A Revolut története igazi fintech sikersztori: egy egyszerű devizaváltó alkalmazásból néhány év alatt globális pénzügyi szuperappá vált. Ma már több mint 60 millió felhasználóval, és egy grandiózus céllal rendelkezik: elérni a 100 millió ügyfelet világszerte. A cég közép-kelet-európai régiójának növekedési vezetőjével, Mariia Lukash-sal beszélgettünk a villámgyors felemelkedésről, a régió sajátosságairól és arról, miért játszik Magyarország kulcsszerepet a terjeszkedésben.
A pszichológia órától a fintech szcéna csúcsáig
Mariia karrierútja minden volt, csak nem unalmas. Pályáját az OTP Banknál kezdte, ahol belülről ismerte meg a nagy, hagyományos pénzintézetek világát. Ezután a reklámszakmában dolgozott, globális FMCG márkák – mint a Carlsberg, a Nestlé vagy a L’Oréal – stratégiáit menedzselve. A technológiai iparágba a Google hívására lépett be, és hat évig dolgozott a vállalatnál, ahol nagy fintech ügyfelekkel működött együtt, sőt, részt vett a Google termékek kialakításában is.
Mindez sikeres pályát jelentett, mégis hiányzott számára valami: a közvetlen kapcsolat a termékkel, ahol valódi, kézzelfogható problémákra keresnek megoldást. 2018 óta Revolut-felhasználóként figyelte, hogyan fejlődik a platform, és úgy érezte, itt tudná kamatoztatni a pénzügyi egyszerűsítés iránti szenvedélyét.
„A pénzügyek rendkívül fontosak, de a hagyományos bankok sokszor túlbonyolítják őket. Egy olyan csapatban akartam dolgozni, amely valóban segít megoldani az emberek problémáit, és olyan dolgokat hoz létre, amik még nincsenek a piacon” – mondja.
Pszichológia mesterdiplomája máig meghatározza gondolkodását:
„Az első, amit megtanulsz egy pszichológia képzésen az az, hogy minden ember más. Ahhoz, hogy igazán megértsd őket, először meg kell hallgatnod őket, és az ő szemszögükből kell nézni a világot.”
Ez a hozzáállás különösen fontos a tíz különböző közép-kelet-európai piacot felügyelő munkájában, ahol kulturális, gazdasági és szabályozási szempontból is eltérő környezetekben kell helytállni.
A Revolut sikerének titka: adat + termék + problémamegoldás
Lukash szerint a növekedés kulcsa három pilléren nyugszik. Ez a három: az adatvezérelt döntéshozatal, a termékközpontú szemlélet és a kőkemény fókusz a valódi problémák megoldásán.
A Revolut is így indult: a cégalapítók saját frusztrációjára reagálva született meg az ötlet, hogy a devizaváltást olcsóbbá és egyszerűbbé tegyék. Innen a szolgáltatás lépésről lépésre bővült hagyományos banki funkciókkal, majd olyan extra megoldásokkal, mint az eSIM, amely külföldi utazásnál egyszerre oldja meg a pénzváltás és a mobilinternet gondját.
A növekedés kétharmada organikus – a felhasználói ajánlásoknak és pozitív élményeknek köszönhető –, és csupán egyharmada fizetett marketingből származik. „Inkább a terméket fejlesztjük, mint hogy reklámra költsünk” – hangsúlyozza Mariia.
Bankok és fintech cégek: ellenfelek vagy partnerek?
A fintech cégek és a hagyományos bankok kapcsolatát gyakran egyfajta „régi kontra új” küzdelemként ábrázolják – mintha a modern digitális szereplők egy az egyben át akarnák venni a bankok helyét. Mariia Lukash azonban árnyaltabban látja a képet. Szerinte a verseny természetesen jelen van, hiszen ugyanazért az ügyfélért küzdenek, de az ellenségeskedés helyett sokkal inkább az együttműködés irányába érdemes tekinteni.
A Revolut például nem tekinti magát klasszikus értelemben vett bankversenytársnak. „Vannak olyan területek, ahol átfedés van, és a bankok versenytársként láthatnak minket, de mi nem kizárólag ebben a dimenzióban gondolkodunk” – mondja Lukash.
A legnagyobb különbség a működési sebességben rejlik. A fintech cégek – különösen azok, amelyek nem terheltek évtizedes IT-rendszerekkel és bonyolult bürokráciával – sokkal gyorsabban képesek reagálni a változó ügyféligényekre. Például ha egy új fizetési megoldásra vagy digitális szolgáltatásra van kereslet, egy fintech hónapok alatt bevezetheti, míg egy hagyományos banknál ez évekig is eltarthat a belső folyamatok és a szabályozási megfelelés lassító hatása miatt.
