.
Sokan azért választják ezt a megoldást, mert gyors, átlátható és rugalmas. Fontos azonban figyelni arra, hogy a határidők betartása kulcsfontosságú – ellenkező esetben extra díjak vagy kamatok merülhetnek fel.
A BNPL a gyakorlatban: mikor érdemes használni?
A BNPL akkor lehet jó választás, ha tudatosan vásárolunk és biztosak vagyunk benne, hogy időben ki tudjuk fizetni az adott összeget. Például egy sürgősen szükséges háztartási gép vagy munkához elengedhetetlen eszköz megvásárlása esetén segíthet áthidalni egy pénzügyi holtpontot. Kerülendő viszont akkor, ha nem vagyunk biztosak a jövőbeli jövedelmünkben vagy hajlamosak vagyunk impulzusvásárlásra. A BNPL könnyen elhiteti velünk, hogy nem költöttünk valójában pénzt – de a tartozás pár héten belül megérkezik.
A BNPL használatának hátrányai közé tartozik, hogy könnyen túlzott vásárlásokhoz vezethet, mivel a vásárló nem érzékeli azonnal a költségeket. Ha nem tartja be a törlesztési határidőket, késedelmi díjak és kamatok terhelhetik, amelyek jelentősen megnövelhetik az eredeti összeget. Továbbá, a rendszer nem mindig kínál olyan fogyasztóvédelmi garanciákat, mint a klasszikus hitelkártyák, valamint a nemfizetés akár negatívan is befolyásolhatja a hitelképességet. Emiatt érdemes alaposan mérlegelni, mikor és hogyan használjuk ezt a fizetési lehetőséget.
Ezekre érdemes odafigyelni a BNPL használatakor
A „Vásárolj most, fizess később” jól hangzik, de könnyen csapdává válhat, ha nem vagy körültekintő. Néhány dolog, amire érdemes odafigyelni:
1. Fizetési határidők: minden BNPL-szerződés egyértelműen rögzíti, mikor, mennyit kell fizetni. Ha elmulasztod a határidőt, késedelmi díjak, kamatok vagy akár követeléskezelés is jöhet.
2. Túlzott vásárlás: mivel azonnal nem kell fizetned, könnyen belecsúszhatsz az impulzusvásárlásba. Később pedig kiderülhet, hogy több részletet is egyszerre kell fizetned.
3.Hitelképesség befolyásolása: bár a BNPL nem klasszikus hitel, bizonyos szolgáltatók jelenthetik az adatokat a hitelinformációs rendszereknek. Egy elmaradt törlesztés akár a Központi Hitelinformációs Rendszerben is megjelenhet.
4. Apró betűs részek: mindig olvasd el a szerződési feltételeket! Vannak BNPL szolgáltatók, amelyek hosszabb futamidő esetén már kamatot vagy díjat számítanak fel.
A BNPL-piac kulcsszereplői
A „Vásárolj most, fizess később” (BNPL) fizetési modell elsősorban nemzetközi fintech cégek innovációjaként terjedt el, amelyek az elmúlt évtizedben teljesen újragondolták a fogyasztási hitelezést. A legismertebb és legkorábban piacra lépő szereplő a svéd Klarna, amely mára Európa egyik legértékesebb fintech cége lett. Hasonlóan meghatározó globális szereplő az amerikai Affirm és az ausztrál Afterpay, amelyek főként az Egyesült Államokban, Ausztráliában és az angolszász országokban uralják a piacot. A PayPal is bevezette saját BNPL szolgáltatását (Pay in 4 és Pay Later néven), amely gyorsan népszerű lett a már meglévő ügyfélkörén belül. Az Apple sem maradt ki: Apple Pay Later néven 2023-ban indította el saját rendszerét, amely szorosan integrálódik az Apple Ökoszisztémába.
Magyarországon a BNPL még viszonylag új jelenség, de több hazai és regionális szereplő is elkezdte bevezetni ezt a fizetési lehetőséget. A Barion 2023-ban jelentette be BNPL szolgáltatását, amellyel célja a magyar e-kereskedelmi piac modernizálása. Emellett a SimplePay (az OTP csoport tagja) is kínál részletfizetési lehetőségeket, amelyek a klasszikus banki háttérrel kombinálják a BNPL kényelmét. Regionálisan érdemes megemlíteni a Twisto nevű cseh fintech céget is, amely néhány hazai webáruházban elérhető, és a Klarna mintájára működik. Bár ezek a szolgáltatások még nem annyira elterjedtek, mint nyugatabbra, az e-kereskedelem bővülésével és a vásárlói igények változásával párhuzamosan a hazai BNPL megoldások is egyre gyorsabban terjednek.
BNPL: gondolkodj előre, vásárolj tudatosan!
A „Vásárolj most, fizess később” megoldások kétségkívül kényelmesek és vonzók lehetnek, különösen nagyobb vagy váratlan kiadások esetén. Ugyanakkor fontos felismerni, hogy ezek is pénzügyi kötelezettségek, amelyek nem megfelelő használat esetén komoly anyagi terhet jelenthetnek. A BNPL nem ingyen pénz, hanem egyfajta halasztott fizetés, ami fegyelmezettséget és pénzügyi tervezést igényel. Mielőtt igénybe veszel egy ilyen szolgáltatást, alaposan olvasd el a feltételeket, számolj előre, és mérlegeld, valóban szükséged van-e az adott termékre. A tudatos döntés nemcsak pénzt, hanem későbbi kellemetlenségektől is megóvhat.
(Címlapkép: Depositphotos)
