Az elmúlt évek egyik legdinamikusabban terjedő fintech innovációja „Vásárolj most, fizess később” (Buy Now, Pay Later – BNPL) konstrukció. A részletfizetési megoldás forradalmasította az online vásárlás élményét: lehetővé teszi, hogy a azonnal hozzájuthassunk a kívánt termékhez vagy szolgáltatáshoz, miközben a fizetést későbbre halaszthatjuk, gyakran kamatmentesen. Ez a megoldás különösen vonzó a fiatalabb generációk számára, akik értékelik a rugalmasságot és a gyorsaságot a pénzügyekben.
Magyarországon is egyre népszerűbb a BNPL. A hazai piacon több szolgáltató is megjelent már, például a PastPay, amely a Péntech digitális faktoring szolgáltató saját fejlesztése. A PastPay elsősorban B2B webshopok számára kínál halasztott fizetési lehetőséget, amely segíti a vállalatokat likviditásuk javításában és a késedelmes fizetések elkerülésében.
A szolgáltatás lényege, hogy a vállalatok rugalmas konstrukciók szerint, időben elnyújtva rendezhetik fizetéseiket, ami előnyös mind a vásárlók, mind a kereskedők számára. A BNPL konstrukciók azonban nem kockázatmentesek. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) aggodalmát fejezte ki, mivel a fogyasztók gyakran nincsenek tisztában azzal, hogy egy hitelterméket vesznek igénybe, és a szolgáltatások nem tartoznak a hagyományos hitel- és pénzkölcsön-nyújtási tevékenység szabályozása alá.
A vásárlás során a BNPL opció általában a fizetéskor jelenik meg, ahol a vevő kiválasztja ezt a lehetőséget. Ezt követően meg kell adni néhány adatot (például név, cím), majd a szolgáltató elvégzi az azonnali hitelbírálatot. Ha a vásárló megfelel a feltételeknek, a vásárlás azonnal végbemegy, a terméket kiszállítják, és a vásárló egy előre meghatározott időszak alatt egyenlíti ki a tartozást.
Gyors, egyszerű, kamatmentes
A megoldás a vevők és a kereskedők számára is kedvező. A vásárlók esetén az egyik legvonzóbb elem, hogy kamatmentesen oszthatják fel a vásárlásaik összegét több részletre. Különösen azok körében népszerű ez a lehetőség, akik nem szeretnének hitelkártyát használni, vagy akiknek nincs hozzáférésük hagyományos hiteltermékekhez.
Mindezek mellett további pozitívum a vásárlók számára, hogy azonnal hozzáférnek a kívánt termékekhez vagy szolgáltatásokhoz, miközben a fizetést későbbre halasztják. Ez különösen hasznos lehet sürgős vásárlások esetén, például háztartási gépek meghibásodása vagy váratlan kiadások esetén.
Mindezt általában egyszerű és gyors regisztrációs folyamat után, amely során a vásárlók néhány kattintással igénybe vehetik a szolgáltatást. Ez megkönnyíti a vásárlási folyamatot, és javítja a felhasználói élményt.
Növekvő bevétel, javuló eredményesség
A BNPL szolgáltatások bevezetése a kereskedők számára növelheti a konverziós rátát, mivel a vásárlók nagyobb valószínűséggel fejezik be a vásárlást, ha lehetőségük van a fizetés halasztására. Ez különösen igaz a nagyobb értékű termékek esetében, ahol a részletfizetés lehetősége csökkentheti a kosárelhagyás vaéószínűségét.
A statisztikák alapján a szolgáltatás használata gyakran magasabb átlagos kosárértéket eredményez, mivel a vásárlók hajlandóbbak több terméket vásárolni, ha a fizetést részletekben teljesíthetik. Ez növelheti a kereskedők bevételeit és javíthatja a nyereségességet.
A PastPay például 60 százalékkal magasabb kosárértéket, 80 százalékkal alacsonyabb kosárelhagyási rátát és 40 százalékkal magasabb konverziós rátát kínál a webshopok számára.
Összességében a megoldás bevezetése versenyelőnyt jelenthet a kereskedők számára, mivel a vásárlók egyre inkább keresik az ilyen típusú fizetési lehetőségeket. A BNPL opció kínálata javíthatja a márka megítélését és vonzóbbá teheti a kereskedőt a potenciális vásárlók számára.
A nagyobb szabadság kockázatai
Mint minden kényelmes és egyszerűen igénybe vehető szolgáltatásnál, a BNPL esetén is számolni kell a felhasználók nem kellő tudatosságával, például a túlköltekezés csapdájával. A vásárlók hajlamosak lehetnek több terméket vásárolni, mint amennyit valójában megengedhetnének maguknak, különösen akkor, ha a fizetés csak hetek vagy hónapok múlva esedékes. Ez a viselkedés hosszú távon pénzügyi nehézségekhez vezethet, különösen akkor, ha több BNPL szolgáltatást is párhuzamosan használnak.