Ez azonban nem jelenti azt, hogy a fintech világ mindenben előnyben van. A hosszú távú, komplex és szigorúan szabályozott termékek – mint például a jelzáloghitelek – terén a bankok évtizedes tapasztalata és kiépített infrastruktúrája felbecsülhetetlen.
„Mi most indítjuk az első jelzáloghiteleinket, mert szeretnénk ezt a szolgáltatást a hagyományos bankoknál 10-szer gyorsabban, egyszerűbben és ügyfélbarátabb módon kínálni” – mondja Lukash.
A jövő valószínűleg nem teljes piaci háborút, hanem egyre több közös megoldást és partnerséget hoz: például közös termékfejlesztést, white-label szolgáltatásokat vagy olyan együttműködéseket, amelyek egyesítik a bankok stabilitását és a fintech cégek innovációs képességét.
A közép-kelet-európai régió előnyei: helyi valuták, kevés rivális
A közép-kelet-európai régió a Revolut számára kiemelt növekedési célterület – és nem véletlenül. A térség gazdasági és pénzügyi környezete több szempontból is kedvez a digitális banki megoldások gyors terjedésének.
Az egyik legfontosabb tényező a valuta-diverzitás: míg Nyugat-Európában az euró dominál, itt számos ország – például Magyarország, Lengyelország, Csehország vagy Románia – megtartotta saját pénznemét. Ez önmagában erős ösztönző a devizaváltási szolgáltatások használatára, hiszen az emberek gyakran utaznak, dolgoznak vagy vásárolnak külföldön, ahol szükség van kedvező árfolyamra és gyors tranzakciókra. Lukash szerint ez a „belépési termék” sok felhasználónál az első lépés a Revolut felé.
A másik komoly előny a viszonylag alacsony szintű neobanki verseny. Míg Nyugat-Európában több erős digitális szereplő is jelen van (például az N26, Monzo vagy Starling Bank), addig a CEE régióban nincs igazán meghatározó helyi versenytárs. Ez lehetővé teszi, hogy a Revolut erősebb pozíciót építsen ki, és hosszabb távon fenntartsa a piacvezető státuszt.
Nem elhanyagolható az sem, hogy a régióban a digitális adaptáció üteme az utóbbi években gyorsult fel igazán: az okostelefon-penetráció, a mobilfizetés terjedése és a fiatal, technológiailag nyitott felhasználói réteg mind hozzájárul ahhoz, hogy a fintech megoldások hamar tömegesen elterjedjenek.
„A régióban minden piacon, ahol jelen vagyunk, mi vagyunk a legtöbbet letöltött pénzügyi app. Magyarországon például zsinórban három éve őrizzük ezt a pozíciót” – emeli ki Lukash.
Magyarország, a növekedés egyik motorja
A Revolut magyarországi terjeszkedése tankönyvi példája annak, hogyan lehet egy piacot stratégiailag felépíteni. 2023-ban a cég nemcsak növelte marketing-költségvetését, hanem az első komoly, országos kampányait is elindította – offline és online hirdetésekkel egyaránt. Emellett felvette az első dedikált magyar marketingmenedzsert, aki helyi szinten, a magyar fogyasztói szokásokra és kulturális sajátosságokra szabott aktivitásokat tervezett.
Az eredmények önmagukért beszélnek: a felhasználói bázis egyetlen év alatt több mint 40 százalékkal nőtt, és a magyar ügyfelek több mint fele az elmúlt 12 hónapban csatlakozott. A befektetési termékek bevezetése után az ezekkel aktívan élő ügyfelek száma 97 százalékkal emelkedett, míg a napi kamatozású, azonnal hozzáférhető megtakarítási számlák szintén hatalmas népszerűségnek örvendenek.
A növekedés mögött nemcsak a termékfejlesztés áll, hanem a tudatos márkaépítés is. A Revolut aktívan jelen van a magyar kulturális életben: Forma–1-es szponzoráció, nagy sport- és zenei rendezvények támogatása, valamint közösségi aktivitások erősítik a márka ismertségét és pozitív megítélését.
Mariia Lukash szerint ez egy önmagát erősítő folyamat:
„Minél több ügyfelünk szereti a termékeinket, annál többen mesélnek róla a barátaiknak, ami elindít egyfajta “hógolyó-effektust” – és mi folyamatosan biztosítjuk, hogy ez a hógolyó tovább nőjön.”
Magyarországi fióknyitás: a bizalom és növekedés új szintje
A Revolut történetének egyik legfontosabb közelgő mérföldköve Magyarországon a helyi fiók létrehozása és a magyar IBAN bevezetése. Mariia Lukash szerint ez nem pusztán szimbolikus lépés, hanem egyértelmű üzenet a piacnak: hosszú távra terveznek.
