Egyedi értékajánlattal, Magyarországon elérhető legjobb digitális számlanyitási folyamattal rajtolt el az első magyar neobank, a BinX. A számlanyitást mi is teszteltük, az eredményt a cikkben mutatjuk. A Számlázz.hu alapítóinak új fintech vállalata a magyar vállalkozásoknak kínál fizetési szolgáltatásokat a Számlázz.hu ökoszisztémába integrálva. Az alapítók nem kisebb célt tűztek ki maguk elé, mint, hogy versenyre kelljenek a Revoluttal a hazai piacon.
BinX, a magyar neobank kis- és közepes vállalkozásoknak
Június 6-án indult el a BinX az első hazai alapítású és tulajdonú neobank. A fintech vállalatot a Számlázz.hu alapítói hozták létre azzal a nem titkolt céllal, hogy a Wise és a Revolut versenytársai legyenek Magyarországon a kkv szektorban. A BinX egy vállalatoknak szóló számlát, egész pontosan egy elektronikus pénz rendelkezési számlát nyújt, amellyel a felhasználók utalásokat indíthatnak és fogadhatnak digitálisan, akár a Számlázz.hu ökoszisztémáján belül. A BinX az alapítók elmondása alapján nem kíván a hagyományos bankokkal versenyezni, nem gyűjt betétet és nem nyújt hiteleket sem. Ellenben elsődleges platformjává akarnák válni a leggyakoribb tranzakciók lebonyolításában a digitálisan érett vállalatok számára.
Az értékajánlat egyedisége abban rejlik, hogy a számla megnyitása és kezelése teljesen digitálisan történik. A BinX honlapja szerint akár 10 perc alatt online megköthető a szerződés és hozzáférhetővé válik a számla. Utóbbi folyamatot teszteltük le, ami ígéretéhez méltóan egyszerű, gyors, és az összes lépése az otthon kényelméből elvégezhető külső beavatkozás vagy segítség nélkül a nap minden órájában, a hét minden napján. Ez utóbbi lehetőség valóban egyedivé teszi a BinX szolgáltatását a magyar piacon, mert a hazai bankok közül hasonló teljesítményre csak a Gránit Bank mobilalkalmazása képes. A számlanyitás folyamatát részletesen is bemutatjuk a cikkben.
Az ügyfelek számlájukat mobil- és webalkalmazáson keresztül kezelhetik, amely jelenleg belföldi utalások fogadására és indítására képes. A forint alapú számlához hamarosan fizetési kártya is igényelhető lesz, illetve dolgoznak a belföldi tranzakciók mellett további fizetési módok bevezetésén is. A számlatermék és a kapcsolódó szolgáltatások egy „early bird” bevezető díjszabás keretében olcsón, kötöttségek nélkül kipróbálhatóak. Az alapítók a kezdeti, bevezető időszakot követően is a piacinál kedvezőbb és átláthatóbb árazást kívánnak megvalósítani.
Az online számlanyitás magyar bajnoka
A frissen létrejött magyar neobankot valóban nevezhetjük a számlanyitás bajnokának a hazai piacon. Az elérhető lehetőségek közül valóban a leggyorsabb, a legkényelmesebb, és a legegyszerűbb számlanyitási folyamatot valósította meg. A hazai bankok közül a Gránit Bank tud hasonló ügyfélélményt nyújtani mobilalkalmazásának köszönhetően. Mindkét vállalat mobilalkalmazása emberi segítség és beavatkozás nélkül képes végig vinni a számlanyitási folyamaton, szemben a többi magyar bankkal, ahol vállalati számlanyitásnál alapvetően videóbanki beazonosításra támaszkodnak. Ez nem csak a számlanyitás kereteit szűkíti le, hanem a folyamatot elnyújtja.
A videóhívás miatt a hagyományos bankok vállalati számlái hétköznapokon munkaidőben nyithatóak meg, mivel a beazonosítást a bank ügyfélszolgálatának erre kiképzett munkatársai hajtják végre. A rendelkezésre állás is ennek megfelelően sokkal korlátozottabb, mint egy teljesen digitális folyamatnál, gyakran várni kell, hogy sorra kerüljünk. A dokumentumok bemutatása, a beszélgetés lefolytatása, a szerződés megkötése is időigényesebb. Emiatt egy digitálisan képzett és érett felhasználó számára ez a folyamat sokkal több időbe telik, mint a BinX teljesen digitalizált folyamata.
A BinX számlanyitás lépései
A BinX számla megnyitását különböző dokumentumokkal is elvégezhetjük. Lehet régebbi típusú személyi igazolványt és az új, chippel ellátott személyit is az ügyfélazonosítás során használni, illetve útlevéllel is azonosíthatjuk magunkat. Regisztrálhatunk a hivatalos, vállalatalapítást igazoló dokumentumokkal, vagy élő Számlázz.hu regisztráció és NAV összeköttetéssel rendelkező fiók esetén ezeket kiválthatjuk egy Számlázz.hu-s bejelentkezéssel is. A tesztelést a lehető legegyszerűbb és leggyorsabb folyamaton hajtottuk végre, chipes igazolványt és Számlázz.hu-s fiókot használva. Így a számlanyitási folyamat kb. 15 percet vett igénybe, ami valóban közelíti az ígért 10 percet. Nézzük lépésről-lépésre, hogy milyen folyamaton mentünk végig.
