Idén októbertől az euróövezetben, 2027-től pedig az összes EU-ban működő banknak ellenőriznie kell a kedvezményezett nevét az euró alapú utalásoknál. Az új előírás az Instant Payments Regulation (IPR) része, amelynek célja a pénzforgalmi csalások visszaszorítása. A technológia tesztelése sikeresen zárult, így zöld az út az októberi indulás előtt.
Miért fontos a kedvezményezett ellenőrzése?
Sok csaló és bűnöző használja ki, hogy a pénzügyi intézmények jellemzően nem ellenőrzik a kedvezményezett nevét utalásoknál. A tranzakció akkor is átmegy, ha a bankszámla tulajdonos neve eltér az utaláskor megadott kedvezményezettől. Az ellenőrzés hiányában a csalók könnyen el tudnak téríteni utalásokat olyan bankszámlák irányába, amelyek felett valamilyen rendelkezéssel bírnak. Például egy vállalkozás nevében megkeresik annak egyik partnerét, hogy egy új számlaszámra kell mostantól elutalni a kiállított számlák ellenértékét. Ha hiteles forrásból – például egy feltört alkalmazotti email fiókból – érkezik a megkeresés, akkor a gyanútlan partner vélhetően eleget is tesz a kérésnek. De hasonló módon akár adományokat, vagy magánszemélyeknek szóló utalásokat is el lehet téríteni.
Az Instant Payments Regulation (IPR) új szabályozása ennek kíván gátat szabni azzal, hogy a bankok kötelesek lesznek a kedvezményezett nevét és számlaszámát ellenőrizni és összevetni. Ha eltérés mutatkozik, akkor értesíteniük kell az utalást kezdeményező felet, aki ennek fényében döntheti el, hogy végrehajtja-e a tranzakciót. Ez a gyakorlat október 9-től indul az euróövezetben, a SEPA utalásoknál, 2027 júliusától pedig az övezeten kívüli tagállamoknak is meg kell felelniük a szabályozásnak, amennyiben euró alapú utalást végeznek.
Ki és hogyan biztosítja a technológiát?
Az új rendszer bevezetésében kulcsszerepet játszik az EBA Clearing, az európai fizetési infrastruktúrák egyik legfontosabb szolgáltatója. Ők üzemeltetik a STEP2 és az RT1 rendszert, amelyek a SEPA-átutalások és azonnali fizetések alapját jelentik.
Az EBA Clearing fejlesztette ki az FPDA (Fraud Pattern Anomaly Detection) névre keresztelt technológiai megoldást, amely a kedvezményezettek ellenőrzését végzi. Az FPDA valós időben, éjjel-nappal képes alacsony késleltetés mellett feldolgozni a kedvezményezettek ellenőrzésére vonatkozó kéréseket. A technológia intelligens névegyeztetési algoritmusokat használ, amelyek a rövidítéseket és az elírásokat is felismerik. Ráadásul a névellenőrzés mellett kockázatelemzést is végez, amely több csalási mintát képes azonosítani.
A folyamat egyszerű: az utaló fél bankja elküldi az ellenőrzésre vonatkozó kérést a kedvezményezett számlaszámával és nevével a fogadó fél bankjának. Ezután a fogadó intézmény összeveti az adatokat a saját nyilvántartásával. A rendszer háromféle választ adhat: teljes egyezés, közeli egyezés vagy eltérés. Az eredményt az utaló fél bankja közli az ügyféllel, aki így eldöntheti, folytatja-e vagy megszakítja a tranzakciót.
FPAD: új szintre lép a csalásmegelőzés az európai fizetésekben
A technológia bevezetését alapos felkészülés és tesztelés előzte meg. A tesztelési fázisban 14 ország több mint 55 bankja és fizetési szolgáltatója vett részt. Az eredmények alapján a rendszer stabilan működik nagy tranzakciószám mellett is.
Az EBA Clearing megerősítette, hogy FPAD-alapú kedvezményezett ellenőrző megoldása október 9-től biztonságosan skálázható, és illeszkedik az azonnali fizetéseket szabályozó európai előírásokhoz. A tesztelést bankok és fizetési szolgáltatók, valamint az RT1 és STEP2 rendszerek felhasználói végezték, akik valós környezetben vizsgálták a rendszer teljesítményét.
Erwin Kulk, az EBA Clearing szolgáltatásfejlesztési vezetője szerint az FPAD nemcsak a névellenőrzést támogatja, hanem hálózati szinten képes feltárni anomáliákat és csalási mintákat is. Ennek köszönhetően a pénzforgalmi szolgáltatók szélesebb eszköztárat kapnak a csalások megelőzéséhez, ami biztonságosabb ügyfélélményt eredményezhet.
Olivier Jolyon, az EBA Clearing új kezdeményezésekért felelős vezetője kiemelte, hogy a szolgáltatás bevezetése az egész euróövezetben rendkívül összetett feladat. A közös tesztelés lehetőséget adott arra, hogy a résztvevők felkészüljenek az esetleges kihívásokra, és finomhangolják saját rendszereiket a gördülékeny indulás érdekében.
A bankok és az ügyfelek egyaránt nyernek
Az új előírás és a mögötte álló technológia több szinten hoz előnyöket. A bankok számára jelentősen csökkenti a csalásokból fakadó veszteségeket, miközben segít megfelelni az uniós szabályozásnak. Emellett hatékonyabbá teszi a csalásmegelőzési folyamatokat azáltal, hogy az ellenőrzést automatizálja.
A fogyasztók számára biztonságosabbá válik az átutalás, hiszen a rendszer figyelmezteti őket, ha valami gyanúsat észlel a kedvezményezett körül. Ez különösen az online csalásokkal szemben nyújt nagyobb védelmet, miközben igyekszik csökkenteni a felesleges tranzakciómegszakításokat.
Források: Európai Központi Bank, EBA Clearing, Finextra
Címlapkép: depositphotos
