A világ népességének körülbelül egynegyedét teszik ki az iszlám követői. Ők pénzügyeiket kizárólag az iszlám vallás szigorú alapelveit követő bankoknál intézik. Az iszlám banki működésben azonosíthatók a fenntarthatóság és az etikus pénzügyek alapelvei, de széles körben elterjedtek a fintech megoldások is. Cikkünkben a nagymúltú és dinamikusan fejlődő iszlám bankrendszert mutatjuk be röviden.
Az iszlám és a pénz viszonya
Az iszlámhívők életének egészét áthatják a szigorú vallási előírások – ez a pénzügyekre is ugyanúgy vonatkozik. A vallási előírások irányadóak az iszlám pénzintézeti rendszer egészének működésére, és meghatározzák az ügyfelek pénzügyi felfogását is. Az iszlám követői kizárólag olyan bankoknál tudják pénzügyeiket intézni, amelyek szigorúan érvényesítik ezeket az előírásokat.
Az iszlám pénzügyek története az időszámításunk szerinti VII. századra nyúlik vissza. Az olajkereskedelem igényei előmozdították annak fejlődését, és elősegítette a világkereskedelembe történő bekapcsolódását. Az iszlám bankrendszer dinamikusan fejlődik és globalizálódik, emellett nagyon erősen alkalmaz fintech megoldásokat a bankolásban. Ez mára elengedhetetlen a hatalmas, nemzetközi ügyfélkör kiszolgálásához.
A pénzügyek kezelése során mind a pénzintézeteknek, mind ügyfeleiknek az iszlám által meghatározott etikus gyakorlatoknak kell megfelelniük. Kizárólag olyan ügyletek bonyolíthatók le, amelyek engedélyezettek, azaz “halal” ügyletek. A vallás szerint tiltott ügyletek, az úgynevezett “haram” ügyletek tilosak.
Az alapvető elv, hogy pénzből pénzt csinálni nem szabad, mert az nem szolgálja a közösség javát. A kamatszedést az iszlám uzsorának, kizsákmányoló gyakorlatnak tekinti és szigorúan tiltja.
Az iszlám pénzügyek sarkalatos elemei
Az iszlám pénzügyek sarkalatos pontja, hogy tiltja a kamatok beszedését, és kötelezően előírja, hogy a pénzügyleteknek jótékonysági elemet kell tartalmaznia. Tiltja a túlzott kockázatvállalást és a vallási erkölcsbe ütköző haram ügyleteket. Az iszlám pénzintézetek működésének engedélyezése, a szolgáltatások, termékek jóváhagyása során szigorúan érvényesítik ezeket az előírásokat.
Tiltott ügyletnek számít a szerencsejáték, a pornográfia, a fegyverkereskedelem, a dohánykereskedelem, valamint a sertéstenyésztés és a sertéshús feldolgozása. Ezekkel kapcsolatos pénzügyi ügylet nem köthető. Saria Bizottságok és iszlám jogászok (muftik) ellenőrzik a vallási előírásoknak való maradéktalan megfelelést.
A túlzott (ésszerű mértéket meghaladó) kockázat az iszlám értelmezésében nem vállalható. Ennek oka, hogy a túlzott kockázat hatalmas nyereséget ígér, de a veszteség bekövetkezése is nagyon valószínű. Ezt a mérsékelt kockázati felfogást érvényesítik a hitelezésben és a befektetésekben is.
Ésszerű kockázat is csak azzal a feltétellel vállalható, ha az esetleges veszteség a feleket közösen terheli. A nyereséget is meg kell osztani a felek között. Az iszlám bankokat, a tiszta profitérdeken kívül a társadalmat javító szándék vezérli. Üzletpolitikájukat a fenti, vallási alapú előírások határozzák meg.
Az iszlám bankrendszer intézményei
Az iszlám bankrendszer egy stabilan működő, és dinamikusan fejlődő rendszer, amely a nyugati típusú bankrendszerrel párhuzamosan működik. A muszlim többségű országok bankjai az alappillérei. A konzervatív felfogást képviselő iszlám bankrendszert alapelvei érvényesítése segítette át a legutóbbi bankválságon is.
Az etikus bankolás, a túlzott kockázat kerülése és a profitérdeken túlmutató társadalmi felelősségvállalási elemek a nyugati bankrendszerekben csak a válságra adott válaszként erősödtek fel. Folyamatosan épültek be a banki szabályokba és működésbe, míg az iszlám pénzügyek esetében ezek a kezdetektől jelen voltak.
Azokban az országokban, ahol jelentős muszlim közösség él szintén működnek iszlám bankok. Az első 2004-ben nyílt Londonban. A muszlim országok bankjai fiókokat nyitnak más országokban, de a globális pénzintézetek is nyitottak iszlám bankokat.
Fintech megoldások az iszlám bankvilágban
Az iszlám növekvő globális jelenléte miatt a fintechek tarolnak az iszlám bankolásban: a globális növekedést jóval meghaladva növekednek az iszlám bankvilágban.
Az iszlám bankok széles szolgáltatási palettával rendelkeznek. Folyószámlát vezetnek, betétet fogadnak el. Számos hitelezési konstrukciót ajánlanak az ügyfeleknek, de lízing konstrukciókat is kínálnak. Befektetések is szerepelnek a termékek között, mindezeket kamatmentes alapon, a kockázat és nyereségmegosztás elve alapján strukturálják. Jellemző továbbá az etikus befektetések kínálata.
Az iszlám fintech is küszködik az ügyfelek alacsony edukációs szintjével, de a szektor fejlődik. Betétüzleteket, hiteleket szolgáltat; fizetési alkalmazásokat működtet; jótékonykodást szolgáló pénzügyi megoldásokat kínál. A befektetések körében népszerű a robottanácsadás. A kriptovaluták használata saria-konform tranzakciók esetében engedélyezett.
Valamennyi kínált szolgáltatás és alkalmazás a Saria Bizottságok, illetve a saria konformitást ellenőrző algoritmusok folyamatos kontrollja alatt áll. Ez alapozza meg az ügyfelek bankok iránti bizalmát. Biztosítja számukra, hogy pénzügyeik mindenben megfelelnek a rájuk érvényes iszlám sarkalatos alapelveknek. A fintech megoldások világszerte elérhetővé teszik a különleges igényű muszlim ügyfélkör számára pénzügyeik megnyugtató intézését.
Az iszlám nagy múltra visszatekintő pénzügyi felfogásának tanulmányozása mindannyiunk számára tanulságokkal szolgál. Különösen figyelemre méltóak annak etikus alapelvei, társadalmi felelősségvállalási elemei, illetve a társadalmi igazságosságot támogató, jótékony célú, közösségi felfogású koncepciója. Mindezek jól illeszkednek a globális fenntarthatóság koncepciójába.
(Források: Economist, Az iszlám bankrendszer és monetáris politika, Az iszlám bankrendszer működése)
(Címlapkép: Depositphotos)