A kis- és középvállalkozások kiszolgálásában gyorsuló ütemben terjed a beyond banking, amikor a pénzügyi intézmények a bankoláson túlmutató, a mindennapi élethez és a vállalkozások működéséhez kapcsolódó sokszínű digitális megoldásokat is kínálnak partnereiknek. Milyen előnyei lehetnek ennek a vállalkozások számára? Mit tartalmaznak az elérhető szolgáltatások? Az európai és a hazai piacról Görög Szabolcs a Peak vezető tanácsadója és Siklós Bence, a Peak tanácsadója ad áttekintést.
A beyond banking modell a fintech innovációkból indult: a pénzügyi szolgáltatásokat forradalmasító vállalkozások felismerve, hogy a kisebb cégek nehezen jutnak hozzá a nagyvállalatok által használt komplex vállalatirányítási rendszerekhez, olyan szolgáltatáscsomagok jelentek meg a piacon, amelyek egyszerre adnak pénzügyi és működést támogató digitális eszközöket is. Így vált a beyond banking egy stabil alapokon álló piaci szegmenssé, amely új értékajánlatot kínál a felhasználóknak, és kihívást jelent az inkumbens, azaz a hagyományos bankok számára.
Beyond banking Európában
Nemzetközi szinten a beyond banking széles körben elterjedt, és a súlya folyamatosan nő. A kereslet világszerte erős, és egyre markánsabb az ügyfelek azon elvárása, hogy a bankjuk ne pusztán pénzkezelő intézmény, hanem a mindennapi működésük egyéb területein is támogató partner legyen.
A európai mezőnyben számos emblematikus szereplőt találunk. A Revolut például, amely ingyenes pénzküldéssel, és kedvező devizaváltással indult, mára komplex, a mindennapi pénzügyeken túlmutató szolgáltatáspalettát kínál lakossági és vállalati ügyfeleknek egyaránt – legyen szó számlázásról, fizetéselfogadásról, kriptokereskedelemről vagy mobil-szolgáltatásról (eSIM).
Egyre többen versenyeznek azonban ma már a cégek kiszolgálásáért.
A brit NatWest által kínált Mettle ingyenes üzleti számlához például beépített könyvelési funkció kapcsolódik, így a vállalkozók egy helyen kezelhetik a számlázást, a költségeket és az adóügyeiket.
A francia Qonto üzleti-pénzügyi „hubként” működik: számlázómodult, költségmenedzsmentet, többfelhasználós hozzáférést és integrált piacteret kínál partnerek szolgáltatásaival, amelyek a napi adminisztrációt egyszerűsítik.
Az Egyesült Királyságban működő Starling Bank a Business Toolkit csomagjával emelkedik ki: az alap banki szolgáltatások mellé számlázási, áfa-nyilvántartási és költség-analitikai eszközöket ad, emellett piactér-platformján keresztül könyvelőszoftvereket és más fintech partnerek megoldásait integrálja.
Beyond banking Magyarországon
Magyarországon a beyond banking története a számlázóplatformoktól indult el. A Számlázz.hu, a Billingo és a BUPA eredetileg egyszerű számlázóként indultak, mára viszont a kis- és középvállalkozásokat (kkv-kat) kiszolgáló digitális ökoszisztémává váltak, amelyek könyvelést, adózást támogató szolgáltatásokat, pályázatfigyelést és különféle egyéb integrációkat kínálnak.
Számlázz.hu
A Számlázz.hu, amely Magyarországon több mint egy évtizede segíti a mikro- és kisvállalkozásokat online számlázási és adminisztrációs megoldásaival, nemrég tovább emelte beyond banking piacon betöltött szerepét azzal, hogy megalapította Magyarország első neobankját, a BinX-et. A BinX a Magyar Nemzeti Bank által felügyelt elektronikus pénz kibocsátó intézményként működik, és célja, hogy a hazai vállalkozások pénzügyeiket egyszerűen, gyorsan és kedvező áron tudják intézni.
A neobank teljes értékű pénzforgalmi számlát kínál, amely a vállalkozások és egyéni vállalkozók számára pár perc alatt, online, biometrikus azonosítással megnyitható, a számlaszám pedig megjelenik az adóhivatal (NAV) felé is, valamint a cégbírósági nyilvántartásban is elfogadott. A BinX erős integrációban működik a Számlázz.hu ökoszisztémájával: a bejövő számlák kifizetése automatizálható az úgynevezett autokassza funkcióval, a számlák státusza a Számlázz.hu felületén automatikusan frissül, így a vállalkozók minimális manuális teendővel letudhatják a fizetéseket, és egy felületen látják a számlázást és fizetési folyamatokat.
Billingo
A Billingo sem egy egyszerű számlázóprogram ma már, hanem egy átfogó digitális üzleti platform, amely kifejezetten a kkv-k működését segíti a vállalkozások adminisztrációját könnyítő és döntéseit támogató beyond banking szolgáltatással. Ilyen például a Pályázatfigyelő, amely automatikusan értesíti a felhasználót az aktuális pályázati lehetőségekről, és pályázati tanácsadást is biztosít. A Céginfó modul révén a vállalkozások bármely hazai cég hivatalos, részletes pénzügyi és kockázati adatait elérhetik, míg a Partnerfigyelő segít nyomon követni ügyfelek vagy versenytársak változásait, így támogatva az üzleti döntéseket és a kockázatkezelést.
