Az európai bankok többsége hosszú távon nyertese lehet az azonnali utalások elterjedésének, de rövid távon súlyos likviditási terhekkel és kamatkieséssel kell szembenézniük. Az új SEPA Instant szabályozás rendkívül szoros tempót diktál, miközben a technológiai és pénzügyi nyomás is folyamatosan erősödik.
Kötelező a 10 másodperces utalás – de kinek a költségén?
Októbertől minden uniós bank számára kötelező lesz az azonnali euróátutalások bevezetése. A SEPA Instant szabályozás szerint a tranzakcióknak legfeljebb 10 másodpercen belül célba kell érniük – nappal, éjjel, hétvégén és ünnepnapokon is. A RedCompass Labs felmérése szerint azonban a felkészülés komoly áldozatokkal jár. A RedCompass Labs egy pénzügyi technológiára specializálódott tanácsadó és szoftverfejlesztő cég, amely bankokat és pénzügyi intézményeket segít a digitális transzformációban, különösen a fizetési rendszerek, megfelelés és pénzmosás elleni küzdelem területén. A vállalat saját kutatásokat is végez az iparág aktuális kihívásairól, mint például az azonnali fizetések bevezetése.
Az európai bankok közel fele arra számít, hogy több millió eurós kamatbevételről kell lemondania a rendszer fenntartása miatt. A folyamatos rendelkezésre állás likviditási problémákat okoz. A jelenleg használt Target2 rendszer csak hétköznapokon működik, így a bankoknak előre kell pénzt tartalékolniuk az EKB Target Instant Payment Settlement (TIPS) rendszerében. Ezek az összegek viszont nem kamatoznak, nem fektethetők be és nem is hitelezhetők tovább.
A Target2 az Európai Központi Bank által üzemeltetett nagy összegű elszámolási rendszer, amelyen keresztül az euróban történő bankközi átutalások zajlanak. Főként nagy értékű, időérzékeny tranzakciókat kezel, például pénzintézetek közötti elszámolásokat, de csak munkanapokon, 07:00 és 18:00 között működik. A TIPS (Target Instant Payment Settlement) az Európai Központi Bank által működtetett azonnali fizetési elszámolási rendszer, amely lehetővé teszi, hogy euróban indított utalások éjjel-nappal, az év minden napján néhány másodperc alatt teljesüljenek. A rendszer közvetlenül a jegybanki számlákon bonyolítja le a fizetéseket, így biztosítva a valósidejű és végleges elszámolást a bankok között.
A tranzakciós limit eltörlése még nagyobb kockázatot jelent
A jelenlegi 100 000 eurós utalási felső határ eltörlése tovább növeli a bizonytalanságot. A magasabb limitek miatt a bankok nehezebben tudják megbecsülni, mennyi likvid forrásra lesz szükségük és mikor. A felmérés szerint a bankok 93 százaléka aggódik emiatt és 48 százalékuk már most komoly kockázatként kezeli a helyzetet.
A válaszlépések változatosak: sok intézmény növeli a tartalékként félretett pénzmennyiséget, mások kétoldalú megállapodásokkal próbálják korlátozni egymás felé azonnal teljesítendő utalások volumenét. Emellett a bankok jelentős része újragondolja kockázatkezelési eljárásait is.
A szankciószűrés lett az új szűk keresztmetszet
Az azonnali fizetések másik nehézsége, hogy a pénzmosás és szankciós megfelelés biztosítására is csupán 10 másodperc áll rendelkezésre. Több mint az európai bankok fele számolt be arról, hogy a szigorú megfelelési előírások miatt meredeken emelkedett a visszautasított tranzakciók száma – jellemzően 30–50 százalékkal.
A bankok kétharmada mesterséges intelligencia bevezetésével próbálja csökkenteni a fals riasztások arányát, miközben gyorsítják a tranzakció-ellenőrzési folyamatokat is. Az mesterséges intelligencia (AI) alapú rendszerek segíthetnek a gyanús tranzakciók hatékonyabb kiszűrésében és mérsékelhetik az ügyfélélmény romlását is.
A hosszú távú haszon erősebb lehet, mint a kezdeti veszteség
Annak ellenére, hogy sok bank küzd a technikai és pénzügyi követelmények teljesítésével, az intézmények túlnyomó többsége mégis optimista. A megkérdezettek több mint nyolcvan százaléka szerint a SEPA Instant előnyei – például a gyorsabb pénzmozgás és az ügyfélelégedettség növekedése – hosszabb távon meghaladják az átállással járó költségeket.
Miközben közel minden második bank nehézségekkel szembesült az idei januári első határidőre történő felkészülés során, 85 százalékuk úgy látja, hogy az októberi végső határidőt már sikerrel tudják teljesíteni. A SEPA Instant nem csupán egy technológiai fejlesztés, hanem egy fordulópont is: aki most jól alkalmazkodik, a jövő digitális pénzforgalmának egyik nyertese lehet.
(Forrás: Finextra)
(Címlapkép: Depositphotos)