„Jelenleg a helyi fiók létrehozásának folyamatában vagyunk, ami már csak hónapok kérdése – nem éveké. Amint migrálunk és biztosítjuk a helyi IBAN-t, még nagyobb növekedési lehetőséget nyitunk meg” – mondja.
A helyi fióknyitás összetett, jogi és szabályozói egyeztetéseket igénylő folyamat, amelyet a Revolut mindig a legnagyobb potenciállal rendelkező piacokon valósít meg először. Románia után Magyarország következik a régióban, ami hazánk stratégiai fontosságát is jól mutatja.
Utazós kártyából elsődleges bankszámla
Az egyik legnyilvánvalóbb jele annak, hogy a Revolut egyre fontosabb szerepet tölt be az ügyfelek pénzügyeiben, az a váltás, amikor a felhasználók a másodlagos, utazásra használt alkalmazásból elsődleges bankszámlát csinálnak. Bár Mariia pontos számokat nem oszthat meg nyilvánosan, megerősíti, hogy a trend egyértelmű:
„Egyértelműen látjuk, hogy az emberek a Revolutot egy másodlagos, kizárólag utazásra használt alkalmazás helyett egyre inkább a fő bankjuknak tekintik” – mondja.
Az adatok is ezt támasztják alá: a magyar ügyfelek tranzakcióinak több mint 75 százaléka belföldön történik, és mindössze egynegyede külföldön. A fizetős csomagok – amelyek jobb kamatokat, kedvezményeket és exkluzív funkciókat kínálnak – szintén ezt jelzik, hiszen, ahogy megjegyzi, kevés ember fizet prémium szolgáltatásért több banknál, ami arra utal, hogy ezek az ügyfelek a Revolutra támaszkodnak elsődleges pénzügyi központként.
„Minden szám – a napi aktív használat, a termékhasználat, a fizetős csomagok – kétszámjegyű növekedést mutat évről évre” – teszi hozzá. A helyi IBAN-ok bevezetésével Mariia szerint ez az átállás még tovább fog gyorsulni.
Sziget Fesztivál: amikor két globális márka találkozik
A Revolut egyik legismertebb magyarországi aktivitása a Sziget Fesztivál szponzorációja. Ahogy Mariia fogalmaz:
„A Sziget egy ikonikus fesztivál több mint 450 ezer látogatóval a világ minden tájáról, a Revolut pedig egy valóban globális bank, így ugyanazokat az értékeket képviseljük: kivételes élményt nyújtunk, legyen szó zenéről vagy pénzügyekről.”
A partnerség két síkon működik: a fesztiválozóknak dedikált Revolut színpad, VIP-zónák, nyereményjátékok és exkluzív élmények járnak, míg az üzleti oldalon a teljes fesztivál-kereskedelem fizetési rendszere a Revoluton keresztül működik.
Bár a Sziget méretű együttműködést más régiós fesztiválokra egyelőre nem tervezik kiterjeszteni, a cég folyamatosan keresi a nagy elérésű eseményeket – legyen az repülőtéri branding, sportesemény vagy kulturális rendezvény.
Magyar ízek és old school hangulat
Habár a beszélgetés nagy része a Revolut stratégiájáról és növekedésről szólt, Mariia szívesen mesélt arról is, milyen élmények kötik Magyarországhoz. A helyi gasztronómia gyorsan elnyerte a tetszését – a gulyás például azonnal kedvencévé vált.
„Még a nyári kánikulában is ettem nem egyszer gulyást, egyszerűen nem tudok neki ellenállni.” – mondja nevetve. A pálinka viszont szerinte „neki egy kicsit túl erős” – így egyelőre marad a kiváló magyar boroknál.
Az édességek közül több klasszikus rétest is kipróbált – mákosat, meggyeset és túrósat -, de saját bevallása szerint sokszor már nem marad hely desszertnek egy magyaros főétel után. „Egy rántott hús és krumplisaláta után már nincs esélyem.” – teszi hozzá mosolyogva.
A magyar zenei élmények közül a Sziget Fesztivál különösen közel áll hozzá. A főszínpad világsztárjai mindig lenyűgözik, de a Revolut színpadán is szívesen fedez fel új előadókat. Idén a legnagyobb élményt Nelly Furtado fellépése jelentette számára: „Teljesen átéltem a koncertet – igazi old school hangulat volt.”
Ez a nyitottság és lelkesedés jól tükrözi Mariia hozzáállását a munkához is: belemerülni az élményekbe, kapcsolatot teremteni az emberekkel, és értéket adni.
Túl a bankoláson
A Revolut már régen túllépett azon, hogy csupán egy banki szolgáltatásokat nyújtó platform legyen – célja, hogy minden pénzügyi igényt egy helyen elégítsen ki, vagyis valódi „pénzügyi szuperappá” váljon. A termékfejlesztési ütemterv több mint két évre előre ki van dolgozva, a friss funkciók pedig havonta érkeznek.