Fontos figyelni arra is, hogy – bár a BNPL szolgáltatások gyakran kamatmentesek – a késedelmes fizetések esetén jelentős díjak és kamatok léphetnek életbe. Ez különösen problémás lehet azok számára, akik több BNPL szolgáltatást is igénybe vesznek, mivel a különböző fizetési határidők követése bonyolulttá válhat, növelve a késedelmek kockázatát. Érdekesség, hogy egyes felmérések szerint a felhasználók 40 százaléka esik késedelembe, melyből jelentős bevétele származik a BNPL-t nyújtó vállalatoknak.
A kockázatok tekintetében különösen érintettek lehetnek a fiatalabb generációk, ahol egyébként igen népszerű ez a megoldás, de gyakran még nem rendelkeznek stabil jövedelemmel vagy megfelelő pénzügyi ismeretekkel. A NerdWallet 2021-es felmérése szerint a Z generáció majdnem fele (44%) használta a BNPL-t az azt megelőző 12 hónapban. Ez a korosztály különösen érzékeny lehet a túlköltekezés és az eladósodás kockázataira, mivel hajlamosabbak lehetnek impulzív vásárlásokra és kevésbé rendelkeznek tapasztalattal a pénzügyi tervezés terén.
A pénzügyi tudatosság fejlesztése – lépésről lépésre
A BNPL szolgáltatások kétségtelenül kényelmes és vonzó alternatívát kínálnak a hagyományos fizetési módokkal szemben. Használatuk során azonban elengedhetetlen a tudatosság és a felelősségteljes pénzügyi magatartás. Vásárlás előtt alaposan meg kell fontolni, hogy valóban szükség van-e az adott termékre, és teljesíthető-e időben a fizetési kötelezettség.
A digitális pénzügyi eszközök használata – legyen szó BNPL-ről, mobilbankról vagy kriptoalkalmazásokról – csak akkor válik hasznossá, ha a felhasználó érti és tudatosan kezeli az ezekhez kapcsolódó kockázatokat is.
Új alternatíva: Save Now, Pay Later (SNPL)
A BNPL szolgáltatások népszerűsége mellett egy új, tudatosabb pénzügyi modell is teret nyer: a „Tegyél félre most, fizess később” (Save Now, Pay Later – SNPL). Ez a megközelítés a megtakarításra ösztönöz, elkerülve a hitelfelvétel kockázatait.
Az SNPL lényege, hogy a vásárlók előre meghatározott összegeket tesznek félre rendszeresen egy konkrét termék vagy szolgáltatás megvásárlására. Amint elérik a kitűzött célt, a megtakarított összeget felhasználhatják a vásárlásra, amit gyakran kedvezményekkel vagy jutalmakkal ösztönöznek az ilyen konstrukciók. Ez a modell elősegíti a felelősségteljes pénzügyi magatartást, mivel a vásárlás csak akkor történik meg, ha a szükséges összeg rendelkezésre áll, így elkerülve az eladósodást.
Hogyan működik a gyakorlatban?
Az SNPL során a vásárló kiválaszt egy terméket vagy szolgáltatást, amelyre spórolni szeretne. Ezt követően rendszeresen befizet egy bizonyos összeget egy dedikált számlára, amely lehet egy fintech platformon keresztül elérhető megtakarítási számla vagy egy kereskedő által kínált megoldás. Amint eléri a kitűzött célt, a megtakarított összeget felhasználhatja a vásárlásra. Gyakran a szolgáltatók ösztönzőket, például kedvezményeket vagy pénzvisszatérítést (cashback) kínálnak a felhasználóknak. A modell elősegíti a felelősségteljes pénzügyi magatartást, mivel a vásárlás csak akkor történik meg, ha a szükséges összeg rendelkezésre áll.
Miért lehet vonzó az SNPL?
Az SNPL számos előnnyel jár:
- Felelősségteljes pénzügyi magatartás: Az SNPL ösztönzi a tudatos vásárlást és a pénzügyi tervezést.
- Elkerülhető eladósodás: Mivel nincs hitelfelvétel, a vásárlók nem kerülnek adósságcsapdába.
- Jutalmak és kedvezmények: A szolgáltatók gyakran kínálnak ösztönzőket a megtakarítók számára, például pénzvisszatérítést vagy kedvezményeket.
- Rugalmasság: A vásárlók bármikor hozzáférhetnek megtakarításaikhoz, ha meggondolják magukat.
Ezek az előnyök különösen vonzóvá teszik az SNPL-t azok számára, akik szeretnék elkerülni a hitelfelvétellel járó kockázatokat, miközben tudatosan tervezik meg vásárlásaikat.
Az SNPL modell tehát nemcsak a pénzügyi tudatosságot erősíti, hanem lehetőséget kínál a vásárlóknak arra, hogy tudatosan és felelősségteljesen kezeljék pénzügyeiket, elkerülve az adósságcsapdákat és a késedelmi díjakat.
(Címlapkép: Depositphotos)