A rendszer integrált funkciói között megtalálható az API- és tömeges számlagenerálás, amely összekapcsolható webshopokkal vagy CRM-rendszerekkel, és automatikusan hozza létre a számlákat. Az online készletkezelő szorosan kapcsolódik ehhez: a webshopok és a fizikai boltok raktármozgásait naprakészen kezeli, megkönnyítve az értékesítési folyamatokat. A Bankszinkron Plusz szolgáltatás pedig a tranzakciókat közvetlenül párosítja a számlákkal, így valós idejű cash-flow áttekintést biztosít. Ezek a megoldások mind abba az irányba mutatnak, hogy a Billingo a számlázásból kiindulva egy komplex beyond banking ökoszisztémát épít, amely a kkv-k számára olyan szolgáltatásokat tesz elérhetővé, amelyek korábban csak a nagyvállalatok privilégiumai voltak.
BUPA
Az MBH bankcsoport portfoliójához tartozó BUPA digitális platform is számlázóprogramként indult, a kínált szolgáltatások köre azonban már jóval szélesebb: egy vállalkozás életútjának szinte minden szakaszára kínál megoldást az első lépésektől kezdve (egy online folyamaton lehet egyéni vállalkozást és egyszemélyes kft-t indítani).
A kkv-k pénzügyeit és adminisztrációját támogatja a BUPA Iránytű, amely a NAV online számlarendszer és a nyilvános cégadatbázisok adatait integrálja. A vállalkozók egy egyszerűen használható digitális felületen, valós időben nyomon követhetik a pénzügyi helyzetük alakulását, előre jelzi a likviditási kockázatokat, és figyelmeztet a közelgő fizetési kötelezettségekre. Az Iránytű egyik figyelemreméltó sajátossága, hogy nemcsak az aktuális állapotot mutatja, hanem proaktívan javaslatokat is tesz – például releváns pályázati lehetőségeket vagy finanszírozási opciókat kínál. A platformot a mesterséges intelligencia támogatja, ami automatikusan kategorizálja a számlákat a vállalkozás profiljához igazítva. Ez nemcsak időt takarít meg, hanem csökkenti az adminisztrációs hibák esélyét is.
A BUPA ráadásul nyitott ökoszisztémaként működik: a Piactér funkción keresztül harmadik felek szolgáltatásait – például webshop-megoldásokat vagy halasztott fizetési lehetőséget – is integrálja, így a vállalkozások egyetlen platformon férhetnek hozzá a szükséges eszközökhöz, illetve szolgáltatásokhoz, ha például könyvelőt keresnek, adó vagy jogi tanácsadásra lenne szükségük.
Más hazai hagyományos bankoknál is indultak hasonló szolgáltatások. Ezek többsége azonban inkább a lakosságot célozza, vállalkozásoknak az OTP az eBiz-t kínálja számos funkcionalitással.
Miért van jövője?
A beyond banking elsősorban a kis- és középvállalkozások számára képvisel értéket, amelynek köszönhetően olyan szolgáltatásokhoz férhetnek hozzá, amelyek eddig csak a nagyvállalatok számára voltak elérhetők: integrált HR-megoldások, cash-flow menedzsment, könyvelési és adózási modulok vagy éppen pályázatfigyelés. A mesterséges intelligencia révén pedig a jövőben ezek a szolgáltatások teljesen egyedi igényekhez lesznek szabhatóak.
A beyond banking terjedését több tényező is biztosítja. Egyrészt, a hagyományos bankok iránti bizalom lehetővé teszi, hogy a pénzügyek mellett más szolgáltatások esetében is elfogadjuk őket partnerként. Másrészt, a felhasználók számára kényelmet jelent, hogy egyetlen platformon belül intézhetnek el minél több feladatot. Emellett a költséghatékonyság is kulcstényező: a csomagban kínált megoldások olcsóbbak, a banki integráció miatt pedig sokszor kedvezőbb finanszírozási feltételekhez is juthatnak a cégek. Mindezek mellett pedig a beyond banking a versenyképességet is növeli, hiszen a kisebb vállalkozások digitalizációját gyorsítja.
Miért előnyös a vállalkozásoknak?
A beyond banking platformok révén a vállalkozások egyszerre nyerhetnek időt és pénzt, miközben növelhetik az átláthatóságot és biztonságot. Az időmegtakarítás abból adódik, hogy az adminisztratív feladatok jelentős része automatizálható, így a cégvezetők a tényleges üzleti tevékenységre koncentrálhatnak, míg a pénzügyi megtakarítás a csomagban kínált szolgáltatásoknak, kedvezményeknek és kedvezőbb finanszírozási feltételeknek köszönhető.
Az átláthatóságot a digitális dashboardok biztosítják, ahol minden adat egy helyen érhető el, miközben a biztonságot a megbízható banki háttér nyújtja, amely garantálja a tranzakciók és a vállalkozói adatok védelmét.
A versenyelőny pedig abból fakad, hogy a cégek ugyanazokat az adminisztratív és pénzügyi feladatokat olcsóbban és gyorsabban tudják megoldani, mint ha erre külön alkalmazottakat vagy külső szakértőket vonnának be. Egy olyan vállalkozás, amely a cash-flow menedzsmentet, az áfaanalitikát vagy a pályázatfigyelést automatizált platformra bízza, kevesebb költséggel működik, jobban tudja allokálni erőforrásait, és így több energiát fordíthat a tényleges értékteremtésre és a növekedésre.
Mindezek alapján a beyond banking Magyarországon is a kkv-k digitális felzárkóztatásának egyik legfontosabb motorjává válhat. Nem csupán költséget csökkent, hanem versenyképességet is növel, és éppen azokat a szolgáltatásokat teszi elérhetővé a kisebb cégek számára, amelyekhez korábban csak a nagyvállalatok férhettek hozzá.
(A cikk eredetileg a HVG oldalán jelent meg.)