Magyarországon különösen látványos a befektetési és megtakarítási termékek iránti érdeklődés növekedése. Az ügyfelek értékelik a rugalmasságot: a megtakarítási számlák napi kamatozást és azonnali hozzáférést biztosítanak, a befektetést pedig már akár 1 euróval is el lehet kezdeni. Ez demokratizálja a befektetést, és lehetővé teszi, hogy a kisebb tőkével rendelkező felhasználók is belépjenek a piacra.
Globálisan a Revolut portfóliója folyamatosan bővül: a devizaváltástól indult, majd banki engedélyt szerzett, ezt követően bevezette a hitel- és jelzálogtermékeket, majd olyan szolgáltatásokat, mint a reptéri várótermekhez való hozzáférés vagy az eSIM-ek. A kihívást az jelenti, hogy nem minden szolgáltatás érhető el minden piacon – ehhez először a helyi szabályozási környezethez kell igazodni.
„A biztonság és a szabályoknak való megfelelés minden esetben fontosabb, mint a gyors piacra lépés” – hangsúlyozza Lukash.
Mesterséges intelligencia és biztonság: a bizalom alapjai
A fintech világban a bizalom az egyik legfontosabb valuta. A Revolut ezt felismerve a biztonságot stratégiai prioritássá emelte – olyannyira, hogy ma már a csalásmegelőző csapat nagyobb, mint a marketingosztály. „Az elsők között használtunk mesterséges intelligenciát a csalások felismerésére” – emeli ki Mariia.
A cég legújabb biztonsági innovációja az alkalmazáson belüli ügyfélszolgálati hívás funkció, amellyel a felhasználók közvetlenül, biztonságos csatornán keresztül vehetik fel a kapcsolatot a Revoluttal. Így megszűnik annak kockázata, hogy csalók telefonon próbálják kicsalni az adatokat.
Az AI nemcsak a biztonság területén játszik kulcsszerepet: a belső működés optimalizálásában, az ügyfélszolgálati válaszidők csökkentésében és a kreatív folyamatokban is aktívan használják. Lukash szerint a fintech szektorban a technológiai élen maradás nem opció, hanem létkérdés: „Ha piacvezető akarsz lenni, azonnal ki kell próbálnod minden jelentős AI-eszközt, amint elérhető.”
Fintech trendek és üzenet a bankoknak
A fintech piac folyamatosan változik, és bizonyos szegmensek ciklikus mozgást mutatnak. A kriptovaluták tipikus példa erre: a bikapiac idején az érdeklődés és a használat megugrik, medvepiac idején viszont visszaesik. A Revolut szabályozott környezetben kínál belépési lehetőséget ehhez, ami biztonságosabb az újonc kriptokereskedőknek (júliusban a Revolut ideiglenesen leállította a kriptovaluták eladását és vételét a platformján Magyarországon, erről korábban már beszámoltunk egy cikkünkben).
Az ETF-ek és más befektetési termékek is egyre népszerűbbek, míg a hiteltermékek elterjedése régiónként eltérő képet mutat. Lukash kiemeli a pénzügyi tudatosság hiányát is, amely komoly akadály lehet: a fejlett pénzügyi eszközök önmagukban nem elegendőek, ha a felhasználók nem tudják azokat felelősen kezelni. A Revolut ezért fokozatosan bővíti a fiataloknak szánt szolgáltatásokat, például a 18 év alatti számlák funkcióit, hogy mire nagykorúvá válnak, képesek legyenek önállóan kezelni pénzügyeiket.
A hagyományos bankoknak Mariia egyértelmű üzenetet küld:
„Ha nem tanulnak meg gyorsabban reagálni és alkalmazkodni, le fognak maradni. A világ globalizált, a változás állandó, és a gyorsaság mindennél fontosabb.”
Nagy álmok, helyi jelenlét
A Revolut növekedési stratégiájában egyszerre van jelen a globális ambíció és a lokális beágyazódás. Lukash szerint a siker titka nemcsak a terjeszkedésben rejlik, hanem abban is, hogy a cég képes a helyi piac mindennapjainak részévé válni.
„Azt szeretnénk, hogy az emberek lássák: nem tűnünk el egyik napról a másikra. Itt maradunk, és a mindennapjaik részévé válunk – mindezt az ő érdekükben.” – mondja mosolyogva.
A közelgő magyarországi fióknyitás és IBAN-bevezetés, a Sziget-partnerség folytatása és a régióban tervezett új együttműködések mind azt üzenik: a Revolut Közép- és Kelet-Európában még csak most kezdte el igazán kibontani a szárnyait.
(Címlapkép: Depositphotos)
