Az unió állampolgárai pénzügyi szolgáltatások széles kínálatából válogathatnak. Ezt az “európai útlevél” koncepciója teszi lehetővé, amely biztosítja az EU területén élvezett szolgáltatási szabadságot. Miáltal az ügyfelek is szabadon választhatnak az EU területén a szolgáltatók közül. Cikkünk az EU pénzügyi szektorának szolgáltatási rendszerét foglalja össze.
Az unió belső piaca
Az uniós tagállamok piacai együttesen alkotják a belső piacot. A belső piac az alapokmányok szerint a jólét és szabadság térsége. Ez a pénzügyi rendszer szempontjából a szabad hozzáférést jelenti pénzpiaci árukhoz, szolgáltatásokhoz, munkahelyekhez és a pénzügyi kultúrához. Mindezt a négy uniós szabadság, az áruk, a szolgáltatások, a tőke és a személyek szabad mozgása biztosítja.
A tőke szabad mozgása a legszélesebb körű szabadság. Azt jelenti, hogy a tőkemozgások és a fizetési műveletek általában nem korlátozhatók a tagállamok és harmadik országok között sem. Kulcsfontosságú a letelepedés és szolgáltatásnyújtás szabadsága, amely az üzleti és szakmai mobilitást biztosítja.
A pénzügyi szolgáltatások szempontjából jelentős a mindenütt jelenlévő egységes digitális piac. A szolgáltatások elérhetősége és a környezeti hatás csökkentése egyaránt célja az EU digitális jogszabályi csomagjának.
Az EU belső piaca a fenntartható fejlődés iránti elkötelezettség tekintetében egységes a pénzügyi szektorban is. Az európai útlevél által biztosított szolgáltatási szabadság fokozza az egészséges piaci versenyt. A piaci verseny erősíti a fenntarthatóság iránti elvárásokat a szolgáltatásokban. Egyúttal a fenntarthatósági elemek megjelenése a szolgáltatásokban növelheti az ügyfelek ilyen irányú tudását.
Az unió pénzügyi rendszere
Az unió területén működő pénzügyi szolgáltatók szabad letelepedést élveznek az EU valamennyi országában. Egységes pénzügyi felügyelet érvényes rájuk. Az unióban a pénzügyi szektorra vonatkozó jogszabályok magas szinten harmonizáltak. A szolgáltatók szigorú prudenciális felügyelet alatt állnak, ügyfeleik pedig magas szintű védelmet élveznek.
Az egységes pénzintézeti felügyeleti rendszer biztosítja az uniós pénzügyi rendszer prudens működését. A szabályok folyamatosan szigorodnak. Különösen a pénzmosás megelőzése területén, mivel itt az utóbbi években komoly hiányosságokat tártak fel a vizsgálatok. Ezekben a vizsgálatokban nagy nevű pénzintézetek is érintettek voltak.
A tagállami bankok főhatóságai a tagállami felügyeletek. A fióktelepi, illetve a határon átnyúló szolgáltatások felügyelete tekintetében a felügyeleti hatáskörök megosztottak. A koncepciójában egységes pénzintézeti felügyeleti rendszer nagyobb biztonságot ad a pénzintézeti ügyfeleknek. Hatékonyabb és magas szakmai színvonalú együttműködést biztosít a hatóságok és a szolgáltatók között is.
Az európai útlevél
A pénzügyi szektorban a szolgáltatások áramlásának szabadságát az úgynevezett “európai útlevél” koncepció biztosítja. Az európai útlevél biztosítja az unió területén letelepedett pénzügyi szolgáltatók számára a további tagállamokban történő letelepedés jogát.
Ez a lehetőség biztosítja a leánypénzintézetek alapításának lehetőségét. Kedvező feltételekkel teszi lehetővé a fióktelep formájában történő működést is. Ugyanúgy, ahogy lehetőséget ad a másik tagállamban történő letelepedés kényszere nélkül határon átnyúló szolgáltatások nyújtására.
Természetesen, az egyes tagállamokban pénzügyi szolgáltatást nyújtóknak be kell jelentkezni a tagállami pénzügyi piacra is. Leányvállalatok esetében ez tagállami cégbejegyzést és a tagállami hatóságok általi engedélyezést jelenti. A fióktelepek esetében a tagállamban fióktelepi formában történő cégbejegyzés szükséges, illetve az anyavállalatnak, a tagállami hatósághoz be kell jelentkeznie szolgáltatóként.
A határon átívelő szolgáltatást nyújtók a szolgáltatás megkezdését megelőzően szolgáltatóként jelentkeznek be a tagállami piacokra. A tagállami szolgáltatás feltételeit, valamint az alapítás és bejelentkezés rendjét részletes jogszabályok írják le. Az európai útlevél koncepciója érvényesül a pénzügyi szektor különféle szegmenseiben, különösen a banki-, a biztosítási- és az értékpapírpiacokon.
Előnyök és kihívások
Az európai útlevél koncepciója sok előnyös elemet tartalmaz, de gyakran kihívást is jelent az ügyfeleknek és intézményeknek. Legnagyobb előnye a kínálati oldal jelentős növekedése. A több szolgáltató több elérhető szolgáltatást, a szolgáltatók közötti verseny pedig egyre jobb szolgáltatásokat biztosít.
A letelepedés szabadsága és a szolgáltatások szabad áramlása az újonnan csatlakozott tagállami szolgáltatóknak magas szintű pénzintézeti tudást és technikai megoldásokat adott. Az újonnan jöttek hamar elsajátították ezt a tudást, beépítették működésükbe. Ezt elősegíti a munkaerő szabad áramlása is. A más tagállamban történő munkavégzés, tapasztalatszerzés természetessé vált a szektorban.
Az egységes felügyeleti rendszer az unió szintjén és a tagállamokban is biztosítja a jogszabályoknak való megfelelést. A törvényes, prudens működés nagyobb biztonságot nyújt az ügyfeleknek. A pénzügyi szektorban az ügyfeleket egységes és nagyon szigorú fogyasztóvédelmi, befektetővédelmi rendszer védi.
Egy területen azonban az EU pénzügyi rendszere – ahogyan a hazai is – komoly kihívásokkal küzd. A pénzügyi kultúra fejlesztése, valamennyi jószándékú törekvés ellenére sem megfelelően eredményes. Az EU egészében alacsony a pénzügyi kultúra színvonala. A pénzintézeti rendszer szereplőinek hatékonyabban kell megszólítani ügyfeleiket – ugyanakkor az ügyfelek érdeke is, hogy növeljék pénzügyi ismereteiket.
(Címlapkép: Depositphotos)