- Regisztráció indítása és általános tájékoztatás a számlanyitás folyamatáról
A mobilalkalmazás a BinX weboldalán található QR kódok egyikével, vagy az App Store/Play Store mobiláruházakból tölthető le. Telepítés után a regisztráció az „új felhasználó vagyok” gombra kattintással indítható el, ahol először egy tájékoztatót kapunk a regisztráció menetéről. Itt felhívják a figyelmünket a különböző dokumentumok használatának lehetőségéről is.
- Adatkezelési tájékoztató
A második lépésben az adatkezelési tájékoztató ismerhető meg és fogadható el.
- Adószám megadása és azonosítás
Az adószám megadásával a regisztrálni kívánt vállalkozás adatait húzza be az alkalmazás cégregisztrációs adatbázisból. Az adatok megjelenítését és ellenőrzést követően folytatható a számlanyitási folyamat.
- Általános szerződési feltételek és kondíciós lista megismerése és elfogadása
A következő lépésben ismerhetjük meg a BinX számla és a hozzátartozó szolgáltatásokhoz kapcsolódó általános szerződési feltételeket, az elektronikus ügyfél-átvilágítás folyamatáról szóló dokumentumot és különböző megkeresésekhez kapcsolódó nyilatkozatokat.
- Telefonszám és email cím megadása és megerősítése
A telefonszám és az email cím megadása és megerősítése kötelező a BinX használatához. Ezek az egyedi azonosítók minden digitális termék és szolgáltatás esetében fontosak, esetleges megváltozásukat minden esetben le kell követni a fiókunkban is.
- Személyazonosságot igazoló okmány kiválasztása és az ügyfélazonosítás elvégzése
Itt jön az egész folyamat legizgalmasabb része. A számlanyitáshoz kapcsolódó kényelmi innováció ebben a lépésben ölt testet. Az okmány kiválasztásánál a 2016 utáni chipes személyi igazolványt választottam. A következő képernyőn a személyazonosság igazolásához szükséges lépések ismertetése következik. Először az okmányok befényképezését kell elvégezni, ehhez is nyújtanak vizuális és szöveges segítséget. A következő lépésben pedig a mobiltelefonba beépített NFC olvasóval az alkalmazás beolvassa a személyi igazolvány chipjét, ellenőrzi az eredetiségét és az adatokat. Az azonosítás utolsó lépésében egy 6 másodperces videót kell készíteni magunkról. Ez az ún. „liveness check” ellenőrzést szolgáló lépés, amivel azt vizsgálják, hogy az ügyfélazonosítási folyamat élőben, egy valódi személy által kerül végrehajtásra. A háttérben az ellenőrzés során rögzített arcképet az igazolványon szereplő fényképpel is összevetik.
A személyigazolvány chipjének beolvasása és a liveness check azok az innovatív elemek, amik lehetővé teszik a humán kontroll elhagyását a folyamatból, és egy teljesen digitális, a nap minden órájában és a hét minden napján végrehajtható, gyors számlanyitási folyamat megvalósítását. Itt érdemes megjegyezni, hogy ha valakinek nincs chipes igazolványa, akkor a korábban említett videóhívás alapú beazonosítás az alternatíva.
- Vállalkozás azonosítása
A következő lépés is valódi innovációt jelent a Számlázz.hu és a BinX csapatától. A vállalkozás azonosításához használhatóak céges dokumentumok, vagy a NAV-val összekötött Számlázz.hu fiók is. Én utóbbit választva egyszerűen és gyorsan tudtam igazolni, hogy a regisztrálni kívánt vállalkozás valóban hozzám tartozik. Ehhez csupán a Számlázz.hu fiókomba kellett bejelentkeznem, amikor az alkalmazás elirányított a bejelentkező felülethez.
- FATCA és CRS nyilatkozatok megtétele adóilletőség igazolásához
Az azonosításokat követően a befejező lépések következnek. Először a FATCA és CRS nyilatkozatok szerint a vállalkozásunk adóilletőségéről kell nyilatkoznunk.
- Tényleges tulajdonosi nyilatkozattétel
Ezután következik a tényleges tulajdonosi nyilatkozattétel, majd utolsó lépésben a szerződés aláírása.
- Szerződés aláírása
A szerződés aláírása elektronikusan történik, ebben a lépésben ismerhetjük meg a szerződés tartalmát, és annak elfogadásával köthetjük meg a szerződést. A szerződés kötést követően létrejön a számlánk és a mobilalkalmazás a nyitóoldalra navigál.
E-pénz kibocsátó MNB háttérrel
A BinX Zrt. egy pénzforgalmi szolgáltatásokat nyújtó, MNB engedélyekkel működő elektronikuspénz kibocsátó intézmény (Electronic Money Institution – EMI). Mint e-pénz kibocsátásra jogosult intézmény nem gyűjthet betéteket és nem bocsáthat ki hiteleket sem. Egy hagyományos bankhoz képest kevesebb jogosítvánnyal rendelkezik, de ennek megfelelően megalapítása is egyszerűbb követelményekkel párosul. Számos neobank, köztük a Revolut is e-pénz kibocsátóként kezdte el pályafutását, majd vált később teljes értékű bankká.
A BinX működési modellje egy sajátos infrastruktúrára épül. A kibocsátott e-pénz fedezetét ugyanis nem kereskedelmi banknál tartja, mint a legtöbb EMI, hanem az MNB-nél. Az ügyfelek pénze egy az MNB által vezetett és felügyelt letéti számlán található, ami a kibocsátott e-pénz teljes fedezetét adja. Az ügyfelek rendelkezésére bocsátott számla hivatalos pénzforgalmi számla, amely a cégkivonaton és az egyéni vállalkozói nyilvántartásban is megjelenik, és elsődleges számlaként is használható.
Címlapkép: BinX