Az egészség többet jelent puszta testi épségnél – egy komplex, soktényezős állapot, amelyet nemcsak biológiai, hanem társadalmi és gazdasági tényezők is befolyásolnak. A modern szemlélet egyre hangsúlyosabban emeli ki a pénzügyi helyzet szerepét az egyén általános jóllétében. Cikkünkben annak járunk utána, hogyan kapcsolódik össze a pénzügyi tudatosság és biztonság a testi-lelki egészséggel, és miért vált mára a pénzügyi egészség az egészség fogalmának megkerülhetetlen dimenziójává.
Az egészség fogalmával a szakirodalom már a múlt század eleje óta foglalkozik. Az Egészségügyi Világszervezet (World Health Organisation, WHO) 1946-ban a következőképpen definiálta az egészséget:
“Az egészség az ember teljes testi, szellemi és szociális jóléti állapota.”
Az egészség nem egy egységes fogalom, egyre több elemet foglal magába. Fejlődéséhez hozzájárult a fenntarthatósági koncepció is. Befolyásolják politikai, gazdasági, társadalmi, kulturális, környezeti, viselkedésbeli és biológiai tényezők. A legújabb, szofisztikáltabb egészségfelfogás elemei közé illeszthető a pénzügyi egészség is.
Az egészséget befolyásoló fenti körülmények mellett fontos az egyén szubjektív egészség érzete is. Nem kétséges, hogy a pénzügyi biztonság, a pénzügyi egészség, mint fontos tényező, hatással lehet az egyén egészségérzetére.
Pénzügyi kultúra
A pénzügyi kultúra fogalmának is számos változata van. Az OECD 2018. évi meghatározása szerint:
“A pénzügyi műveltség a szükséges tudás, tudatosság, attitűdök és magatartás kombinációja annak érdekében, hogy az egyén megfelelő pénzügyi döntéseket hozzon, ezzel önmaga számára pénzügyi jólétet biztosítson.”
A pénzügyi kultúra két alappillére a pénzügyi ismereteken alapuló pénzügyi tudatosság és az öngondoskodás, míg a pénzügyi egészség fenntartható pénzügyi biztonságot jelent.
A pénzügyi biztonság megteremtése feltételezi az egyén részéről bizonyos pénzügyi ismeretek meglétét, az azokon alapuló tudatos pénzügyi viselkedést, például a pénzügyi célok kitűzését, tervezést, a megtakarításra való törekvést, a túlfogyasztás elkerülését, a felesleges kiadások visszafogását, az eladósodás elkerülését.
Pénzügyi egészség
A pénzügyi egészség definícióját az MNB a nemzetközi szakirodalom figyelembevételével alkotta meg. Eszerint a pénzügyi egészség az egyén szemszögéből azt jelenti, hogy pénzügyi biztonságban érzi magát. Szabadon rendelkezik pénzügyi döntéseiről, a jelenben és tervezetten a jövőre nézve is. A pénzügyi kultúra a pénzügyi ismereteken és attitűdökön alapul. A pénzügyi egészségnek ezeken túl fontos eleme a pénzügyi magatartás, valamint a mindennapos pénzügyi szokások.
A fizikai és mentális egészség szoros összefüggésében a pénzügyi egészség érzete mentesítheti az egyént egy komoly stressz faktortól, a pénzügyi bizonytalanságtól. Alapvető pénzügyi ismeretek hiányában az egyén nem képes felmérni pénzügyi lehetőségeit, nem tud megfelelő lépéseket tenni pénzügyi egészségéért.
A pénzügyi egészség mérése
A pénzügyi egészség mérése képet ad a társadalom pénzügyi felkészültségéről és ellenálló képességéről. A felmérések segíthetik a pénzintézetek működési gyakorlatát. A pénzintézetektől elvárt a fogyasztóvédelem, valamint hogy az ügyfelek felkészültségének és pénzügyi helyzetének megfelelő szolgáltatást nyújtsanak. Az egyén számára viszont információval szolgálnak saját pénzügyi helyzetéről.
A pénzügyi egészség mérése egy komplex feladat. Indikátor lehet például a bevétel-kiadás aránya, a likvid pénztartalékok megléte, vagy nem léte, az adósságállomány kezelhetősége, a biztosítások megléte vagy hiánya, a számlák határidőben történő kifizetésének képessége, illetve a bizalom a hosszú távú pénzügyi célok elérésében, de ide tartozik még a hitelképesség és a pénzügyi tervezés is. A pénzügyi egészség mérése az indikátorok együttes értékelésén alapszik.
A pénzügyi felkészültséget egyéb tényezők is befolyásolják. Ilyen például az egyén társadalmi helyzete, jövedelme, iskolázottsága, életkora, lakókörnyezete, de szemléletbeli és viselkedési szempontok is hatással vannak rá.
Pénzügyi egészségünk méréséhez az MNB honlapján elérhető kalkulátor áll a lakosság rendelkezésére. Pénzügyi egészség-felmérések természetesen készülnek az EU más országaiban, és az USA államaiban is. Ezek lehetnek központi banki, felügyeleti, pénzintézeti vagy pénzügyi szakértők által készített felmérések.
A magyar lakosság pénzügyi egészsége
Az MNB 2024-ben reprezentatív kutatást végzett a lakosság körében, hogy felmérje az emberek pénzügyi egészségét. A kutatás szerint a magyar lakosság pénzügyi egészsége közepes, egy 0-100 pontos skálán 53-as szintű. A felmérés a 18-79 évesek közül 1500 személy megkérdezésével történt.
A lakosság mintegy 14 százalékának kritikus, 29 százalékának sérülékeny a pénzügyi egészsége. Legnagyobb azoknak az aránya, akik a mérsékelten kockázatos kategóriába tartoznak. Ők a hazai lakosság 35 százalékát képviselik.
Az MNB Pénzügyi Egészség Indexe szerint a magyarok a pénzügyeik feletti kontroll alindexben jobb, a megtakarítási képesség és törekvés alindexben gyenge eredményt hoztak. Bíztató, hogy a 30 év alattiak körében jobb ez a mutató, viszont aggasztó, hogy a lakosság 30 százaléka nem tud, és nem is próbál megtakarítani.
Pénzügyi ellenálló képességünk is nagyon gyenge: a lakosság 40 százaléka nem tudna egy hónapot túlélni, ha elveszne a fő bevételi forrása.
Javulást a nemzetközi és hazai tapasztalatok szerint a pénzügyi edukáció, a közvetlen, egyéni pénzügyi tanácsadás, illetve a pénzügyi innováció alkalmazása hozhat. A Magyar Nemzeti Bank Pénzügyi Egészség Programja ezt a hármas célt szolgálja. A pénzintézetek közül is sok aktívan elkötelezett a pénzügyi edukáció iránt. Teret nyer a pénzügyi tanácsadás, és a pénzügyi innováció is dinamikusan fejlődik.
Pénzügyi ismereteinek fejlesztése tehát mindenki érdeke, amelyre egyéni szinten mindenkinek törekednie kell. A pénzügyi egészség felmérésében, javításában pedig a pénzügyi innováció, a fintech megoldások, a mesterséges intelligencia is jelentős segítségünkre lehetnek.
(Források: MNB, Better Finance)
(Címlapkép: Depositphotos)